IT管控消費信貸風險

IT風險管控系統可以幫助銀行減少欺詐損失、管理信貸風險、滿足監管與競爭要求并快速獲取市場份額。

歐美股市暴跌，歐債危機正造成消費信貸的資金枯竭，全球市場對美國經濟二次衰退和歐洲債務危機蔓延的擔憂日益加劇。對比2008年美國的次貸危機演變為全球金融危機，足見消費信貸的風險管控對于經濟的重要程度。今年5月，中國銀行業協會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，信用卡消費額在社會消費品零售總額中占比達到32%，信用卡已經成為居民日常生活中最主要的非現金支付工具。那從銀行的角度來看，可以采取哪些措施來將消費信貸的危機降至最低，來保證資金的健康流轉呢？在技術層面上，IT人員可以給出答案。

信用卡爆炸背后的隱憂

近幾年，中國的個人消費信用市場才剛剛開始發展，無論是本土央企還是外資銀行紛紛開疆辟土，將開拓中國的消費信貸市場作為一大業務重點。

“2007那會中國剛剛加入世貿組織，中國銀監會主要為銀行做一些IPO的準備，還有巴塞爾II協議合規性的工作。當時銀行主要想怎么使自己的業務得到快速增長，并且能夠有足夠的準備金。在早期，我們看到很多銀行重點是放在爭取新的客戶上，發放更多的信用卡。”經濟學家、博士馬克#8226;格林（Mark Greene）曾經先后任職美國聯邦儲備委員會和IBM，目前，他是一家金融行業解決方案提供商費埃哲(FICO)的CEO，這家公司已為國內包括中國銀行、光大銀行在內的十多家銀行提供信貸審批決策系統、信用評分模型等多方面的解決方案。

馬克告訴記者，當費埃哲在2007年進入中國時，世界上信用卡增長速度最快的國家，就是中國。時至今日，中國持有銀行卡的人一共有5億，每個人手里幾乎有兩張銀行卡。

與此相對應的事實令人擔憂，中國有2.3億的信用卡正處在睡眠狀態，這對于銀行業來說，管理成本代價高昂。這些信用卡中龐雜繁瑣的數據給銀行的信息管理帶來了前所未有的挑戰和機遇，同時也蘊藏著巨大的商業價值有待開啟。

要想平衡銀行消費信貸業務增長和風險防范之間的關系，可以從銀行自身的信息化系統著手，用技術手段科學地規避風險。

“最近幾年這些銀行開始從當初一味地爭取新客戶，轉向了維護早前建立好的客戶關系。另外這幾年銀行也開始看重他們的催收以及反欺詐這兩個工作。所以客戶關系管理、催收、欺詐，是信用卡客戶管理目前的主要工作。”馬克介紹到。

技術管控風險的重要環節

自2008年金融危機后，歐美的銀行對于消費信貸的審批明顯嚴格起來。在采訪中，記者了解到歐美很多銀行在發放貸款時大幅提高了評分標準。然而，信用評分系統在中國才剛剛起步。

光大銀行的零售信貸風險管理系統是國內第一個整合了分析技術和決策引擎的大規模智能化、自動化的零售風險管理系統，具有示范意義。

過去，光大銀行的信貸審批主要依靠人工，信貸風險管理無法實現自動化，如何提高效率、促進零售信貸業務的大力發展是光大銀行需要解決的首要問題。為此，光大銀行引入一整套的風險管理系統解決方案，包括四個子系統：決策引擎加速器、信用評分模型、個人貸款管理系統（信貸審批和放貸管理），以及數據集市（報告和巴塞爾內部評級法開發），從決策、評分、資金管理和數據分析等各個環節為安全信貸把關。

在審批環節，決策加速器（CDA）用于新增賬戶的信貸審批，光大銀行可以自己設計并且靈活地修改決策。而且，對于已經制定的規則和決策，CDA可以簡單地完成復用功能，從而避免重復開發。CDA為光大銀行所帶來的收益主要包括：實現信貸審批決策的集中化管理；快速實施信用政策和部署評分模型；通過自動化決策提高效率；可拓展的技術架構適用于多種平臺等，減少了IT資源的維護投入。

在信用評分環節，系統中的信用評分可以實現對貸款申請的量化風險管理，光大銀行在對申請者進行評分時會考慮綜合因素，而不是通過傳統的主觀判斷。同時，信用評分模型還充分利用了統計分析技術、數據挖掘技術和其他科學方法來實現評分的準確性。這大大節省了信貸審批的時間和人力，降低了信貸審批流程中的不一致性。

在貸款管理環節，新的信貸審批系統可以對信貸申請工作隊列進行有效管理。該系統自動將每一步中的任務進行路由分配，讓所有的操作人員能夠更有效地使用電子化工作流程來工作。它通過實現流程和參數的靈活配置來進行業務變更，實現客戶經理現場預審批。該系統通過使用應用信用品分模型所生成的結果，增強了光大銀行根據單個借款人的還款概率對信貸申請進行更準確評估的能力，此外還以更科學、經濟的方式來進行貸后管理和早期預警。

在數據分析環節，光大銀行使用數據集市模塊這一以分析技術為向導的數據平臺對業務管理和風險管理進行數據支持，它建立了一個多維度的分析等級體系，可以對多種業務績效指標進行綜合分析。

此外，中國銀行也已經開始利用IT技術來進行風險管控，中國銀行的零售信貸業務占整個信貸業務的30%，而這一比例在未來有望增長到50%。借助費埃哲Blaze Advisor作為中央決策管理平臺，中國銀行開發出新的消費信貸審批系統，有效地提高了業務決策效率。

健康的消費信貸文化

在美國，個人消費占到GDP的70%，而在中國，個人消費只占30%。也就是說，中國大部分國內消費是由公共消費來帶動的。但隨著國家經濟不斷發展，個人消費將會占據越來越重要的位置。擁有龐大的個人消費群體之后，成熟消費信貸文化的建立和完善也就指日可待了。相關專家指出，中國想建立健全這樣的消費信貸文化，需要把握好四個要素。

第一個要素是信貸評分。在很多成熟的消費信貸市場，信貸評分是銀行用來發放信用卡或者審批貸款時所使用重要決策依據和基礎。在中國，今年年初才開始出現信貸評分，目前并未大規模使用。

第二個要素是特征，即持卡人或者申請者的特征。銀行需要知道信用卡可以發給誰，這就需要先跟客戶建立良好的關系，然后了解他的家庭、背景，掌握客戶特征。

第三個要素是還貸能力。也就是銀行對持卡人的現狀、收入、財務狀況要有所了解，清楚持卡人有沒有償還貸款、按揭的能力。

第四個要素是抵押物情況。銀行需要了解，在持卡人無力償還的時候，銀行可以收回多少抵押物。這樣在發放貸款之前，銀行可以規定相應的貸款額度。

中國消費信貸業務面臨的最大問題就是——還沒有強大的以數據為基礎、做出信貸審批和發放貸款決策的能力。中國的銀行要想嚴格把控這四個要素，單靠人力查詢、記錄、分析是遠遠不夠的。IT風險管控系統可以幫助銀行增加客戶忠實度和利潤、減少欺詐損失、管理信貸風險、滿足監管與競爭要求并快速獲取市場份額。隨著消費信貸領域競爭的日趨激烈，我們會看到更多的銀行加入利用IT手段進行風險管控的隊伍。