樂(lè)退,在國(guó)內(nèi)國(guó)外各需多少錢

最近，胡潤(rùn)富豪榜發(fā)布的一個(gè)新數(shù)據(jù)又震驚了中國(guó)人：在中國(guó)要實(shí)現(xiàn)“樂(lè)退”的話，至少要有1．1億人民幣身家。要忙忙碌碌工作幾十年本來(lái)就很悲催了，沒(méi)想到退休后想過(guò)個(gè)好日子，門檻還這么高。

樂(lè)退是個(gè)舶來(lái)詞，指掙到了足夠多的錢，可以早早退休享受人生的美好狀態(tài)。

樂(lè)退這個(gè)概念的提出，是在上世紀(jì)90年代的美國(guó)，那時(shí)候由于經(jīng)濟(jì)繁榮，許多富豪和中產(chǎn)階級(jí)發(fā)現(xiàn)在四十多歲的時(shí)候賺的錢已經(jīng)可以足夠他們享用一生了，于是作出了提前退休享受生活的決定。

對(duì)沖基金大亨萊昂·庫(kù)珀曼就是最早的一批樂(lè)退者之一。這位曾列“福布斯”最富有美國(guó)人榜第269位的華爾街巨富，到1991年退休時(shí)已擁有35億美元資產(chǎn)。

另一位著名的樂(lè)退者是比爾·蓋茨。蓋茨在2008年6月27日正式退休，此后他決定每周到微軟上班一天，將其他時(shí)間放在慈善事業(yè)上。

最早一批樂(lè)退者的出現(xiàn)，改變了很多人的財(cái)富觀，讓人們第一次意識(shí)到，只要你賺到了足夠多的錢，你可以選擇不做工作的奴隸。

這股風(fēng)潮影響到了很多國(guó)家，包括韓國(guó)很多大企業(yè)，都留下了高管到45歲就“榮譽(yù)退休”的傳統(tǒng)。

在美國(guó)，200萬(wàn)美元就可以樂(lè)退

胡潤(rùn)的1.1億標(biāo)準(zhǔn)是怎么算出來(lái)的呢？他認(rèn)為，在中國(guó)必須有包括市價(jià)兩三千萬(wàn)元的房子，再擁有千萬(wàn)元級(jí)別的玩具（車、游艇、手表等），同時(shí)擁有兩三千萬(wàn)元的現(xiàn)金，才算擁有了一個(gè)樂(lè)退的物質(zhì)保障。根據(jù)胡潤(rùn)的推測(cè)，大陸大概有5.5萬(wàn)人可以具有樂(lè)退的資格。

雖然媒體都在津津樂(lè)道于樂(lè)退的富豪門的生活方式：打高爾夫、收藏名車名酒，但是對(duì)歐美等國(guó)的大部分中產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō)，樂(lè)退并不一定意味著這些。

在美國(guó)，年收入在5萬(wàn)到12萬(wàn)美元的中等收入家庭是社會(huì)的主體，如果財(cái)務(wù)計(jì)劃得當(dāng)，這些人基本上都可以達(dá)到樂(lè)退的生活標(biāo)準(zhǔn)。由于沒(méi)有財(cái)務(wù)和養(yǎng)育下一輩的負(fù)擔(dān)，樂(lè)退的人們大多會(huì)選擇搬到生活成本更低的城市，然后到處旅游，享受工作時(shí)候無(wú)法盡情享受的生活。

美國(guó)是個(gè)以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的低稅國(guó)家，二十世紀(jì)90年代，美國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期處于低通脹狀態(tài)、物價(jià)相對(duì)平穩(wěn)，在這樣的背景下出現(xiàn)了大批的樂(lè)退者。

根據(jù)2009年8月的一份報(bào)告顯示，美國(guó)人有1200萬(wàn)元人民幣就能維持“樂(lè)退”的生活了，這筆錢還不到200萬(wàn)美元。但是這個(gè)數(shù)字來(lái)到中國(guó)后就幾乎暴漲了10倍。

公務(wù)員更容易樂(lè)退

在歐美國(guó)家，不同行業(yè)的退休金也是有很大區(qū)別的。有意思的是，在大多數(shù)國(guó)家，公務(wù)員仍然和在中國(guó)一樣是“鐵飯碗”，雖然在工作的時(shí)候工資未必很高，但是退休后待遇比較好，也更容易實(shí)現(xiàn)樂(lè)退。

在美國(guó)，公務(wù)員一般工作20～40年可以退休，退休后的退休金依據(jù)工作年限，可相當(dāng)于在職收入的45％至70％，但一般規(guī)定不能超過(guò)在職收入的80％。這個(gè)工資水平比社會(huì)平均退休工資要高，如果沒(méi)有太多意外支出的話，是能夠活得很瀟灑的。

而且，在一些部門尤其是執(zhí)法部門的人員，常常會(huì)由于加班、特殊津貼等因素，退休金甚至可能比退休前收入還多。

美國(guó)媒體曾報(bào)道過(guò)新澤西州一個(gè)警局局長(zhǎng)的退休金情況，他的年薪是12萬(wàn)美元，在計(jì)算工作最高收入3年的平均年薪時(shí)，七加八加可以算到20萬(wàn)美元，這樣他退休后每年的退休金可以拿到12.5萬(wàn)美元。

法國(guó)是世界上公認(rèn)的社會(huì)福利比較高的國(guó)家。一般職工退休后可以領(lǐng)取原工資50％的退休金，公務(wù)員則按退休前工資的75％計(jì)算。

這樣的退休工資水平，再加上原有的積蓄和投資收益，很多沒(méi)有家累的老人會(huì)覺(jué)得生活比工作的時(shí)候更美好。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也表明，退休人群的幸福指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他年齡段人群。

會(huì)有越來(lái)越多的人無(wú)法樂(lè)退

不過(guò)，現(xiàn)在的情形發(fā)生了變化。

由于世界經(jīng)濟(jì)狀況的不景氣，很多國(guó)家都推遲了退休年齡。美國(guó)人的實(shí)際退休年齡在不斷延長(zhǎng)，從聯(lián)邦法規(guī)定的退休年齡上也可略見一斑。十幾年前，美國(guó)人能夠領(lǐng)取全額退休金的法定年齡還是59歲半，但現(xiàn)在規(guī)定的提前退休年齡不得早于62歲，正常退休的年齡已經(jīng)上升至67歲。

在韓國(guó)的一些大企業(yè)，很多已經(jīng)“名譽(yù)退休”的主管們發(fā)現(xiàn)，他們拿到的退休費(fèi)和養(yǎng)老金加起來(lái)，也無(wú)法解決養(yǎng)育子女的費(fèi)用和自身的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題時(shí)，不得不放棄樂(lè)退的打算，重新就業(yè)打工掙錢。

在日本，很多樂(lè)退者也面臨著同樣的問(wèn)題，由于現(xiàn)在種種費(fèi)用的高漲，他們覺(jué)得手里的積蓄和養(yǎng)老金已經(jīng)入不敷出。

由于人口老齡化嚴(yán)重，勞動(dòng)人手不足，很多國(guó)家都鼓勵(lì)人們到了法定退休年齡時(shí)繼續(xù)留在崗位上。英國(guó)人提出了新的口頭禪：“50歲創(chuàng)業(yè)才開始”。

在德國(guó)，科隆市大街上的一家廣告公司的廣告詞道出了很多企業(yè)的心聲：“55歲太老了？我們連65歲的人都雇呢。”

在芬蘭，由于生活條件改善和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，居民壽命越來(lái)越長(zhǎng)。與此同時(shí)，二戰(zhàn)后“嬰兒潮”時(shí)期出生的人已到退休年齡，進(jìn)一步加速了芬蘭人口老齡化。

由于公務(wù)員隊(duì)伍面臨嚴(yán)重的人員短缺問(wèn)題，芬蘭政府2005年初對(duì)養(yǎng)老金制度進(jìn)行改革，工作年限越長(zhǎng)，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金額越高。采用這樣的措施鼓勵(lì)人們更長(zhǎng)時(shí)間留在工作崗位上，緩解勞動(dòng)力短缺問(wèn)題。

根據(jù)新的養(yǎng)老金法，包括公務(wù)員在內(nèi)的職工可以在63歲至68歲之間退休。如果年滿63歲仍繼續(xù)工作，可以拿到更多養(yǎng)老金。

據(jù)美國(guó)勞工部統(tǒng)計(jì)，在1994年至2004年間，65歲至69歲年齡段的老年男性就業(yè)率從27％上升到33％，女性就業(yè)率也從18％上升至23％。

【鏈接】在中國(guó)，樂(lè)退到底需要多少錢？

1.1億人民幣，可能對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都是一個(gè)可望而不可即的數(shù)字。也有人會(huì)說(shuō)，我們并不需要游艇豪車，退休后也不經(jīng)常環(huán)球旅行、打高爾夫球，那么我們樂(lè)退需要的錢就會(huì)少得多了吧？

北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉就撰文探討過(guò)中國(guó)人賺多少錢可以樂(lè)退的問(wèn)題。在他看來(lái)，不提什么游艇豪車，一線城市的居民也至少需要1000萬(wàn)元人民幣才能實(shí)現(xiàn)樂(lè)退。

他在文章中寫道：“如果我們?cè)儐?wèn)一個(gè)將在2027年退休的職工，他會(huì)認(rèn)為需要一筆300萬(wàn)元～500萬(wàn)元的積蓄，才能度過(guò)余生。而且這只是城鎮(zhèn)人口的大致水準(zhǔn)，類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠。”

他在計(jì)算中，參考了對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民貨幣收入增長(zhǎng)和對(duì)通貨膨脹率的預(yù)期。掙上千萬(wàn)元還未必能舒舒坦坦地過(guò)上退休生活，這和大部分人以為攢個(gè)一兩百萬(wàn)元就足夠養(yǎng)老的觀念相去甚遠(yuǎn)。

不過(guò)，也有經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，中國(guó)的養(yǎng)老、醫(yī)療社會(huì)制度都還在不停的變化改革中，二三十年之后是什么樣狀況，誰(shuí)也無(wú)法定論，因此，這一類過(guò)于細(xì)節(jié)化的數(shù)字推論并不具備太多的實(shí)際意義。

摘自《翻閱日歷》