對長春全市農村信用社糧食直補資金質押貸款業務的問題研究及相關建議

編者按——按照吉林省農村信用社聯合社的統一部署，自2011年年初以來，長春地區部分涉農縣聯社相繼開辦了農戶糧食直補資金質押貸款業務（以下簡稱“直補保”貸款）。為準確了解情況，查找存在問題，研究解決辦法，6月份，筆者深入榆樹、農安、德惠、雙陽四個縣（市、區），進行了專題調查。

一、基本情況

（一）自然情況。到今年6月，全市農村信用社已開辦“直補保”貸款業務有四家縣聯社（榆樹、農安、德惠、雙陽）。四個市（縣、區）共有70個鄉鎮，1210個行政村，8674個自然屯，耕地面積101萬公頃，總人口373萬人，其中農業人口205萬人，占比54%，農戶158萬戶，2011年四個市（縣、區）糧食直補和農資綜合補貼資金總額16.1億元。

（二）“直補保”業務開辦情況。目前，榆樹、農安、德惠、雙陽四家聯社開辦了“直補保”貸款業務，農安、德惠、雙陽三家聯社已經發放貸款。榆樹聯社待與當地財政簽訂正式協議后發放貸款；到6月末，全市已累計發放“直補保”貸款869戶，金額1289萬元。通過走訪農戶，由于縣鄉兩級政府和農村信用社組織得力、宣傳到位，農民都知道直補資金可以質押擔保貸款，了解“直補保”小額貸款具有的特點，尤其是貸款利率優惠，在基準利率基礎上上浮30%，降低了農戶融資成本，農戶反映非常好，貸款積極性比較高。

（三）市場競爭情況。截止目前，已開辦“直補保”貸款業務的榆樹、農安、德惠、雙陽四個市（縣、區）中，當地財政除與縣聯社簽訂了合作協議外，還分別與當地主要金融機構簽訂了協議。榆樹市財政局與當地工行、農行、建行分別簽訂了協議，各金融機構不劃分業務區域，完全參與市場競爭；農安縣財政局與當地農行簽訂了協議；德惠市財政局與當地農行、郵儲簽訂了協議，農行和郵儲處于前期準備，農行只能在岔路口和米沙子兩個鄉鎮放款，德惠聯社和郵儲可以覆蓋全轄；雙陽區財政局與當地農行簽訂了協議。

二、存在問題

調查發現，由于“直補保”貸款業務屬于一項新業務，尚處于前期運行中，因此存在著諸多問題。主要體現在：

（一）從外部因素看。財政方面：

1.糧食直補資金的所有權尚不明晰。隨著農村經濟的不斷發展，農民外出務工增多，土地流轉更加頻繁，直補資金賬戶“并戶”問題比較普遍和突出。表現為三種情形：一種是“多人一戶”。農戶自己名下的直補資金額度雖然較大，但其中含有其他一個或多個農戶的直補資金，或者是村組的機動地在一人名下；另一種是“戶在人不在”。直補資金含農戶的父母或兄弟姐妹，而有的家庭成員或健在或身故；再一種是“一人多戶”。農戶自己名下多個直補存折，有的是自家承包地的直補，有的是承辦他人耕地的直補由其使用。對上述情形如果發放貸款，借款人無法按期償還，扣劃直補資金時容易引起爭議。

2.財政部門提供的直補信息不完善。由于財政部門直補系統是由各村委會會計采集的信息，信用社在受理業務過程中，經核對，部分農戶信息與實際不符，存在農戶姓名音同字不同、身份證號碼錯誤、實際年齡不符等等，據統計，存在錯誤信息的僅農安縣就有7萬戶。這些農戶申請“直補保”貸款時，需要到財政部門辦理相應的變更手續，但財政規定只能在下年度發放直補資金時才能變更，因此部分農戶嫌手續繁瑣，而導致無法貸款。

3.鄉鎮財政人員少而影響工作效率。“直補保”貸款涉及千家萬戶，工作量較大，每筆貸款都要到鄉鎮財政部門辦理登記，并且要核對農戶的土地承包合同，而各鄉鎮財政部門人員少，影響辦貸效率。

農戶方面：

1.農戶家庭成員不全無法出具承諾。“直補保”貸款發放前要求直補資金共有人出具承諾。但部分農戶因家庭成員外出務工、子女在外地上學、姑娘出嫁戶口暫未遷走等等原因，無法簽訂承諾書。

2.農戶對傳統種養業資金需求減少。近幾年來，隨著國家惠農政策不斷加大，農村經濟發展，農業連續豐收，農民收入增加，農民手中有資金，種地基本上不需要貸款，因此傳統種植業貸款需求在逐漸減少。

3.部分農戶因不良記錄影響貸款。按照“吉財糧〔2011〕216號試點方案”中規定，在人民銀行征信系統中有不良記錄的農戶不在“直補保”貸款支持范圍。部分農戶以前貸款形成不良，但現在已還清，征信系統中也會保留不良記錄，因此申請直補保貸款受到影響。同時，部分聯保貸款農戶無法“解套”，個別聯保組成員雖然已經還清了自身貸款，但因其他聯保成員未還貸款，整個聯保組成員在征信系統中都有不良記錄，因此也無法申請“直補保”貸款。

4.個別農戶惡意申請直補資金貸款。有的農戶申請貸款，但實際并不想償還。按照放大倍數、質押率、貸款約期和利率計算，如果借款人到期不償還貸款，扣劃直補資金恐將不能完全收回貸款本息。

5.恐將出現借名和壘戶等違規貸款。個別農戶申請貸款后可能借給他人使用而形成借名、壘戶等違規貸款。

（二）從內部因素看。

1.依賴“直補保”化解不良思想嚴重。調查發現，部分不良貸款包袱沉重的信用社，主任和信貸員都依賴發放“直補保”貸款來化解不良貸款，自身努力清收不良貸款的力度明顯減弱。同時，財政部門文件也明確規定，發放“直補保”貸款不能用于償還原有不良貸款。

2.個別基層信用社的認識程度不夠。在調查過程中發現，個別信用社信貸管理人員業務經營、防范風險、市場競爭等長遠角度看問題，對開辦“直補保”貸款業務認識不到位、思路不清晰、工作推動不夠。同時，基層信貸員業務素質參差不齊，個別信貸員風險防控能力較差，特別是對于以前年度發放的超償債能力貸款，由于“直補保”貸款放大倍數小，不能得到有效化解，導致貸款發放進度緩慢。

3.貸款約期和放大倍數有較大差距。按照省聯社關于“直補保”貸款業務管理辦法的有關規定，目前各縣聯社實行貸款約期5年，放大倍數8倍。而農業銀行貸款約期10年，放大倍數10倍。由于約期和額度問題而導致部分農戶轉向農行申請貸款。

4.實際操作與信貸管理系統不匹配。一是貸戶提前還款不按天數計算利息。在系統中，約期超過一年的中長期貸款，如果農戶在一年內提前還款，系統計算的是全部貸款一年的利息而不是按實際用款天數計算，增加了農戶利息支出。二是系統中放大倍數不靈活。如果農戶申請直補資金5倍的貸款額度，但在系統錄入時必須輸入8倍才能通過。

三、解決辦法

針對財政、農戶以及農村信用社內部管理存在的有關問題，筆者認為，從以下方面予以解決：

1.加強與財政部門的溝通合作。一是對直補資金的所有權予以明確，重點解決直補資金“并戶”問題，避免當農戶不按期償還貸款而信用社扣劃直補資金時出現爭議和糾紛。二是與財政部門共同對農戶直補信息進行核對和確認，核對后爭取盡快更改，避免農戶當年無法貸款。三是爭取財政部門支持將有關業務交由信用社代辦，以解決鄉鎮財政人員少而影響辦貸效率問題。

2.加大對農戶的政策宣傳力度。一是以發放“直補保”貸款為契機，重新打造農村信用環境。對有不良貸款記錄的農戶，做好政策解釋。二是對于個別農戶貸款后借給他人使用的，堅決予以制止，并及時收回貸款。對于個別惡意拖欠“直補保”貸款的農戶，要依法予以打擊。

3.進一步提高內部管理水平。一是提高對“直補保”貸款業務的思想認識，一方面要加大對“直補保”貸款的推動力度，另一方面要摒棄個別干部員工完全依賴“直補保”貸款化解不良貸款的錯誤思想。二是根據業務實際情況合理設置貸款約期和放大倍數，解決實際操作與業務系統不匹配的問題。

4.重點解決好四類問題。一是以前在信用社沒有貸款而現在想用“直補保”貸款的農戶，根據農戶的償貸能力和貸款用途，按照精細化管理要求，采取靈活的直補資金放大倍數，盡量滿足農戶貸款需求。二是目前在信用社有貸款，還想通過“直補保”再貸款的農戶，按照2011年農戶貸款授信標準指引核定其是否已滿足需求，如沒有滿足需求，在核定限額內予以貸款支持。三是目前在信用社有借名、頂名及壘戶貸款的農戶，通過與貸戶及實際用款人協商，在農戶自愿的前提下，通過“直補保”貸款化解部分貸款。四是多年來在信用社始終沒有信貸業務往來的農戶，通過逐戶宣傳、動員的辦法，讓其了解信貸政策和信貸產品，對于優質客戶積極發放“惠農卡”，從而提高市場競爭力，穩占農村市場。