規避“信貸違規”的幾個有效途徑

近幾年來，筆者在檢查中發現信貸違規突出表現在貸款壘大戶（頂名）、農戶借款未按規定用途使用（借給他人使用）、農戶超償還能力借款、騙貸等幾個方面。農村信用社信貸營銷員面對千家萬戶，調查不細、信用等級評定不準等現象在所難免，但不是形成貸款壘大戶、農戶不按規定用途使用的主要原因。主要原因是農戶信用意識淡薄，貸后管理作用沒有發揮等等。有效規避“信貸違規”的途徑主要有以下幾個 ：

一是積極使用農戶信用信息核查系統，規避農戶超償還能力借款。

農村信用社信貸營銷員面對幾百上千的農戶，現在農戶為了獲得更高的收益，不僅僅從事糧食生產，多種經營、進城打工、勞務輸出、戶在人不在等現象普遍存在。特別是春貸期間貸款發放相對集中，信貸員對不熟悉、貸款可能出現風險的農戶，使用“農戶信用信息核查系統”核查農戶的信用狀況，可以及時了解掌握農戶的資信情況，如在其他金融機構是否有貸款、信用狀況如何等，可以有效規避農戶超償還能力借款。

二是采用夫妻共同簽定借款合同，培養農戶信用觀念。

隨著農村經濟增長，農戶家庭收入不斷提高，部分農戶對貸款的需求量越來越大，但信用社目前還不能全部滿足他們的貸款需求，如中、小型養殖、加工、建筑施工，農副產品收購，農村經濟人等對貸款都有大量的需求，農信社對這部分貸款有相當嚴格的操作規程，農戶很難達到規范要求，這時違規的“貸款壘大戶（頂名）、農戶借款未按規定用途使用（借給他人使用）”隨之產生。最有效的規避辦法之一就是培養農戶信用觀念，借款合同夫妻共同簽字，讓農民知道信用社貸款是貸給農戶家庭的，不是家庭成員中某個人的，權利是家庭的，義務也是家庭的，即使把錢借給了別人，貸款到期也要自己償還，真正培養農戶“有借有還、到期歸還、再借不難”的良好信用環境。

三是使用身份信息系統核查客戶身份信息（身份證影像圖片），杜絕騙貸。

針對目前農村信用和社會環境，信用社提高風險意識非常必要，對一些不法分子乘機到信用社騙取貸款要有一個清醒的認識，防范這類騙貸的有效辦法之一就是認真核查客戶身份信息（身份證影像圖片），把從系統中打印的貸戶身份證影像圖片做為借款合同附件，即便于信用社內部審核、審批，還可以從源頭上杜絕不法分子獨自騙貸、內外勾結騙貸。

四是嚴密操作流程，可以有效降低違規成本。

按照《風險問責制》《稽核處罰辦法》的相關規定，信貸違規成本較高，不僅僅是信貸營銷員、主任，綜合柜員也有相當的責任。綜合系統上線后，貸款發放的相關資料、內部憑證傳遞還存在著風險隱患。筆者認為各縣級聯社應制定一套適合本地實際的嚴密的操作流程，有效防止違規貸款的發生。首先審查崗柜員要嚴格審查：信貸營銷員簽發、主任審批簽字的貸款發放通知單，貸戶身份證影像圖片，信用證復印件，農戶額度借款合同，抵押擔保借款合同等。綜合柜員發放貸款時憑信貸營銷員簽發、主任審批簽字、農貸會計審查簽字的貸款發放通知單發放貸款，并將通知單做為貸款支付憑證的附件，明確責任，誰違規、誰負責，有效降低違規成本。