小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的問題及發(fā)展對(duì)策

摘要 近年來，為了地更好解決三農(nóng)問題，發(fā)展農(nóng)村金融，減小城鄉(xiāng)收入差距，小額貸款公司、訂單農(nóng)業(yè)等新興概念被相繼引入。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。訂單農(nóng)業(yè)是指農(nóng)戶根據(jù)其本身或所存在鄉(xiāng)村組織同農(nóng)產(chǎn)品的購(gòu)買者之間簽訂訂單，組織安排農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的一種農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷模式。為了充分發(fā)揮小額貸款公司為農(nóng)戶提供資金服務(wù)的功能以及訂單農(nóng)業(yè)規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，越來越多的小額貸款公司參與到了訂單農(nóng)業(yè)中。然而，由于小額貸款公司和訂單農(nóng)業(yè)本身在我國(guó)發(fā)展很不成熟，小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域也存在很多問題。筆者就小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的問題及對(duì)策提出了建議和見解。

關(guān)鍵詞 小額貸款公司 訂單農(nóng)業(yè) 資金支持

中圖分類號(hào)：F323文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ

Problems and Development Countermeasures of Small

Loan Company into Contract Farming

FAN Xinyu

(Business School of Hu'nan Normal University， Changsha， Hu'nan 410081)

AbstractIn recent years， in order to better solve problems faced by agriculture， rural areas， and farmers， develop rural finance and narrow the urban-rural income gap; the emerging concepts of small loan company， contract farming and the like have been successively brought in. A small loan company is a limited liability company or the company limited by shares， invested by natural person， legal person of enterprise and other social organizations， carrying on small loan business without absorbing public savings. Contract farming is a production and sale pattern of agricultural products on the basis of the orders signed by farmer or its rural organization and the purchaser. To make full use of advantages of small loan company in offering fund service and contract farming in risk avoidance of price， a growing number of small loan companies participate in contract farming. However， as the development of small loan company and contract farming remains immature in our country， many problems appeared. The present writer provides opinions and suggestions in terms of small loan company's participation in contract farming.

Key wordssmall loan company; contract farming; fund support

1 小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的背景、現(xiàn)狀

1.1 小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的背景

我國(guó)有近14億人口，其中農(nóng)村人口占全部人口數(shù)量的62%。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重大問題。只有充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)作用，積極維護(hù)農(nóng)村各方面秩序的穩(wěn)定，切實(shí)提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)文化水平，我國(guó)改革開放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)才能步入更加快速的發(fā)展階段，亦即“農(nóng)業(yè)強(qiáng)則國(guó)強(qiáng)，農(nóng)村穩(wěn)則國(guó)穩(wěn)，農(nóng)民富則國(guó)富。”

改革開放以來，盡管我國(guó)農(nóng)村改革取得了萬(wàn)眾矚目的成就，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)程的加快，“三農(nóng)問題”日益突出，成為了影響我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代快建設(shè)的關(guān)鍵因素。

要解決“三農(nóng)問題”，關(guān)鍵靠發(fā)展，而發(fā)展的關(guān)鍵在經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)的核心是金融。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融在各地都表現(xiàn)出嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象。農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，僅限于存貸款業(yè)務(wù)，它們一方面吸收農(nóng)民存款，一方面將吸收的存款交至主管部門，即使有貸款項(xiàng)目，也只是將資金投向風(fēng)險(xiǎn)較小的城市工業(yè)部門。這樣一種“農(nóng)村—城市”的資金流向致使農(nóng)村資金供給不足，涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款困難，成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石。另外，1997年以來，農(nóng)村信用社逐漸代替國(guó)有商業(yè)銀行成為了為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，這種單一的金融體系結(jié)構(gòu)使農(nóng)村金融供求嚴(yán)重不均衡。

2004年以來，為解決農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)單一、涉農(nóng)中小企業(yè)及農(nóng)戶貸款困難的問題，國(guó)家出臺(tái)了一系列措施，小額貸款公司也就隨之產(chǎn)生。小額貸款公司因?yàn)槠洫?dú)特的自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主經(jīng)營(yíng)的機(jī)制向農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新鮮血液，與農(nóng)村正規(guī)金融相互配合為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。

“三農(nóng)問題”的另一個(gè)突出表現(xiàn)是城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大。我國(guó)既有能與世界發(fā)達(dá)國(guó)家媲美的現(xiàn)代城市，又有相對(duì)落后處于自然經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村。改革開放以來，我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距曾出現(xiàn)過一段時(shí)間的縮小，但是近年來，隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)程的加快，城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步擴(kuò)大。

城鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大，除了城市建設(shè)的快速發(fā)展，另一個(gè)重要原因是農(nóng)民收入的減少，而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)低迷是農(nóng)民收入減少的主要原因。順應(yīng)穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，提高農(nóng)民收入的要求，訂單農(nóng)業(yè)這種新興的運(yùn)營(yíng)模式在全國(guó)各地發(fā)展起來。訂單農(nóng)業(yè)因?yàn)槠漕A(yù)先鎖定價(jià)格、農(nóng)戶依據(jù)需求組織生產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)使得農(nóng)戶有效地規(guī)避了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定了基本收入。

近年來，為了充分發(fā)揮小額貸款公司為農(nóng)戶提供資金服務(wù)的功能以及訂單農(nóng)業(yè)規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，越來越多的小額貸款公司參與到了訂單農(nóng)業(yè)中。

小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)，有兩種方式，一是小額貸款公司為農(nóng)戶提供資金用以購(gòu)買化肥、種苗、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，與此同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品需求企業(yè)與農(nóng)戶簽訂產(chǎn)銷合約，約定在農(nóng)作物收獲時(shí)，依據(jù)預(yù)定的價(jià)格買賣一定數(shù)量的農(nóng)產(chǎn)品。農(nóng)戶所得收入的一部分，用來償還貸款公司的本息。另一種方式是小額貸款公司為農(nóng)產(chǎn)品需求企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱龍頭企業(yè)）提供資金支持，用以支付農(nóng)產(chǎn)品貨款。這種“小額貸款公司—農(nóng)業(yè)企業(yè)—農(nóng)戶”的運(yùn)作方式可以實(shí)現(xiàn)三方共贏。

1.2 小額貸款公司與訂單農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀

1.2.1 小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，山西平遙晉源泰、 日升源小額貸款公司，四川廣元全力小額貸款公司，貴州江口華地小額貸款公司，陜西戶縣信昌、 大洋匯鑫小額貸款公司和內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司共七家試點(diǎn)小額貸款公司相繼成立。2008年5月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，隨之，小額貸款公司在全國(guó)迅速開展起來。截止至2010年6月30日，全國(guó)已經(jīng)設(shè)立1934家小額貸款公司，貸款余額達(dá)1248.9億元。①

1.2.2 訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來，在政府的大力提倡、專家的大力推崇之下，訂單農(nóng)業(yè)在我國(guó)蓬勃發(fā)展起來，并隨著其不斷發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)模擴(kuò)大、形式多樣、品種增加的新特點(diǎn)。

2 小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)

2.1 使小額貸款公司的法定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)更好的結(jié)合起來

依據(jù)2008年215月銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行下發(fā)的《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，小額貸款公司是以發(fā)放小額貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)，且不吸收存款的一般工商企業(yè)。其法定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，為農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)提供小額、分散的資金支持。而作為一般工商企業(yè)，其盈利性和穩(wěn)定性又要求小額貸款公司將貸款投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、盈利相對(duì)較高的企業(yè)。小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)，使小額貸款公司成為農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)穩(wěn)定的資金支持，既能有效地實(shí)現(xiàn)小額貸款公司內(nèi)在穩(wěn)定性能要求，又按實(shí)現(xiàn)《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》中要求的，為農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)提供金融服務(wù)，從而使小額貸款公司的法定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)更好的結(jié)合起來。②

2.2 有效減小小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)

由于小額貸款公司的業(yè)務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)，而此類借款者的還款情況取決于他們農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。一方面，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶收成勢(shì)必受到影響，農(nóng)戶收入的減少甚至是損失必然會(huì)影響他們的還款，從而大大降低小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量。另一方面，由于農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)信息沒有充分了解，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和供求情況極為不敏感，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，這就使農(nóng)戶面臨很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，最終同樣也會(huì)影響小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量。

讓小額貸款公司參與到訂單農(nóng)業(yè)中，便能有效地降低了由于貸款者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定而可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，通過訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶與龍頭企業(yè)充分交流市場(chǎng)信息，并約定價(jià)格進(jìn)行遠(yuǎn)期交易，這就大大降低了農(nóng)戶所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于農(nóng)戶是依據(jù)需求安排生產(chǎn)，減少了他們生產(chǎn)的不確定性，保證了農(nóng)戶基本的收入。小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定了其貸款對(duì)象的收入，有效地降低了小額貸款公司由于貸款者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定而可能帶來的資產(chǎn)質(zhì)量的降低。

2.3 減少交易成本

小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)，向訂單農(nóng)業(yè)的主體——農(nóng)戶和企業(yè)提供資金支持，將數(shù)目小、次數(shù)多的分散貸款進(jìn)行了一定程度的集中化，從而有效的降低貸款的邊際成本；另外，訂單農(nóng)業(yè)的主體——農(nóng)戶和企業(yè)，因?yàn)樾☆~貸款公司靈活、方便的資金支持，也大大減少了因?yàn)樯a(chǎn)、付款等需要而進(jìn)行融通資金的交易成本。

2.4 在一定程度上降低訂單農(nóng)業(yè)的違約率

訂單農(nóng)業(yè)曾風(fēng)靡全國(guó)，由于其鎖定價(jià)格、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，專家積極推崇，企業(yè)、農(nóng)戶紛紛參與其中。但隨著訂單農(nóng)業(yè)違約問題的日益突出，使訂單農(nóng)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展步履維艱。許多企業(yè)由于流動(dòng)資金不足，在履約時(shí)會(huì)拖欠貨款，有的企業(yè)則以化肥、農(nóng)藥等農(nóng)用物資沖抵貨款，甚至有企業(yè)不履約付款。這種做法，減少了農(nóng)戶的現(xiàn)金收入，降低了農(nóng)戶的信心，嚴(yán)重地阻礙了訂單農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。③

小額貸款參與訂單農(nóng)業(yè)，其中一種方式就是為企業(yè)提供方便、及時(shí)的資金支持。小額貸款公司提供的小額資金，能增強(qiáng)企業(yè)資金的流動(dòng)性，從而提高訂單農(nóng)業(yè)的履約率，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

2.5 完善訂單農(nóng)業(yè)的要素結(jié)構(gòu)

訂單農(nóng)業(yè)的運(yùn)作模式主要“企業(yè)+農(nóng)戶”，在這一模式下，訂單農(nóng)業(yè)涉及的要素主要包括企業(yè)、農(nóng)戶、政府、產(chǎn)品與市場(chǎng)。

小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)，首先，能為企業(yè)提供必要的資金支持，在一定程度上改善由于規(guī)模小、資金不足而導(dǎo)致的龍頭企業(yè)發(fā)展缺陷的現(xiàn)狀；其次，小額貸款公司為農(nóng)戶提供資金支持，按一定經(jīng)濟(jì)形式將分散的農(nóng)戶組織起來，亦能促進(jìn)農(nóng)戶組織化進(jìn)程，完善農(nóng)戶組織的發(fā)展。可見，小額貸款參與訂單農(nóng)業(yè)，能促進(jìn)企業(yè)和農(nóng)戶的規(guī)范化，完善整個(gè)訂單農(nóng)業(yè)的要素結(jié)構(gòu)，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)的健康、規(guī)范地發(fā)展。

2.6 規(guī)范經(jīng)營(yíng)，吸引人才

小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)，一方面可以穩(wěn)定小額貸款公司的業(yè)務(wù)對(duì)象，另一方面可以方便農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)資金的融通，使小額貸款業(yè)務(wù)和訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展得以規(guī)范，并吸引各方人才加入這樣新興、規(guī)范的領(lǐng)域中去。

3 小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)存在的問題

3.1 融資渠道單一，小額貸款公司對(duì)訂單農(nóng)業(yè)資金支持力度有限

依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司的資本金由三部分構(gòu)成：股東自有資本，捐贈(zèng)資金以及向不超過兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資。其中，向金融機(jī)構(gòu)融通資金不得超過小額貸款公司資本金的50%。并且小額貸款公司作為一般工商企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)最大的不同是“只存不貸”。狹窄單一的融資渠道使小額貸款公司能夠提高給訂單農(nóng)業(yè)中農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的資金支持極為有限，嚴(yán)重的限制了小額貸款參與訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3.2 收益率低，不利于提高小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的積極性

由于小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍單一，只能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的貸款利息收入是其主要收入來源。由于訂單農(nóng)業(yè)中農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，因?yàn)樾☆~貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的利率為基準(zhǔn)利率的3-4倍。雖然比基準(zhǔn)利率高，但也在一定程度上限制了小額貸款公司的收益水平。另一方面，小額貸款公司作為一般的工商企業(yè)，并不能享受如農(nóng)村信用社的稅負(fù)優(yōu)惠，需繳納的稅項(xiàng)在8項(xiàng)以上，這就進(jìn)一步降低了小額貸款公司的收益水平。較低的收益水平，在一定程度上抑制了小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的積極性，不利于小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.3 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，阻礙小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展

3.3.1 農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大

小額貸款公司向訂單農(nóng)業(yè)中的農(nóng)戶提供貸款，借款者的還款情況很大程度取決于他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平不高，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)對(duì)自然的依賴性很強(qiáng)，而且我國(guó)是世界上自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，另外，生態(tài)環(huán)境的惡化使得對(duì)自然災(zāi)害的抵御能力漸漸變?nèi)酰虼艘坏┌l(fā)生重大自然災(zāi)害，農(nóng)戶就不能按要求組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，訂單農(nóng)業(yè)不能按時(shí)履約，農(nóng)戶收入大為減少，于是拖欠小額貸款公司款項(xiàng)便成為了農(nóng)戶唯一的選擇。

3.3.2 訂單農(nóng)業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)高

小額貸款公司為訂單農(nóng)業(yè)提供資金支持，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)按時(shí)還款必然以訂單農(nóng)業(yè)的順利履約為前提，然而由于部分龍頭企業(yè)和農(nóng)戶缺乏法制觀念，訂單農(nóng)業(yè)中權(quán)力和義務(wù)不明確，缺乏有效的法律監(jiān)管，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格高于合同協(xié)定價(jià)格時(shí)，農(nóng)戶很可能會(huì)拋售農(nóng)產(chǎn)品，不按合同約定交貨；當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格低于合同協(xié)定價(jià)格時(shí)，龍頭企業(yè)從自身利益出發(fā)，不會(huì)按合同協(xié)定價(jià)格提貨，而是以市場(chǎng)價(jià)格從他人處購(gòu)買。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年訂單農(nóng)業(yè)履約率不超過20%，根據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，為履行的訂單中，近70%為企業(yè)違約，30%為農(nóng)戶違約。④訂單農(nóng)業(yè)的低履約率使得小額貸款公司向農(nóng)戶和企業(yè)提供的貸款不能按時(shí)收回，“訂單農(nóng)業(yè)不履約—不能按時(shí)償還小額貸款公司款項(xiàng)—小額貸款公司不提供貸款”便形成了惡性循環(huán)。

3.3.3 小額貸款公司制度風(fēng)險(xiǎn)大

小額貸款公司在貸款流程方面，效仿正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，由調(diào)查、審查、檢查三個(gè)部分組成，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，既缺乏嚴(yán)密的貸款前期資信調(diào)查，也缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和方法制度。制度方面存在的缺陷，一方面使得小額貸款公司對(duì)訂單農(nóng)業(yè)中的借款者的還款能力和還款意愿了解片面，另一方面也使小額貸款公司在借款者還款過程中存在的種種風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力極為不足。

3.4 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，阻礙小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展

除了小額貸款公司，訂單農(nóng)業(yè)中農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的資金還能來源于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作社和農(nóng)村信用社。小額貸款公司提供資金支持的優(yōu)勢(shì)是短小、簡(jiǎn)便，但由于小額貸款公司的資金來源不足又使其優(yōu)勢(shì)并不明顯。另外，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作社和農(nóng)村信用社都屬于金融機(jī)構(gòu)，而小額貸款公司被劃為一般工商企業(yè)，前者無(wú)論在融資利率方面還是融資方式方面都遠(yuǎn)優(yōu)于小額貸款公司。并且，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還享有稅負(fù)方面的優(yōu)惠。這就使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率往往比小額貸款公司貸款利率低得多。考慮到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在提供貸款方面的一系列優(yōu)勢(shì)，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)常常不會(huì)向小額貸款公司尋找資金支持，從而阻礙了小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.5 缺乏專門人才，不利于小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的專業(yè)化發(fā)展

不論是小額貸款公司還是訂單農(nóng)業(yè)，都是近年來才在我國(guó)出現(xiàn)并發(fā)展的“新興事物”，因此，在小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專門人才是極為缺乏的。由于專門人才的不足，小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的營(yíng)銷手段過于狹窄，風(fēng)險(xiǎn)防范能力嚴(yán)重不足。

4 小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)策

4.1 實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金來源的持續(xù)性

首先是將實(shí)現(xiàn)股東結(jié)構(gòu)的多元化，擴(kuò)大股本金來源渠道。央行應(yīng)給予小額貸款公司一些政策上的支持，比如允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)參股等等，為實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金來源的可持續(xù)性提供機(jī)會(huì)。其次，尋求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持。小額貸款公司可以向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)批發(fā)性貸款，中央銀行業(yè)可以向小額貸款公司發(fā)放再貸款。另外，應(yīng)開辟多方融資渠道，積極吸收閑置資金。平遙日升隆小額貸款公司于2008年與德國(guó)技術(shù)合作公司實(shí)現(xiàn)合作，從而獲得15萬(wàn)歐元的投資。只有從多個(gè)方面實(shí)現(xiàn)資金來源的持續(xù)性，增強(qiáng)小額貸款公司的資金實(shí)力，才能加大小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的力度，促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展。

4.2 加大對(duì)小額貸款公司的政策支持力度

首先應(yīng)逐步明確小額貸款公司在稅負(fù)方面享有與一般金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策，減輕小額貸款公司的稅負(fù)負(fù)擔(dān)。其次，與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，逐步放松對(duì)小額貸款公司的利率限制。放貸利息是小額貸款公司重要的收入來源，其利率水平被限制在基本利率的3-4倍，要增強(qiáng)小額貸款公司放貸積極性，就應(yīng)該放松對(duì)小額貸款公司的利率限制，使貸款利率也實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。只有逐步加大對(duì)小額貸款公司的政策支持力度，才能不斷調(diào)動(dòng)小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的積極性，促進(jìn)小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

4.3 建立健全小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系

首先，采取“責(zé)任到人”的制度。通過合理授權(quán)，使工作人員在一定程度下，承擔(dān)他們所辦理的業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。其次，定時(shí)提取壞賬準(zhǔn)備金。通過提取壞賬準(zhǔn)備金，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，小額貸款公司能坦然面對(duì)。此外，切實(shí)做好貸款流程中的“調(diào)查、審查、檢查”的各項(xiàng)工作。貸款前，做好對(duì)客戶的資信調(diào)查，嚴(yán)格把握貸款的發(fā)放，放貸以后，積極跟蹤貸款資金去向，把握客戶的資金使用狀況。

4.4 提高訂單農(nóng)業(yè)的履約率

首先，對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)進(jìn)行履約意識(shí)方面的培養(yǎng)。應(yīng)強(qiáng)化農(nóng)戶和企業(yè)的法律、合約意識(shí)。合約一旦簽訂，就具有法律效力。在合約履約過程中，出現(xiàn)的任何問題和矛盾，合約雙方都應(yīng)該用法律手段解決，確保合約雙方的權(quán)益不受損害，并實(shí)現(xiàn)較好的效益。⑤其次，應(yīng)發(fā)揮農(nóng)民合作組織的作用。在農(nóng)民自愿的基礎(chǔ)上，發(fā)展廣大農(nóng)民進(jìn)行訂單農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，提高訂單農(nóng)業(yè)的履約率。此外，在簽訂合約時(shí)，建議合約雙方簽訂不要將價(jià)格定死。由于市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，為了防止在市場(chǎng)價(jià)格高于或低于協(xié)定價(jià)格時(shí)，農(nóng)戶或企業(yè)利益受損，在簽訂合約時(shí)，應(yīng)尊重市場(chǎng)的變化，設(shè)定最低保護(hù)價(jià)格，在最低保護(hù)價(jià)格的基礎(chǔ)上隨行就市。

4.5 培養(yǎng)專門人才隊(duì)伍

擁有專門人才隊(duì)伍是小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)得以充分發(fā)展的重要保證。為培養(yǎng)專門人才隊(duì)伍，一方面應(yīng)大力引進(jìn)具有專門知識(shí)的從業(yè)人員，對(duì)小額貸款公司參與訂單農(nóng)業(yè)進(jìn)行規(guī)范和指導(dǎo)；另一方面應(yīng)加大對(duì)現(xiàn)有人才的管理和培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)技能。

注釋

①高曉燕，任麗華，趙穎.我國(guó)小額貸款公司可持續(xù)運(yùn)營(yíng)再探討[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2011(3):15-22.

②沈俊偉.當(dāng)前農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及對(duì)策[J].金融實(shí)務(wù)，2011(2):65-67.

③宮光前.破解訂單農(nóng)業(yè)履約難[J].農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，2005(3):30-31.

④冷崇總.發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)的思考[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2002(5):37-39.

⑤任偉琳.我國(guó)訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].農(nóng)業(yè)系統(tǒng)科學(xué)與綜合研究，2004(2):62-68.