IT管控消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

IT風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)可以幫助銀行減少欺詐損失、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、滿足監(jiān)管與競(jìng)爭(zhēng)要求并快速獲取市場(chǎng)份額。

歐美股市暴跌，歐債危機(jī)正造成消費(fèi)信貸的資金枯竭，全球市場(chǎng)對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)二次衰退和歐洲債務(wù)危機(jī)蔓延的擔(dān)憂日益加劇。對(duì)比2008年美國(guó)的次貸危機(jī)演變?yōu)槿蚪鹑谖C(jī)，足見消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)于經(jīng)濟(jì)的重要程度。今年5月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，信用卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比達(dá)到32%，信用卡已經(jīng)成為居民日常生活中最主要的非現(xiàn)金支付工具。那從銀行的角度來看，可以采取哪些措施來將消費(fèi)信貸的危機(jī)降至最低，來保證資金的健康流轉(zhuǎn)呢？在技術(shù)層面上，IT人員可以給出答案。

信用卡爆炸背后的隱憂

近幾年，中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信用市場(chǎng)才剛剛開始發(fā)展，無論是本土央企還是外資銀行紛紛開疆辟土，將開拓中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)作為一大業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

“2007那會(huì)中國(guó)剛剛加入世貿(mào)組織，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主要為銀行做一些IPO的準(zhǔn)備，還有巴塞爾II協(xié)議合規(guī)性的工作。當(dāng)時(shí)銀行主要想怎么使自己的業(yè)務(wù)得到快速增長(zhǎng)，并且能夠有足夠的準(zhǔn)備金。在早期，我們看到很多銀行重點(diǎn)是放在爭(zhēng)取新的客戶上，發(fā)放更多的信用卡。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家、博士馬克#8226;格林（Mark Greene）曾經(jīng)先后任職美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)和IBM，目前，他是一家金融行業(yè)解決方案提供商費(fèi)埃哲(FICO)的CEO，這家公司已為國(guó)內(nèi)包括中國(guó)銀行、光大銀行在內(nèi)的十多家銀行提供信貸審批決策系統(tǒng)、信用評(píng)分模型等多方面的解決方案。

馬克告訴記者，當(dāng)費(fèi)埃哲在2007年進(jìn)入中國(guó)時(shí)，世界上信用卡增長(zhǎng)速度最快的國(guó)家，就是中國(guó)。時(shí)至今日，中國(guó)持有銀行卡的人一共有5億，每個(gè)人手里幾乎有兩張銀行卡。

與此相對(duì)應(yīng)的事實(shí)令人擔(dān)憂，中國(guó)有2.3億的信用卡正處在睡眠狀態(tài)，這對(duì)于銀行業(yè)來說，管理成本代價(jià)高昂。這些信用卡中龐雜繁瑣的數(shù)據(jù)給銀行的信息管理帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)價(jià)值有待開啟。

要想平衡銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，可以從銀行自身的信息化系統(tǒng)著手，用技術(shù)手段科學(xué)地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

“最近幾年這些銀行開始從當(dāng)初一味地爭(zhēng)取新客戶，轉(zhuǎn)向了維護(hù)早前建立好的客戶關(guān)系。另外這幾年銀行也開始看重他們的催收以及反欺詐這兩個(gè)工作。所以客戶關(guān)系管理、催收、欺詐，是信用卡客戶管理目前的主要工作。”馬克介紹到。

技術(shù)管控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)

自2008年金融危機(jī)后，歐美的銀行對(duì)于消費(fèi)信貸的審批明顯嚴(yán)格起來。在采訪中，記者了解到歐美很多銀行在發(fā)放貸款時(shí)大幅提高了評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。然而，信用評(píng)分系統(tǒng)在中國(guó)才剛剛起步。

光大銀行的零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是國(guó)內(nèi)第一個(gè)整合了分析技術(shù)和決策引擎的大規(guī)模智能化、自動(dòng)化的零售風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，具有示范意義。

過去，光大銀行的信貸審批主要依靠人工，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理無法實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，如何提高效率、促進(jìn)零售信貸業(yè)務(wù)的大力發(fā)展是光大銀行需要解決的首要問題。為此，光大銀行引入一整套的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)解決方案，包括四個(gè)子系統(tǒng)：決策引擎加速器、信用評(píng)分模型、個(gè)人貸款管理系統(tǒng)（信貸審批和放貸管理），以及數(shù)據(jù)集市（報(bào)告和巴塞爾內(nèi)部評(píng)級(jí)法開發(fā)），從決策、評(píng)分、資金管理和數(shù)據(jù)分析等各個(gè)環(huán)節(jié)為安全信貸把關(guān)。

在審批環(huán)節(jié)，決策加速器（CDA）用于新增賬戶的信貸審批，光大銀行可以自己設(shè)計(jì)并且靈活地修改決策。而且，對(duì)于已經(jīng)制定的規(guī)則和決策，CDA可以簡(jiǎn)單地完成復(fù)用功能，從而避免重復(fù)開發(fā)。CDA為光大銀行所帶來的收益主要包括：實(shí)現(xiàn)信貸審批決策的集中化管理；快速實(shí)施信用政策和部署評(píng)分模型；通過自動(dòng)化決策提高效率；可拓展的技術(shù)架構(gòu)適用于多種平臺(tái)等，減少了IT資源的維護(hù)投入。

在信用評(píng)分環(huán)節(jié)，系統(tǒng)中的信用評(píng)分可以實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款申請(qǐng)的量化風(fēng)險(xiǎn)管理，光大銀行在對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行評(píng)分時(shí)會(huì)考慮綜合因素，而不是通過傳統(tǒng)的主觀判斷。同時(shí)，信用評(píng)分模型還充分利用了統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和其他科學(xué)方法來實(shí)現(xiàn)評(píng)分的準(zhǔn)確性。這大大節(jié)省了信貸審批的時(shí)間和人力，降低了信貸審批流程中的不一致性。

在貸款管理環(huán)節(jié)，新的信貸審批系統(tǒng)可以對(duì)信貸申請(qǐng)工作隊(duì)列進(jìn)行有效管理。該系統(tǒng)自動(dòng)將每一步中的任務(wù)進(jìn)行路由分配，讓所有的操作人員能夠更有效地使用電子化工作流程來工作。它通過實(shí)現(xiàn)流程和參數(shù)的靈活配置來進(jìn)行業(yè)務(wù)變更，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)預(yù)審批。該系統(tǒng)通過使用應(yīng)用信用品分模型所生成的結(jié)果，增強(qiáng)了光大銀行根據(jù)單個(gè)借款人的還款概率對(duì)信貸申請(qǐng)進(jìn)行更準(zhǔn)確評(píng)估的能力，此外還以更科學(xué)、經(jīng)濟(jì)的方式來進(jìn)行貸后管理和早期預(yù)警。

在數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)，光大銀行使用數(shù)據(jù)集市模塊這一以分析技術(shù)為向?qū)У臄?shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行數(shù)據(jù)支持，它建立了一個(gè)多維度的分析等級(jí)體系，可以對(duì)多種業(yè)務(wù)績(jī)效指標(biāo)進(jìn)行綜合分析。

此外，中國(guó)銀行也已經(jīng)開始利用IT技術(shù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，中國(guó)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)占整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的30%，而這一比例在未來有望增長(zhǎng)到50%。借助費(fèi)埃哲Blaze Advisor作為中央決策管理平臺(tái)，中國(guó)銀行開發(fā)出新的消費(fèi)信貸審批系統(tǒng)，有效地提高了業(yè)務(wù)決策效率。

健康的消費(fèi)信貸文化

在美國(guó)，個(gè)人消費(fèi)占到GDP的70%，而在中國(guó)，個(gè)人消費(fèi)只占30%。也就是說，中國(guó)大部分國(guó)內(nèi)消費(fèi)是由公共消費(fèi)來帶動(dòng)的。但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)將會(huì)占據(jù)越來越重要的位置。擁有龐大的個(gè)人消費(fèi)群體之后，成熟消費(fèi)信貸文化的建立和完善也就指日可待了。相關(guān)專家指出，中國(guó)想建立健全這樣的消費(fèi)信貸文化，需要把握好四個(gè)要素。

第一個(gè)要素是信貸評(píng)分。在很多成熟的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，信貸評(píng)分是銀行用來發(fā)放信用卡或者審批貸款時(shí)所使用重要決策依據(jù)和基礎(chǔ)。在中國(guó)，今年年初才開始出現(xiàn)信貸評(píng)分，目前并未大規(guī)模使用。

第二個(gè)要素是特征，即持卡人或者申請(qǐng)者的特征。銀行需要知道信用卡可以發(fā)給誰，這就需要先跟客戶建立良好的關(guān)系，然后了解他的家庭、背景，掌握客戶特征。

第三個(gè)要素是還貸能力。也就是銀行對(duì)持卡人的現(xiàn)狀、收入、財(cái)務(wù)狀況要有所了解，清楚持卡人有沒有償還貸款、按揭的能力。

第四個(gè)要素是抵押物情況。銀行需要了解，在持卡人無力償還的時(shí)候，銀行可以收回多少抵押物。這樣在發(fā)放貸款之前，銀行可以規(guī)定相應(yīng)的貸款額度。

中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最大問題就是——還沒有強(qiáng)大的以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、做出信貸審批和發(fā)放貸款決策的能力。中國(guó)的銀行要想嚴(yán)格把控這四個(gè)要素，單靠人力查詢、記錄、分析是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。IT風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)可以幫助銀行增加客戶忠實(shí)度和利潤(rùn)、減少欺詐損失、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、滿足監(jiān)管與競(jìng)爭(zhēng)要求并快速獲取市場(chǎng)份額。隨著消費(fèi)信貸領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，我們會(huì)看到更多的銀行加入利用IT手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的隊(duì)伍。