開展融資擔保 拉動農業投入

摘要：農業擔保是應社會主義新農村建設需要而生的新生事物，農業信貸擔保中心作為銀行、擔保對象之間的橋梁和紐帶，為有效地解決農業融資難特別是貸款難的問題，開辟了一條新的道路，對改善農村的融資環境，促進農業企業健康有序發展起到了積極作用。

關鍵詞：融資擔保拉動

溧陽市是國家級農業綜合開發示范縣（市），有獨特的資源優勢，農業開發潛力大，農業投入資金需求大。為加強對農產品加工企業，農村種養大戶的信貸支持，溧陽市政府出資200萬元，于2003年3月成立了全民事業性質的“溧陽市農業貸款信用擔保中心”。04年、05年、07年，市政府又追加出資740萬元擔保基金，以增加擔保基金盤子。

九年多來，溧陽市農業貸款信用擔保中心堅持為農服務宗旨，本著“重點扶優、關鍵解難、及時救急”的指導思想，著重做好對農業生產基地、農業加工企業和農村種養大戶所需資金支持，有效解決了農業開發項目在生產起步、產品升級、品種改良、規模壯大和生產救急過程中資金短缺的難題，在一定程度上有效緩解了農業企業和農民貸款難、擔保難、增收難的問題，發揮了其積極的作用。截止到2011年12月31日，擔保中心開展擔保業務860筆，為788家農業企業提供擔保貸款4.96億元，其中2011年度為133家農業企業，擔保貸款133筆，擔保金額10311萬元。據不完全統計，九年來，因擔保貸款的運作而拉動農業投入資金超過20億元，為實現農民增收、農業增產和農村增效發揮了積極的作用。

1 實踐及體會

1.1 借鑒他山之石，構建擔保體系

溧陽市委、市政府高度重視農業貸款信用擔保體系的構建工作，并明確要求農工辦負責抓好這項工作。為借鑒他山之石，我們組織人員專門到江陰市進行考察學習，學習江陰市如何籌措1000萬元農業貸款擔保基金，如何按市場化運作方式，成立江陰市富民擔保有限責任公司的具體做法，借鑒他們的成功經驗，增強我們的感性認識。其次，多次到我市中小企業貸款擔保中心進行咨詢學習，弄清整個擔保業務中的每個環節與程序。通過學習和借鑒江陰的做法及中小企業擔保中心的成功經驗，結合我市農村的實際情況，又及時制定了《溧陽市農業貸款信用擔保基金管理辦法》。該辦法主要包括成立擔保中心的目的、宗旨、經營原則及基金設立、機構設置及職責、擔保對象及條件、擔保程序及額度、擔保賠付和責任、監督和管理等內容，共八章三十五條。按照《溧陽市農業貸款信用擔保基金管理辦法》的要求，為加強對農業貸款信用擔保基金的監督和管理，市政府及時成立了由分管農業的副市長任主任，市委農工辦、市財政局、市農林局、市信用聯社等部門負責人為成員的農業貸款信用擔保基金監督管理委員會（簡稱監管會）。市政府從預算內資金中安排200萬元作為首期農業貸款擔保基金，明確以市涉農銀行為主要合作銀行，開展擔保業務。同時由市委農工辦出面成立了“溧陽市農業貸款信用擔保中心”。

1.2 堅持經營原則，實行規范運作

擔保中心自成立以來，以“保本經營、控制風險，平等自愿、公平守信”為經營原則。為了規范運作，降低風險，擔保中心和信用聯社在具體業務工作中，做到嚴把五道關。一是把好項目認定關。緊緊圍繞農業貸款服務“三農”的宗旨，以推進農業產業化為主線，主要為市場知名度高、附加值高、科技含量高，優質、安全的農產品；具有一定特色的規模種養基地、種養專業戶；農產品生產、加工、營銷企業；農田水利基本建設等提供融資擔保。項目的可行性是資金規避風險和農業企業能否成功的關鍵所在，在認定項目時，我們堅持三家會審的辦法，企業、銀行、擔保中心三家意見一致，才能認定項目。去年八月上旬，上黃鎮中南化工有限公司研制開發一個農藥新產品，急需資金扶持上馬，為了確認該產品的市場可行性，擔保中心、銀行的同志專程到產品鑒定會上聽取了專家和用戶的意見，認定后當場拍板，同意支持，贏得了專家和用戶的好評，當場就與用戶簽訂了250噸的銷售合同，解決了該公司的燃眉之急。二是把好業務關。手續繁瑣不行，不規范更不行，為了方便企業、規范程序，我們把企業用于擔保的資產評估工作改為由擔保中心到有關單位幫助辦理，這樣既減少了辦理程序，又減輕了企業負擔。擔保中心與市涉農銀行合作開展擔保業務，擔保總額按存入基金的六倍予以控制。農業貸款擔保利率執行人民銀行規定的基準利率，擔保期限一般不超過半年，如遇特殊情況可適當延長，但最長不超過一年。擔保中心和銀行嚴格遵循《溧陽市農業貸款信用擔保基金管理辦法》和金融部門的有關規定，按程序逐級審定批準，做到程序規范、出證合法、發放可靠。三是把好反擔保措施關。反擔保措施的落實是擔保工作的重點環節。擔保中心本著積極穩妥，量力而行的原則，采取既慎重、又靈活的方法落實好擔保責任。在采用擔保申請人自有資產抵押、有固定工資收入的公務員、事業單位工作人員個人擔保等反擔保一般形式外，我們根據農業項目一般都具備土地承包使用權的特點，大膽嘗試了《中華人民共和國擔保法》第三十四條第五款“抵押人依法承包并經發包方同意抵押的土地使用權”的抵押業務，把土地承包經營權作為物權進行抵押，得到了受保農業企業的普遍認同。天目湖玉蓮珍稀茶果場現有珍稀白茶400畝，特種水果150畝，茶樹將進入盛產期，需要大量投入，急需資金扶持，但企業又沒有足夠資產擔保，我們就將企業的茶園、果樹的土地承包經營權作為抵押，從而保證了當年的及時投入，為下年盛產奠定了良好的基礎。四是把好風險關。擔保中心和銀行重視擔保貸款運作過程的每一個環節，貸款擔保申請程序嚴格按照《溧陽市農業貸款信用擔保基金管理辦法》進行操作，對每一筆擔保業務，擔保中心和銀行都堅持深入到鎮村、企業、農戶實地考察，認真分析擔保申請人的信譽狀況、生產經營情況、資產實際情況、貸款用途、還款計劃等情況，既保證每筆貸款發揮應有作用，又把擔保風險降低到最低限度。去年八月份，市鳳凰山茶果園藝合作社戴留保要求貸款200萬元，在天目湖鎮準備租用農田1000多畝與臺商聯營搞大棚設施，接到申請后，擔保中心和銀行同志認真分析，認為戴留保以前從沒涉及此方面的技術和經驗，再加上高效高施農業技術要求高、投資金額大，建議他逐步擴大規模，加強技術指導和生產管理水平，最后戴留保接受了這個建議，同意貸款100萬元用作基地改造和適度擴大規模。五是把好事后跟蹤關。擔保中心與銀行積極配合，對受保業務形成放貸銀行及擔保中心雙重監控服務機制，并做到經常相互交流，相互通氣。03年7、8月份，我市遇到了歷史上罕見的高溫干旱，這對農業種養企業造成了致命的威脅，擔保中心與銀行默契配合，冒著高溫、頂著烈日，連續一周深入到受保企業進行跟蹤調研，為受保農業企業抗高溫干旱出謀劃策。新昌鎮陶峰農業發展有限公司是建筑老板陶峰投資2000萬元興辦的農業高科技示范園，由于陶峰對茶果生產技術不熟悉，以致在高溫面前束手無策、心急如焚。擔保中心、銀行的領導及時趕到現場指導他采用人工引水澆灌后，在茶葉根部加蓋稻草保墑，防止烈日灼傷茶苗的辦法抗旱，結果保住了500多畝高檔白茶，陶峰對擔保中心和銀行非常感激。由于我們的嚴格把關，從擔保中心成立以來至今，擔保貸款沒有發生代償情況，到期還貸率99.42%。擔保貸款跟蹤情況正常，暫無發現不良狀況。

1.3 突出支持服務，做大做強農業產業

九年多來，擔保中心與信用聯社堅持為農服務宗旨，著眼于做大做強我市農業產業，著重做好對農業生產基地、農業加工企業和農村種養大戶所需資金支持，有效解決了農業開發項目在生產起步、產品升級、品種改良、規模壯大和生產救急過程中資金短缺的難題，我們的主要體會是：

1.3.1 扶優。就是為有規模、上檔次、發展勢頭好的優秀種養大戶和農業龍頭企業擴大規模提供發展資金，支持企業做大做強。中南化工有限責任公司是一家化工部定點的農藥生產企業，自1999年以來，先后承擔五項省級科研項目，一項國家星火計劃項目，有三個項目通過了省級鑒定，主要技術填補了國內空白。2004年企業又與省農科院合作開發新產品，市場前景較好。但苦于流動資金不足，很多項目無法正常生產，擔保中心在了解情況后，立即對企業和產品展開調研，經過反復研究和論證，為企業首期擔保50萬元。一年下來，中南化工實現銷售790萬元、利潤80萬元。隨著擔保中心連年對該企業的擔保，銀行連年放貸，2011年，中南化工實現銷售2300萬元，利潤350萬元。而且新型復配農藥“賽特凈”、“稻豐盛”也得到了省農業技術推廣中心的肯定，在全省范圍內大面積推廣。

1.3.2 解難。就是幫助懂技術、精業務、會管理、善經營，立志發展種、養、加、銷，但又缺乏周轉資金的專業戶在關鍵時候解決資金難題。竹簀興竹畜禽養殖場吳明，原是正昌公司飼料廠一名下崗女工，婦夫倆曾在南京湯園大型養雞場工作8年，丈夫曾當過養雞場生產場長，吳明出身獸醫世家。2003年1月她租用常州監獄原機械化養雞場30多畝土地，108間房屋搞蛋雞養殖，但僅靠個人資金投入則難以形成規模經營，擔保中心與銀行通過調查核實情況后，擔保中心為其擔保50萬元貸款，使她順利建成了一定規模的蛋雞養殖場。到2009年底，該場發展到30000只蛋雞的生產規模，現每天可產蛋1500多斤，可獲收入5000多元，全年銷售收入近300萬元。利潤達60多萬元。并已被江蘇省農業委員會確認為無公害蛋雞生產基地和常州市名特優農副產品。

1.3.3 救急。就是幫助有一定規模和基礎的種養專業戶和農業企業解決生產經營過程中的應急資金問題。天目湖玉枝特種茶果園藝場是一家以開發高檔白茶、時令果品為主的農業龍頭企業，近幾年來，企業已投資近2000萬元。近年開發的500畝白茶，由于品種品質優、品位高，因此市場前景較好，去年白茶產量已達到3500斤，銷售收入近600萬元，已給企業帶來了回報。但2003年的持續高溫天氣，茶園遭受到嚴重的干旱，如不再及時灌溉抗旱，近200畝白茶將面臨枯死的結局，企業負責人濮愛玉心急如焚，請求擔保中心與銀行給予支持，經過調查后，我們及時幫助解決了100萬元貸款擔保，增添了茶園噴灌設施，從而確保了白茶的正常生長，為企業挽回了較大的經濟損失。

2 思考及建議

思考之一，農貸擔保機構的建立是農村市場經濟發展的必然要求。在西方，國家和農民之間要經過一個中間結構，這個中間結構就是市場結構、法律結構和產權結構。有什么事農民都是通過中間結構來解決，如農協、協會、擔保公司等。目前，我國隨著土地承包政策的長期穩定，隨著工商資本、民間資本、外來資本進軍農業領域，隨著人們生活水平的逐步提高，消費觀念的逐步升級，優質、安全、保健、無公害、綠色、有機食品已成為人們消費的時尚，農業領域存在著無限的商機。因此農業信貸的需求正日益彰顯出來。但是當今的農貸又不同于計劃經濟時代的農貸，那時的農貸主要局限于生產資料（種子、農藥、化肥）的小額春貸秋收。現在的農貸投資性強、規模大、時間跨度長。作為國家金融部門習慣于工業信貸、商業信貸，對項目性、投資性農貸往往難以決策，作為廣大的農民兄弟、農業企業、農業龍頭企業，由于申請國家金融部門貸款的手續復雜，門檻較高，以致只能望而生畏、望貸興嘆。農貸擔保公司的設立是長期以來的救助性農貸向商業性農貸、投資性農貸發展的階梯。它既為國家金融部門是否可以放貸提供決策，擔當部分風險，同時又為農民兄弟、農業企業、農業龍頭企業提供項目可行性分析，提供市場信息，為他們指點迷津。這樣達到了銀行降低風險、農業企業獲得資金支持、政府間接提供零距離服務的“三贏”效果。為此我們建議進一步增加擔保基金的盤子，并堅持每年有所增加，以適應增加農業投入的需要。

思考之二，規避風險，降低風險是農貸擔保工作的生命所系。農業是露天工廠，受自然的影響較大，高溫、干旱、臺風、凍害、瘟疫、病蟲害、洪澇災害等不可抗力常常會給農業項目帶來致命的打擊；農業項目生產周期長，種植業一般要3~4年才能有所收獲，養殖業一般要一年左右，加工業從種植到收購、運輸、貯藏、加工、銷售時間跨度也較長；農產品市場變化大，由于受自然條件的影響很難有計劃、按時序、大批量投放市場，經常會出現生產多了價格就便宜，生產少了價格就昂貴的局面，以致好收成高產量不一定有高收入高效益；農業項目還受土壤、立地條件、品種、科技等多種因素的制約。由此可見，農業項目存在著巨大的風險。當然巨大的風險同時伴隨著巨大的市場潛力和巨大的利潤空間，關鍵是如何規避風險，降低風險，獲取良好的經濟效益。項目的風險規避降低，主要取決于項目開發者的思維定勢及經驗積累，開發什么項目，用什么方案去開發，有一個科學決策的問題。項目的風險規避了，降低了，農貸擔保的風險也就規避了，降低了。鑒于農業項目的季節性、自然性、不可逆轉性，我們建議設立農貸擔保風險基金，對由于不可抗力因素造成的損失給予適當的補償。

思考之三，加強各方協作，是擔保工作順利開展的核心。農貸擔保涉及的面比較寬，手續比較多，且關系到是否依法有效。由放貸方與貸款方的合作，貸款方與擔保方的合作，抵押物登記方（工商、建設、土管等）與貸款方、擔保方的合作等。實際工作中常常碰到抵押難、手續繁、利率高等問題。因此我們認為：①金融部門對農業擔保貸款可在國家政策允許的范圍內，把利率下浮到最低點，真正體現對農業的支持力度。②積極探索農村宅基地改革，為民房抵押找出路。現行政策規定，農民宅基地屬于集體土地，其房屋雖有房產證，但不能作為抵押物抵押或交易。建議在現行法律、法規范圍內，研究新對策，對被列入城鎮或中心鎮規劃區的農民宅基地，由政府確權為或征為國有土地，土地上的農民住宅列入城鎮私房管理，由農戶補交土地出讓金后，換取國有土地使用證。③適宜放寬個人信譽擔保額度，由于近年來國家公務員等個人工資性收入有所提高，因此有固定工資性收入來源的自然人一次性擔保額度可適當放大。④擔保法規定的辦理抵押物登記部門，要從真正服務“三農”的大局出發，開通便民登記通道，為農貸擔保工作保駕護航。

思考之四，市場化運作，是農貸擔保工作的必然選擇。設立擔保基金，成立擔保中心（事業性質），是擔保工作的初級形式。由于擔保基金的籌集渠道少，基金的收益僅限于有限的擔保費收入及基金本金的存款利息收入，但其承擔的責任卻是無限責任。這種運作方式受人為因素的影響過大，責任風險很大。而適時按照《公司法》的要求，成立擔保有限責任公司，并按《公司法》的規定成立有關部門代表組成的公司股東會、董事會、監事會等組織機構，按照市場化運作方式開展融資擔保工作，是市場經濟發展的必然。因此，我們建議在農貸擔保基金運作的基礎上，盡快成立溧陽市農貸擔保有限責任公司，實行公司化管理、市場化運作、社會化服務。

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