試論各地破解小微企業“融資難”的探索和創新

林越

摘 要：小微企業占全國企業總數的99%，是國民經濟的重要組成部分。小微企業的存在和發展，對于解決社會勞動就業，繁榮市場，方便人民生活，發揮了不可替代的作用。但是，由于企業自身、銀行、政府等多方面原因，至今，小微企業“融資難”的問題尚未基本解決，近幾年來，各地以極大的熱情，對破解小微企業的“融資難”問題作了積極的探索與創新，文章對此作初步的研究，供有關方面參考。

關鍵詞：小微企業 融資難 破解辦法

中圖分類號：F276.3文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）01-208-02

一、積極創新，拓展質押范圍

1.開展企業股權出質登記。浙江省在全國率先開展企業股權出質登記，使浙江省小微企業融資渠道得到有效拓展。2008年6月，浙江省工商局在全國創新性出臺《股權出質登記暫行辦法》，盤活了小微企業的存量資本。截止2009年3月底，浙江省共辦理股權出質登記536戶，融資金額241.8億元。企業股權給銀行質押后，企業無權進行股權轉讓，銀行方面對貸款信心提高，從而提高企業貸款成功率。開展股權質押，開始在少數幾家銀行，現在幾乎拓展到所有銀行。

2.舉行知識產權質押融資。為規范開展專利權質押貸款，鼓勵金融產品創新，拓寬企業融資渠道，3月9日，中國人民銀行溫州市中心支行與溫州市科技局、溫州市知識產權局，聯合制定出臺了《溫州市專利權質押貸款管理辦法（試行）》。

根據辦法規定，凡是國家知識產權局授予、目前仍為有效的發明專利、實用新型專利和外觀設計專利，均可以以專利的財產權作質押。專利權抵押貸款旨在發揮專利權的融資功能。因此，借款人以專利權抵押所取得的信貸資金，只能用于技術改造、流動資金周轉等生產經營，不得用于有價證券、股票、期貨等高風險的投資經營活動以及法律法規禁止的活動。

專利權質押貸款額度，應根據有資質的中介機構進行專利權價值評估后確定，一般不超過專利權評估價值的40%，貸款人也可視具體情況自行確定合適的比例。目前已有80多家企業提出申請。此次首批簽訂正式貸款合同的5家企業是：溫州市創力電子有限公司、浙江巨光機械設備有限公司、浙江雅浪鞋業有限公司、浙江富馬儀表有限公司和溫州市恒星煙具眼鏡有限公司。這5家企業為溫州市擁有自主知識產權的科技型中小企業，用于質押的專利權共23項，其中發明專利7項、實用新型專利16項。23項專利經中介評估機構評估，評估值為9401萬元，共獲得貸款2200萬元，期限為1年。獲得貸款的企業可以在還本付息后取得政府財政貼息，貼息標準是銀行基準利率的50%。

二、建立各種形式的擔保公司，為小微企業破解“融資難”創造條件

1.湖南省株洲市建立信用聯保機制。前不久，株洲市政府出臺了促進經濟增長“十大政策”，明確由各級工商聯牽頭，組建中小企業自我服務、風險共擔的互助性信用擔保機構，推行信用聯保、互保，政府將在設立條件、資金引導和風險補償等方面出臺扶持政策。互助聯保貸款有效解決了中小企業缺乏不動產抵押的問題，滿足了中小企業的資金需求。其操作流程是由工商聯篩選有需求的優質會員向銀行推薦，一旦會員企業出現問題，工商聯將承擔催款等義務；企業或商戶向銀行提出聯保申請，經過授信評級，獲得貸款。日前，湖南省株洲農村信用合作聯社與該市百家中小企業舉行簽約儀式，總放貸10.18億元。據悉，農村信用社單獨與上百家簽約放貸，這在湖南省還是首次，而株洲工商聯對促成這一盛舉可謂功不可沒。

2.重慶市組建三種模式的擔保公司，解決小微企業融資擔保。一是無抵押信用擔保模式。2004年7月28日注冊成立的瀚華擔保集團有限公司，首期注冊資金1億元，兩次增資至2.5億元，主要開展中小企業融資的擔保業務。瀚華擔保集團采取以信用為主要擔保方式，以成長性好的中小企業、個體工商戶、城鄉創業者及收入穩定的個人客戶為目標客戶。瀚華擔保集團先后為1000多戶企業解決了融資擔保，累計擔保額超過60億元。

二是龍頭企業產業鏈模式。2003年12月掛牌成立的重慶市總商會、宗申產業集團和重慶天奇物業集團有限公司共同發起，公司注冊資金為1億元人民幣，其中工商聯代表市政府出資200萬元，宗申集團出資7800萬元，天奇集團出資2000萬元。重慶市總商會投資擔保有限公司成立以來，至2008年底，累計擔保發生額21.62億元。

三是商會互助擔保模式。經重慶市工商聯與銀行簽訂戰略合作框架協議，推薦重慶市工商聯浙江商會、建材商會等與重慶銀行合作，由商會中12家具有一定社會知名度、相當市場規模、經濟實力較為雄厚的會長、副會長單位聯手，于2006年底籌備成立了重慶浙商信用擔保有限公司，并實行聯保。重慶浙商信用擔保公司成立時注冊資金2000萬元，2008年初增資為5000萬元，并取得銀行年授信額度2億元。該公司成立以來向銀行推薦擔保貸款金額約3億元，提供貸款擔保60余筆約2億元，在銀保雙方的共同努力下，向銀行推薦客戶的通過率達100%。

3.上海市組建再擔保公司。該公司由上海國際集團牽頭，聯合上海張江（集團）有限公司、上海徐匯國有資產投資經營有限公司、上海楊浦知識創新區投資發展有限公司共同出資組建，注冊資金為6.5億元。擔保公司的放大杠桿最多是10倍，再擔保公司的杠桿最多也是10倍。政策性再擔保公司的主要作用，是對擔保公司起到分擔風險的作用，通過與擔保機構的合作開展授信再擔保、增信再擔保等業務，擴大中小企業的融資額度。出于對風險的考慮，銀行給中小企業貸款非常依賴政府性的擔保公司，一般來說，如果中小企業信貸發生不良，由擔保公司和銀行各承擔一定比例的損失。不過，由于擔保資源有限等多方面原因，仍有很多中小企業融資得不到擔保支持。因此，亟待建立再擔保與再保險體系，從而消除金融機構后顧之憂，分散風險。

三、發展小額貸款公司，解決小微企業融資“饑渴”

2010年8月底，上海小額貸款公司協會正式成立。從11月中旬第一家小額貸款公司開業以來，截至2011年7月末，上海已批準設立39家小額貸款公司，已開業的26家小額貸款公司，累計發放貸款3000余筆，貸款總額逾18億元，有效緩解了中小企業的融資“饑渴”。就全國而言，目前小額貸款公司經營狀況不理想。全國人大財經委副主任、中國人民銀行原副行長吳曉靈指出需要從四方面完善政策環境，促進小額貸款公司發展。一是正確評估銀行向小額貸款公司融資的風險；二是要為小額貸款公司創造公平的稅收環境；三是明確監管責任，防范非法吸存的風險；四是盡快出臺《放貸人條例》。

四、政府實施貼息和建立風險備付金，對小微企業信貸努力做到“三確保”

廣西加大政府資金對中小企業融資的投入和引導力度。廣西各級政府繼續擴大對中小企業貸款貼息資金的規模，對符合條件的中小企業貸款進行貼息。有條件的市、縣人民政府可設立一定規模的中小企業貸款風險備付金，支持廣西投融資擔保公司與商業銀行一起合作放大10倍為中小企業提供貸款擔保，降低企業融資成本，減少企業融資環節。

江蘇南通市政府引導商業銀行加大對中小企業的信貸投放，努力做到“三個確保”：確保中小企業貸款增幅高于貸款總額增幅；確保中小企業貸款規模不被挪用、擠用、占用；確保表外業務和市外爭取的貸款增量主要用于中小企業信貸。

加強對重點中小企業的金融扶持和保護。南通市經委、工商聯將牽頭在規模企業中根據生產經營銷售情況、負債情況、資金需求等情況，遴選1500家信用較好、產銷情況較好、市場前景較好的中小企業試行金融重點支持和保護。

五、加快制定“放貸人條例”，促使民間信貸成為小微企業融資的重要渠道

中國人民銀行有關負責人近日表示，要加快制定“放貸人條例”，明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位。專家認為，此舉將改變民間借貸游離于正規金融市場之外的狀況，引導其“陽光化”、規范化發展，也有助于緩解中小企業和“三農”資金困難。“放貸人條例”出臺將會把民間借貸納入正規金融領域。修補金融機構對中小企業和“三農”貸款不足這一短板，使民間借貸成為中小企業融資的一個重要渠道。

相對于“正規金融”而言，民間信貸具有特殊的競爭優勢。由于民間借貸通常是基于地緣、人緣、血緣等關系產生，相比起金融機構，民間信貸手續便捷、方式靈活，可以提供個性化的信貸服務，民間借貸的“陽光化”，有望使民間借貸成為金融市場中重要的競爭主體。

以上五方面是國家和各級政府、金融界，以及廣大干部群眾努力探索和創新的結果。破解小微企業的“融資難”，既要看到艱巨性，又要看到光明前景。隨著經濟的不斷發展和改革不斷深入，小微企業“融資難”問題一定會得到基本解決。

（作者單位：溫州銀行平陽支行 浙江溫州 325000）（責編：李雪）