高校國家助學貸款風險成因分析與防范

　　 摘 要：國家助學貸款是扶助貧困大學生順利完成學業，實現高等教育機會均等的重要舉措。隨著國家助學貸款制度的改革和深化，政府將原來由商業銀行承擔的國家助學貸款風險的一部分轉嫁給了高校，因此，高校承擔的國家助學貸款風險正在逐步加大。文章分析造成高校國家助學貸款風險的成因，并提出對策防范風險。
　　 關鍵詞：國家助學貸款 風險成因 對策
　　 中圖分類號:G40-054 文獻標識碼:A
　　 文章編號:1004-4914（2011）11-120-02
　　
　　國家助學貸款是由中央和省級政府共同推動的一種信用助學貸款，發放對象是在校的全日制高校中經濟確實困難的本、?？茖W生和研究生，目的是用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費。國家助學貸款無需個人擔保，由中央或省級財政貼息一半。高校國家助學貸款政策實施十余年來，在解決家庭經濟困難學生上學難問題上取得了積極成效，對推動高校的可續發展和維護社會穩定起了積極作用。然而，在長期的推行與發展過程中，高校助學貸款在全國各地均遇到過難以克服的問題。由于國家助學貸款是一項信用貸款，無須任何的擔保。銀行對貸款學生的信用狀況評估難、監管難，基于安全性的考慮要么不發放貸款，要么設計較高的申請門檻，加之借貸雙方信息不對稱，缺乏對惡意負債者的有效懲罰機制，尤其是國家助學貸款本身制度存在缺陷，從而使助學貸款存在巨大的潛在信用風險。當務之急必須尋求防范和化解信用風險的對策。只有這樣，高校助學貸款業務才能成功運行，真正需要資助的扶困學生完成學業。
　　 一、高校助學貸款存在風險的主要原因
　　 （一）國家助學貸款制度存在缺陷
　　 1.助學貸款政策方案設計不合理?！皩τ趯W生而言，最重要的不是貸款的形式而是借貸后還款得總數、利率以及年限?！备鶕抡咭幎?，貸款學生在畢業后6年內全部結清貸款全額和利息。據測算，如果一個學生在校4年貸款24000元，畢業后還款期限為6年，那么他每年就要支付利息為1641.6元，6年合計約為9849.6元。對于一個剛畢業的學生來說，畢業后6年還清本息，一年負擔6000元，這對于一個剛畢業的大學生來說，這是一筆不小的負擔。
　　 2.個人信用體系不完善、缺乏失信懲罰機制。作為一種信用貸款，我國的助學貸款是建立在假定學生具有良好的信用的基礎上。但在實際工作中，我們不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度的空子，而惡意拖欠貸款的可能性。例如，有極少數人為惡意拖欠貸款，在畢業后、更新工作后不把聯系方式主動通知經辦銀行。在目前我國的征信體系尚不完善的前提下，國家助學貸款具有先天的缺陷。同時，我國缺乏強有力的懲治制度。在美國信用信息系統中，有兩個記錄——逃稅記錄和助學貸款違約記錄將會終身相伴，有這兩種不良記錄，將對違約貸款人的生活、工作、學習帶來極大的影響。但是在我國，對不良信用記錄的個人尚無一個有效的懲處辦法，無法讓失信者付出應有的代價，因而對違約學生不能實行有效約束。
　　（二）銀行為規避風險貸款積極性不高
　　 1.借貸雙方信息不對稱，銀行規避風險。國家助學貸款是無抵押的信用貸款，申請貸款學生對其還款能力和誠信度的私人信息最了解，而銀行從學生所填寫的申請資料和高校的推薦資料中，一般難以掌握學生的個人信用情況及其今后的還款能力，借貸雙方之間存在嚴重的信息不對稱現象。由于借貸雙方信息不對稱，借方比貸方更清楚自己還款意愿和還款能力。在貸方銀行提高申請條件或還款設計以限制貸款數量時，信用良好的學生無法滿足申請條件或還款能力的不確定性而退出了交易，只有那些更不愿意還款的學生才會參加貸款，從而造成拖欠率的進一步上升。而貸方在獲得這個拖欠信息后，又進一步惜借，減少貸款發放數量。
　　 2.高校助學貸款運行成本高，銀行貸款積極性不高。目前的高校助學貸款政策是由政府按隸屬關系委托全國和各省級高等助學貸款管理中心通過招投標方式確定高校助學貸款經辦銀行，但是高校助學貸款的發放主體仍然是商業銀行。商業銀行作為市場經濟條件下獨立核算的經濟主體，以追求利益最大化為目標，開展業務必須考慮業務的安全性、流動性、盈利性。其利潤的基本計算公式是：銀行純利潤=貸款利率×本金一存款利率×本金一運行成本。在這個公式中，貸款利率和存款利率已經由國家和金融政策確定，所以以追求利潤為目標的商業銀行，顯然希望放貸的本金數額越大越好，運行成本越低越好。并且上述公式僅僅考慮貸款學生全部還款或部分還款的情況，如果出現學生沒有還款的，公式貸款的利潤則是負數。若要追討學生惡意拖欠的貸款，銀行成本則更高，這勢必影響貸款的積極性。
　　（三）新風險補償機制設計不合理，影響高校推行政策的時效性
　　高校助學貸款政策中關于風險補償機制的問題規定：按貸款當年發生額的一定比例由財政和學校各承擔50％，建立貸款風險補償專項資金，給經辦銀行予以補償。這種風險補償機制的實質是由財政和高校對經辦銀行因貸款發生壞賬造成的損失進行一定的經濟補償。此機制雖然在一定程度上緩解了銀行惜借現象，但風險承擔大部分轉移到高校。學校作為高校助學貸款政策的義務宣傳和積極推行者，作為聯系貸款學生和承辦銀行的橋梁和紐帶，給高校助學貸款政策的實施起到了積極的作用。政府讓學校來承擔一部分風險，那么學校會為了自身的利益選擇兩條途徑：一是盡可能地少爭取助學貸款、甚至可以不貸款；二是助學貸款的審批傾向于未來還貸期望值較高的學生，以減少自身的經濟損失。如此這樣下去，那最終不利的將是真正需要助學貸款的貧困生，從而有悖高校助學貸款的真正意義。
　　二、防范高校助學貸款風險的對策
　?。ㄒ唬┍M快完善國家助學貸款制度
　　 1.完善還款制度。國家助學貸款政策雖經幾度調整，但仍需進一步完善。建議延長貸款期限，從畢業后6年延長到10年，增加學生還款期限彈性，緩解貸款學生的經濟壓力。同時建立“按收入比例還款”的方法，即學生工作后每年還款額與自己總收入成比例，直到還清總額或者債務到期為止，如果沒有還完則免掉剩余債務，這是對人力資本的不完全性的一種補償，可以限制同學的“客觀違約”行為，同時不會給財政帶來很大壓力。
　　 2.設立貸款學生的個人信用檔案。設立貸款學生的信用檔案，完善個人信用信息系統，從制度上約束貸款學生的信用風險。學生信用檔案包括誠信信息：身份證、家庭情況、居住地、畢業去向、學習情況（成績、曾獲獎勵或處分）、工作單位、收入情況等。同時，要不斷加大個人信用系統的使用范圍，使個人信用信息系統在社會各部門如稅務、金融機構等部門搭建其網絡平臺，充分發揮作用。通過這種約束機制的建立，加大違約者的失信成本，使其行為逐步趨向守信。
　　3.對失信行為采取懲罰措施。對沒有按照協議約定的期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行將對違約貸款金額記收罰息，并將其違約行為載入金融機構征信系統，金融機構將不再為其辦理新的貸款和其他業務；連續拖欠貸款超過一年且不與經辦銀行主動聯系的借款學生，將違約人的姓名、畢業院校和身份證號等信息刊登到相關媒體、全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站。
　　 （二）以金融機構為載體，積極開辦助學貸款
　　 1.銀行轉變觀念。銀行要主動轉變觀念，積極參與國家助學貸款。助學貸款雖然成本高、風險大、操作繁瑣，但是它能幫助銀行培養未來優質客戶、占領市場先機。在大學中獲得貸款的學生可能將是成為貸款行的長期忠實客戶，銀行可獲得永久性的回報，這一效益是不容忽視的。
　　
　　2.積極開發國家助學貸款二級市場。二級市場的功能是創造國家助學貸款債權轉讓的市場。在二級市場里，金融機構出于資產負債管理的需要，將貸款轉讓出去，由第三者購買，從而形成貸款權買賣的市場。通過二級市場的原則，解決了銀行有限的貸款資金和巨大的貸款金額需求之間的矛盾。可以考慮發行國家助學貸款債券，一方面可以擴展貸款的資金來源。另一方面可以將風險由政府、銀行、高校及投資者共同分擔，實現貸款風險的分散。
　?。ㄈ┌l揮政府的主導作用，適度轉移和分擔高校的風險
　　 1.構建風險共擔機制。高校在實施國家助學貸款中，作為聯系貸款學生和承辦銀行的中介，投入巨大的管理成本。一旦貸款學生違約，高校將承擔巨大的風險補償金。我國政府作為高等教育準公共產品的提供者，有責任為那些因畢業后找不到工作或就業狀況不佳、工資過低而無力按期還款的貸款學生承擔拖欠和極少數人惡意拖欠的風險。建議政府在國家助學貸款實施工作中，應該投入專項經費，為在管理工作中開展順利提供支持。對貸款學生按照約定及時還款，按比例給高校一定的資金獎勵，鼓勵高校對助學貸款政策的宣傳和推廣。同時對學校因各種不可控制的原因所產生的損失給予相應的補貼。
　　 2.增強高校在還貸管理中的作用。高校要自覺履行在助學貸款管理中的責任和義務，為銀行辦理貸款、催還貸款提供切實有效的幫助和服務，主動搭建學生與銀行之間的信息橋梁。同時，學校需進一步加強貸款學生的征信知識教育和誠信還貸教育；通過社會實踐和勤工助學等途徑，加強貸款學生的綜合素質和能力培養，提高貸款學生的就業質量和還貸能力；對貸款學生實施過程跟蹤，及早發現貸款學生的不良行為和記錄，適時終止不良貸款。
　　
　　 參考文獻：
　　 1.布魯斯·約翰斯通.高等教育成本分擔中的財政與政治[J].比較教