理財QA

維修定損差價算誰的?

錢坤，27歲，哈爾濱，設計師

Q

去年春節(jié)期間，自駕車回老家，途中與別的車相撞，由于回家心切，在附近找了一家小修理廠維修，花了5000多元。事后保險公司只定損3000元，這對嗎?很遺憾哦，你沒辦法拿到5000元的理賠，因為根據《保險法》，未經核損擅自修復不賠。定損單上的維修價是保險公司依據汽車修理完好所需要的合理市場均價判定，一般保險公司只認準二級以上資質的維修站。你自行選擇修理廠屬個人行為，根據規(guī)定，如果車主去達不到標準的維修站保養(yǎng)或修車，保險公司將會根據市場價格進行核價。

發(fā)生保險事故后，要經保險公司核定損失、拍照確定，未經保險公司確定，你不能擅自對車輛進行修復。否則，保險公司有權重新核定，甚至拒絕賠償。因此這次意外中，保險公司定損維修費用和維修費用之間的差價，只能由你個人支出。提醒各位駕車族，異地出險時，正確的做法是請當地保險公司的定損員推薦一些修理水平高且與保險公司有合作協議的修理廠家。

臨時提升信用額度難不難?

方宏，28歲，長春，自由職業(yè)者

Q

春節(jié)又是一個刷卡高峰季，我有個長長的Must Buy清單，但尷尬的是，用了兩年信用卡，額度只是慢慢提升到12000元而已?？梢陨暾埮R時額度提升嗎?有什么需要注意的?

A

一般來說，銀行不允許持信用卡3個月內的用戶臨時提升額度。前兩年都穩(wěn)定刷卡并能及時還款，提升固定額度的40％問題不大，個人刷卡信用好的可以提升50％。如果你有銀行的固定存款或者房產證、行駛證等可以直接傳真給銀行。你可以通過網銀、電話銀行完成申請，臨時提升的額度會根據你的要求和以前使用及還款的數額來確定。

臨時信用額度是有有效期的，為了避免產生超限費，盡量在臨時額度到期日保證你的賬戶余額小于賬戶永久額度，且不要使用該臨時額度進行分期購物。所謂“余額”是指你已經使用了多少額度，到期日你刷卡(或者取現)的金額不得超過固定額度12000元，否則會收取超限費。如果產生分期付款的話，金額不要超過12000元。

沒有工資條能勝訴嗎?

李穎，25歲，北京，銷售經理

Q

找工作時太疏忽，沒有和公司簽訂正式合同，年底被拖欠了3個月工資，想申請勞動仲裁，但又擔心因無法提供被拖欠工資的證據而敗訴，該怎么辦?

A

請放心，沒有“工資條”這種證據并不會影響你勝訴。我國《工資支付暫行規(guī)定》第六條規(guī)定：用人單位可委托銀行代發(fā)工資。用人單位必須書面記錄支付勞動者工資的數額、時間、領取者的姓名以及簽字，并保存兩年以上備查。用人單位在支付工資時應向勞動者提供一份其個人的工資清單。這就是說，工資支付表是由你所在公司掌控的，并要保存兩年備查。因此，你索要工資，兩年內的應由你所在公司承擔其沒有拖欠工資的舉證責任。公司屬于持有證據的一方當事人，如果沒有正當理由拒不提供工資支付情況的證據，勞動仲裁機構或人民法院完全可以推定為沒有支付，并做出不利于該公司的裁決或判決，即責令公司支付拖欠你的工資。

網購退貨款占用流量限額嗎?

劉文嫣，33歲，武漢，文員

Q

在騰訊拍拍網買了一件衣服，通過財付通平臺用招商銀行信用卡付款，準備申請退貨，請問退款是打回信用卡上嗎?占不占用一天500元的網絡支付限額?

不管是淘寶的支付寶還是拍拍網的財付通，都屬于第三方付款平臺。申請退款后，你一定要關注交易超時時間。如賣家拒絕退款申請，而你未能在交易超時時間內作出回應的情況下，系統將會關閉退款協議。若交易還沒有結束，你仍可重新申請退款。同樣的，如賣家在交易超時時間內沒有回應退款申請，系統將會視作默認同意退款申請。還有一點，在退款協議達成之后才安排寄貨，不要急匆匆先將貨物退回，對方如表示收不到貨就會耽誤退款。

你退回的貨款會首先退回到第三方賬戶，即你的財付通賬戶，再將款項退回你當時支付的信用卡賬戶內，共間根據不同銀行的業(yè)務流程，需要2～3天的時間。這筆退款不會占用你每天網絡支付的流量限額。

何時出手紅色收藏?

呂文浩，24歲，天津，外貿公司業(yè)務總監(jiān)

Q

聽說紅色收藏，比如毛主席紀念章之類升值很快，我有個朋友有一些收藏想要轉讓，是不是應該及時拿下?如何入手才好?

A

紅色收藏比傳統理財投資更簡單有趣，普通藏品每年有40％左右的升值空間，一些頂級藏品的收益幅度更超出想象。例如上世紀90年代初的一枚毛澤東“聞喜3號”瓷像不過幾十元，現在升值到5萬多元。

金銀紀念幣最容易收藏，因為它具有特定主題，由中國人民銀行限量發(fā)行，假貨極少，投資比較安全。毛主席像章種類多、存世量大、容易保存、收藏門檻低，一些毛主席像章個人博物館和家庭展館開始興起，升值空間很大。紅色文獻、紅色影像、文革郵票等收藏門檻較高，要根據保存是否完整清潔、存量是否稀少等來判斷收藏價值，對入門者略有難度，“文”字號郵票更有特殊標記，一定要注意分辨。目前國內的收藏品市場水很深，書畫、紀念章甚至郵票作假的很多，不少藏品的“成本價”也并沒有宣傳中說的那么高，不妨多與圈內人交流，避免拍到假作。

Q

支付寶賬戶被盜怎么辦?

黃芬，23歲，北京，外企文員

真倒霉，我買到黃鉆的支付寶賬號被盜了，怎么辦好呢?用另外的手機號重申賬戶，用戶名(真實姓名)仍寫自己，是否可以替代原來賬號?

A

雖然支付寶已經提供了一些安全保障措旋，但我們仍然建議不要在里面存放大量余額。比較安全的方法是關聯網銀，每次交易在網上銀行按筆支付，可以避免賬號被盜后余額也被劃走。不論是否注銷被盜的賬號，最好都先把賬號拿回來。具體步驟如下：進入支付寶登錄頁面，點擊忘了密碼鏈接→填寫賬戶名，提交人工審核一進入綁定郵箱填寫賬戶信息→最多等兩天，你的郵箱就會收到修改賬戶密碼郵件。

假如你原來支付寶賬戶開通的功能較多，例如手機服務、綁定銀行卡等，建議最好把賬戶密碼找回來，因為原來那個賬號所綁定的手機號、銀行卡都將無法再綁定其他的賬戶。即使你不想再要那個號，也應該在找回密碼之后，把那個賬戶內的錢轉出，取消銀行、手機關聯。再用另外的手機號重申賬戶，但你的信用需要重新積累。

留學理財產品怎樣選?

朱珠，36歲，北京，家庭主婦

Q

準備今年下半年送兒子去美國留學，除去不動產和預留的日常生活費用，家庭存款為30萬元，看到多家銀行均推出了“一站式留學理財產品”，哪家的產品更適合我呢?

A

所謂“一站式留學理財產品”，其實是許多和海外銀行基本業(yè)務的總和。一般包括匯兌、開戶見證、海外借記卡、國際信用卡、出國留學貸款、海外網上銀行等。這些業(yè)務并沒有太多的收益差別，所以建議你只是在服務方便程度和收費上進行比較。

一般來說，在留學金融方面，四大銀行的產品比較單一一些。而一些小型的商業(yè)銀行則比較靈活，比如光大銀行的出國“直通車”服務，各項資費可以打兩折，相對劃算。而中信銀行是國內做出國留學金融做得最早的一家，因此留學理財產品也是比較豐富的，可以提供出國留學保函、代收簽證費、代傳遞簽證資料等別家銀行不能提供的服務，更為具體細致，比較滿足你的實際需求。裝修如何省錢又放心?

陳穆穆，26歲，北京，出版社營銷人員

Q

新的一年準備裝修，有朋友說最好找一個裝修公司全包，又有朋友說這樣費用太高，最好是找不同的裝修隊負責不同環(huán)節(jié)，怎樣做不用多花錢又放心呢?

A

很多人都覺得裝修是個特別頭疼的事，其實只要找對了人也沒那么麻煩。首先建議找正規(guī)裝修公司。選擇不同的裝修隊以期省錢，殊不知，這樣做的弊端很多：1.分別施工質量難以保證；2.涉及水電線路等事宜，不同裝修隊的安裝習慣不同，往往因此而釀成事故；3.一旦出現問題，容易出現互相推諉情況，不易確定責任方。相比之下，大的裝修公司不僅質量有保障，還往往與主材經銷商有內部價合約，反而能幫你省錢。

其次，合理的設計方案是省錢的前提。如果想省錢，網購家居產品、參加生產商組織的團購，以及在年節(jié)促銷時期下手都是好方法。要留意銷售平臺是否為品牌認同的官方銷售渠道，只有這樣才能獲得正規(guī)的安裝與售后服務。