大病保險的喜與憂

《中國經濟周刊》評論員

國家發改委等六部委近日發布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》 （下稱“《指導意見》”），內容包括“在參保(合)人患大病發生高額醫療費用的情況下，對城鎮居民醫保、新農合補償后需個人負擔的合規醫療費用給予保障”。

我們高度贊同這一切實舉措，因為大病保險及時、準確把握住了新醫改進程中現階段最突出的階段性矛盾，其影響將是積極的。

研究結果顯示，我國享受醫療保險的老人平均總醫療支出為64689元，無醫療保險的老人平均總醫療支出為42198元，兩者相差22491元，預期壽命相差5年。對比國外美國2000—2006年間人均總醫療支出增加12894美元，人口預期壽命僅從77歲增加到78歲。由此可見，醫衛的投入將有利于提高我國國民健康水平，從國際比較來看，其邊際產出極為顯著。

在我國人均醫療支出總體偏低的表層現象背后，實則還隱藏著醫療保障嚴重失衡的結構性矛盾。其中僅以城、鄉二元分立來看，根據全國衛生調查數據顯示，1998—2008年間農村地區65歲以上人口患慢性病率增長47.5%，約為城鎮地區6倍多，而且更令人不安的是，伴隨同期國民經濟高速增長且人口老齡化日益加速，我國農村居民兩周未就診率竟然反而有所上升。因此，哪怕僅就公平維度而言，全面推行大病保險的迫切性顯見無疑。

此外，國內消費不足很重要的原因即在于城鄉居民預防性動機增強并最終導致儲蓄傾向上升，全面推行大病保險將有利于直接拉升消費水平，從長遠來看，更是關乎轉型發展的重要抓手。

當然，如同其他一切重大改革一樣，推行大病保險需要排除的隱憂不可謂少，其中最主要的有兩項：其一，大病保險資金來源若以基本醫?；鸾Y余為基礎，其可持續性至少令人不甚放心，因為按照中國越來越顯著的老齡化趨勢預測，在醫療服務價格不變的情況下，僅人口老齡化導致的醫療費用負擔就將以每年1.54%的速度遞增。

其二，《指導意見》明確規定大病保險采取向商業保險機構購買的方式，問題則在于，且不說《指導意見》所述“收支平衡、保本微利”的原則能否調動商業保險機構參與的熱情，一個不爭的事實是，中國的保險深度僅為世界平均水平一半左右，保險密度更是僅為世界平均水平1/5左右，這足以反映出中國的商業保險體系供給能力嚴重欠缺。

民眾喜迎大病保險，可大病保險隱憂重重。那么，究竟如何才能調處兩者對立統一的辯證關系？我們認為，可行的出路唯有一條，那就是在堅持大病保險保障水平與經濟社會發展、醫療消費水平，以及各方承受能力相適應的前提下，不斷強化社會互助共濟的意識與作用，加快形成政府、個人與保險機構責任明確、利益兼容的合作機制。