規范民間借貸促進經濟繁榮

周錦麗

（廣東江門藝華旅游職業學院，廣東 江門 529000）

資金緊缺是企業發展的瓶頸，目前因能源、原材料價格、用工成本上漲和宏觀調控帶來的資金緊缺問題給企業生產經營和發展帶來了嚴重的影響。近一段時間以來，溫州等地頻頻曝出高利貸泛濫、資金鏈斷裂甚至借款人“跑路”等消息。錢！錢！錢！民營企事業家們在滿世界的找錢來彌補資金的短缺。

而從2010年至今，我國央行已加息5次，上調存款準備金率13次。在這宏觀調控偏緊的大氣候下，被緊縮的銀行貸款已經優先照顧給了國有企業，中小企業已經失去了以往被奉為銀行座上客的待遇。與此同時，民間資金充裕，但缺乏投資渠道，民間資金和民營企業之間沒有溝通的橋梁，而民間借貸利率高，放貸人獲得巨額收益，吸引了更多的資金蜂擁而入，也就成為民間資金投資的首選。于是，一些經濟相對發達地區就出現了“滿城借貸”和人人都是“食利者”的情況。[1]民間高利貸的泛濫反映了中小企業生存環境的惡化，也威脅到銀行體系的安全。

但是民間借貸并非洪水猛獸，它的存在對我國經濟的繁榮與發展有著不可替代的作用。因此，解決問題的根本出路不在于堵，而是要疏堵結合、以疏為主，使民間金融“陽光化”和規范化。改革開放以來，民間借貸雖已實際存在，但卻沒有正規名份。由于民間借貸長期游離于正規金融之外，存在著交易隱蔽、監管缺位、法律地位不能確定、風險不易監控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題，需要通過制度之手進行規范。

要規范我國的民間借貸市場應從以下幾方面著手。

首先，要給民間借貸“正名”，使民間借貸“陽光化”。我國從未有法律、法規規定民間借貸是非法的，但除了《民法通則》、《合同法》、《擔保法》以一批比較籠統的條款進行規范外，并沒有專門的法律法規加以規范。在幾年前，由央行起草了《放貸人條例》并提交國務院法制辦，《條例》通過國家立法形式獲得規范民間借貸或擬將所謂的“地下錢莊”陽光化，打破目前信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權利，對其私有財產使用權的尊重，將使民間借貸的合法性得到確定，使民間借貸從此走上陽光化路徑。它要求按照規定放貸，既保護借款人，又限制貸款人的行為。有了糾紛，可以走正常的司法途徑保護自身的合法權益，也可以名正言順地創立“只貸不存”的信貸公司。令人遺憾的事這一條例是千呼萬喚始出來，卻猶抱琵琶半遮面，直到今日仍未獲通過。民間借貸仍屬于“灰色金融”！

其次，要加強對民間借貸資金來源、借貸中介、借貸利率的監管。

第一、借貸資金來源方面。在目前，民間借貸的放貸人除有少量閑錢的中產階層外，主要由三部分人構成，一是由實體經濟退出的企業主，二是由股市退出的投資者，三是最近由房市退出的投資者。除此之外民間借貸資金來源也不僅僅局限于“閑散資金”，更有利用銀行貸款、信用卡資金放貸的違法、違規現象以及非法融資、非法集資的現象。

信用卡通過POS機套現，只要交給機主1%的手續費，但放貸利息高達5%以上，如此巨大利差誰都愿去賭一把。而有的企業和個人通過抵押來貸款，然后用貸款得來的錢去放高利貸。一個不愿透露姓名的銀行職員說：“從賬面上看，這些貸款去向一點問題都沒有，主要用于生產經營。但實際上，在企業和個人雙重融資身份轉換中，這些信貸資金往往被用來放高利貸，監管部門都難以調查。”這些情況如果放任下去會增加金融風險和隱患，但我國在這方面還沒有相應的法律法規加以規范，仍是一片法律空白。

第二、借貸中介方面。在我國民間借貸的參與者不僅有正規的民間金融機構，而且大量無融資牌照的擔保公司、寄售行、典當行、各種地下錢莊也參與其中。它們的資金來源復雜，有非法集資的風險，而且普遍都是高利貸。在規范借貸中介行為方面，溫州市近期正式下發《關于規范引導民間借貸市場健康有序發展的實施意見》(暫行)，用以規范和引導民間借貸行為，預防和打擊非法集資和高利借貸，保護民間借貸市場主體和其他相關主體的合法權益，保障民間借貸健康有序發展。[2]這相對于以前我國在這方面的政策、法規是一片空白而言是一大進步，但在全國推廣還需一段時間。

第三、借貸利率方面。據了解，2008年，民間借貸的利息一般是銀行利率的2到3倍。而到了2011年，融資難導致民間借貸利率飆升，年利率占本金50%以上是普遍的現象。在巨大的債務壓力下，許多企業“扛”不住，最終因資金鏈斷裂而關停，企業主“跑路”，并牽連到了其他企業的正常經營，也使之陷入困境。震驚之余，社會恐慌心理彌漫，加劇了民間債權人催債、擠兌行為，也讓銀行放貸變得更加謹慎。最終，實體經濟成了此輪民間金融風波的無辜受害者。關于民間借貸的利率方面，根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”對民間借貸的利率要求有了一定的規范。但事實上高利貸在民間借貸中普遍存在，中小企事業的融資成本過高，我們還應制定出更細的法律條款對高利貸現象進行有效的管理。

再次，加強對民間借貸資金的使用的監管。逐利是資本的本性。“天下熙熙皆為利來，天下襄襄皆為利往。”“人為財死，鳥為食亡。”都是對世人追逐金錢，追求利益的真實寫照。在我國，民間借貸資金的一部分用于中小企業的資金周轉，一部分涌向了房地產、礦產資源等高利潤行業進行炒作，有的甚至是純粹的金融傳銷、用于賭博等犯罪活動。這些游離于經濟實體的資金不利于我國的經濟穩定。這幾年我國的游資旺盛，在投機心理的作用下，有的人在進行瘋狂的炒作，從炒股到炒基金再到炒樓，還有這兩年的“姜”你軍，“蒜”你狠，“豆”你玩等等。只要是有利可圖、利潤高的東西人們是無所不炒。一時間人們又是興奮又是惶恐，興奮的是有的人通過投機通過炒作一夜爆富了，惶恐的是更多的人看到的是在物價飛漲，生活必須品的價格在飛漲，人們的幸福感在下降。這些投機行為只是讓我們的經濟有一種虛假的繁榮，只會讓我們經濟變成泡沫經濟，并不能產生更多的價值。而更嚴重的是人們如果都把錢用來搞投機了，怎么還會有錢去搞實業呢？如果沒有實業中國又靠什么來發展經濟？因此規范民間借貸資金的使用、規范游資、打擊投機行為已是刻不容緩。

最后，我們還應在法律上加重對巨額的惡意欠款、拒不償還者的處罰力度。

由于誠信缺失，有的借款人根本就沒有打算還款，千方百計，不懼高息，只要把款借到手，就據為己有。就像人們所說的“他向你借錢的時候他是孫子，你是爺爺；你叫他還錢的時候你是孫子，他是爺爺”。這些“老賴”們不是沒錢還，而是有錢不愿還。他們早就把錢轉移到了其他親戚名下，在自己的名下一分錢都沒有，然后別墅照住，寶馬照開，誰也無可奈何，最多是一走了之。以致是愈演愈烈，不可收拾。

雖然古往今來，“殺人償命，欠債還錢”似乎是天經地義的事。但是在今天就有的借款人拍著胸脯說，我沒錢還，就是有錢我也不還，你能把我怎么樣？確實在今天，只要是債務人名下沒有錢時，我們往往不能把他怎么樣，我們既不能罰他們的款，又不能把他們拘留或逮捕，更不把他們槍決。借錢不還的違法成本太低，以至衍生了越來越多的“老賴”。這是法律的缺失，也是法律的不作為。事實上，并不是所有欠債不還都不受刑事處罰，而是欠銀行的錢會入刑，但欠私人或其他組織的錢不入刑。例如，我的刑法第一百九十六條規定：進行信用卡詐騙活動，涉嫌下列情形之一的，應予立案追訴：(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進行詐騙活動，數額在五千元以上的；(二)惡意透支，數額在一萬元以上的……[3]這難免令人奇怪了，難道銀行的錢是錢，別人錢就不是錢了嗎，為什么同樣是錢待遇卻相差如此之大呢？在法律上加重對巨額的惡意欠款、拒不償還者的處罰力度已是燃眉之急！而且打擊“老賴”也是我們社會主義道德的應有之義，是重新樹立誠實守信的社會風氣的重要一環。[4]

綜上所述，民間借貸在我國已是普遍存在，并在中國金融中扮演著重要角色，是正規金融的重要補充，也是促進中小企業融資的重要力量，對中國實體經濟的繁榮與發展有著不可替代的作用。為更好的發揮它們的作用，我們應完善民間融資法規，將其納入到正常的金融監管中，引導民間資金合理流動。以立法的形式明確民間融資機構的組織形式、專業化程度、風險控制技術、監督管理、債務追索及激勵約束機制等，引導其陽光化、規范化發展。同時，嚴厲打擊高利貸、非法集資、金融詐騙等擾亂金融秩序的行為。[5]

一個國家僅靠“錢生錢”是強不起來的，必須有自己的實業，有自己的高科技，有自己的核心技術。“金融集資—發展實業—增加好產品盈利”才是正道，這樣老百姓才能富，國家才能強！怎樣引導這些民間資本去掉投機的陰影，回歸正道，就看我們的政府和立法機構如何去通過政策、法律、法規去引導，去規范了。這一天相信也不會太遠了，我們將拭目以待。

[1]吳勇.溫州規范引導民間借貸市場發展,設立公開舉報制度[N].溫州日報,2012-01-05.

[2]陳周錫.溫州滿城皆放高利貸,買房造房瘋狂[N].經濟觀察報,2010-12-21.

[3]中華人民共和國刑法[Z].1997.

[4]馬蘭.溫州人反思民間借貸風波:實體本無辜,民資亟規范[N].浙江日報,2011-12-29.

[5]黃玫,王凱蕾.民間游資何以“猛如虎”[N].國際商報,2012-01-03.