銀行業機構落實金融調控政策情況調查

滄州銀監分局調研組

為進一步加強宏觀調控，促進經濟結構調整，國家出臺了多項調控政策和舉措，指導銀行業機構繼續加大對重點領域和薄弱環節的資金支持。為有效貫徹落實宏觀調控政策，銀行業應合理把握信貸節奏，確保重點領域和薄弱環節的支持力度，嚴控“兩高一剩”行業貸款，嚴防政府融資平臺、房地產貸款等風險，力爭通過優化信貸結構，促進經濟結構調整優化。為此，我們以滄州、承德兩市銀行業機構為對象開展了專題調查。

金融宏觀調控政策落實情況

對重點經濟發展領域的信貸支持

擁有渤海新區隆起帶、京津冀一小時經濟圈的滄州市和地處環首都經濟圈、自然資源豐富的承德市具有得天獨厚的地理優勢，發展潛力巨大。2011年，滄州、承德銀行業金融機構發放重點項目建設貸款389.01億元。

發揮區域優勢，提供項目建設強力支撐。滄州市具有沿海優勢、港口優勢、交通優勢、土地和低成本優勢，正處于加速工業化、城市化的黃金期和建設沿海強市的關鍵期，加快項目建設是推進產業聚集和沿海強市建設的重要保障。滄州市投資億元以上竣工和在建項目達586個，累計完成投資981億元。項目建設提速，產業聚集步伐加快，為金融業發展帶來了廣闊的市場前景。滄州銀行業金融機構加大項目建設支持力度，加快保障性安居工程等民生工程建設，為滄州市經濟跨越式發展提供強力支撐。

把握發展機遇，關注民生熱點。承德銀行業機構在對公路、風電等大項目投放的基礎上，繼續開拓新產品市場，以交通行業為切入點，重點支持了承朝、承唐、承秦、京承等高速公路的建設。同時積極響應政府部門的安排，重點保障新民居建設等民生工程的資金需求。2011年，僅承德農村信用社支持新民居建設戶數就達15380戶，貸款余額達9.89億元。

綠色信貸力度增強

實施綠色信貸，通過對金融資源的有效配置促進經濟發展方式轉變，是銀行業履行社會責任和實現可持續發展的必然選擇。2011年，滄州、承德銀行業金融機構 “綠色信貸”貸款比2011年增加80.27億元，增長14.01%。

增強“綠色優先”意識，加強信貸政策引導作用。滄州、承德銀行業機構堅持“區別對待、有保有控”的信貸政策，全面推進 “綠色信貸工程”，根據國家產業政策和環保政策，對環保產業、低碳經濟、循環經濟、新能源開發等綠色產業以及有市場、有自有技術、有發展前景的小企業作為重點支持對象。特別是得到國家和河北省地方財稅等政策性支持的企業和項目，或節能減排效果顯著，并得到地市級環境保護局表彰的企業或項目，給予貸款規模、利率等方面的優惠政策，進一步強化信貸政策的引導作用。滄州豐源環保科技有限公司是一家專業從事工業污水、廢渣處理的公司，屬于環保產業延伸，對加強環境保護、發展循環經濟、節能節水等意義重大，并且該公司擁有利用廢渣回收技術的自主知識產權。河北銀行滄州分行向該公司發放固定資產貸款1000萬元，用于支持該項目的建設。

嚴格綠色信貸準入管理，增強評級授信的導向作用。在推進“綠色信貸工程”中，嚴格執行行業信貸政策，認真加強綠色產業評級授信工作管理，從嚴掌握信貸準入，將環保評估審批文件作為對企業評級授信的必要條件之一，嚴格控制高能耗、高污染的行業準入，對淘汰落后產能設備貸款實施全面退出戰略，充分發揮評級授信在“綠色信貸工程”中的導向作用。如河北建投滄海能源有限責任公司主營垃圾無害化處理、垃圾生物質發電及相關產品的開發與經營，垃圾發電項目計劃安裝爐排式垃圾焚燒鍋爐，配額定負荷為750萬瓦，預計機組全年可發電1.075億度，農行滄州分行對該項目審批貸款額度2.5億元,為該公益環保項目給予積極支持。

銀行業機構對薄弱環節支持

為落實銀監會“兩個不低于”的具體要求，滄州、承德銀行業機構緊密結合自身業務發展特點，通過成立小企業服務中心、“三農”業務部等專業服務機構，創新信貸產品，2011年，滄州銀行業金融機構發放涉農貸款比2010年增加154.68億元，增長47%，高于各項貸款增速26.28個百分點。小企業貸款比2010年增加78.6億元，增長28.83%，高于各項貸款增速8.11個百分點。

拓展思路，細化服務，助力農村經濟均衡發展。滄州、承德銀行業機構針對縣域經濟特點、小企業和“三農”等金融服務薄弱環節的發展現狀，結合自身業務管理實際情況，各機構成立了小企業服務中心、小額貸款管理服務中心、“三農”業務部等專門服務機構，區別對待小企業、“三農”的用款需求，通過采取銀企座談會、業務推介會、送金融知識下鄉等多種渠道和方式推廣信貸產品，擇優扶持一批有發展前景的農業小企業，積極培育其做大做強。承德銀行業機構將圍場縣和灤平縣時差蔬菜作為農業產業結構調整的主攻方向和促進農業增效、農民增收的主打產業來抓，支持蔬菜產業形成了“蔬菜專業協會＋農戶”、“中介組織＋農戶”、“蔬菜合作社＋農戶”良性發展模式。“十一五”期間，信貸支持設施蔬菜日光溫室大棚28000余個，面積3.2萬余畝，累計發放設施蔬菜貸款6.6億元。

完善機制，創新產品，破除企業融資短板。“擔保難”一直是小企業、“三農”貸款難的主要癥結所在。滄州、承德地區經濟綜合實力不強、農業基礎差、擔保體系不健全，創新擔保機制和擔保產品成為兩地銀行業“支小、支農”的主要方式和途徑。滄州、承德銀行業機構堅持因地制宜，創新存貨質押、棉單質押、船舶抵押、灘涂抵押、設備抵押、租賃經營權抵押等多種抵押模式，推出“商貸通”、“聯貸通”、“短貸通”、網絡循環貸款、信用證、賣方融資、國內保理、商品融資等多個服務產品，以滿足企業經營和農業生產過程中不同階段、不同品種的融資需求，促進農村經濟實現又好又快發展。如滄州銀行對孟村管件市場、東光包裝機械市場、南皮小五金市場、滄縣棗品市場的調研發現，當地小微企業的土地大部分都是租賃集體用地，難以通過房地產抵押進行融資。為此滄州銀行專門開發了“聯貸通”業務，由3～6家小微企業自發組成聯保小組，做到互相保證、互相監督、利益共享、風險共擔。僅一年多的時間，投放貸款6億多元，支持了300多家小微企業。

強化協調，簡化流程，提升金融服務效能。縣域企業和廣大農村是金融服務最薄弱的環節，經常面臨著銀行貸款融資成本高、審批周期長等困局，錯失發展時機，有時不得已轉向成本更高的民間借貸。滄州、承德銀行業機構針對小企業用款“短、頻、急”的特點，由專門的小企業貸款服務部門，簡化審批流程，開通上門服務、一站式服務等小企業貸款的綠色通道，對優質客戶做到隨報隨批。如滄州農村信用社積極推廣差別授權，對具備能力的基層信用社授予小額農戶貸款審批權、小額公司類貸款經辦權和微小企業房地產抵押貸款經辦權，提升基層網點的支農服務功能。如承德銀行對上一筆貸款執行情況良好的續貸客戶和可以提供足額優良抵、質押資產的客戶，在滿足風險防控的前提下，簡化貸款調查內容，推出了貸款5天之內辦結等服務措施。

“兩高一剩”行業信貸投放情況

兩地銀行業金融機構嚴格落實國家產業政策和環保政策的市場準入要求，嚴格控制對“兩高一剩”行業的新增授信，采用“名單式”管理方式，以及差別化風險定價、經濟資本占用系數、專項撥備等方法，加大對“兩高一剩”行業的信貸退出和不良貸款控制力度，妥善采取措施以確保銀行債權安全、貸款增速和新增額逐步降低。

承德市高耗能高污染行業主要是鋼鐵、水泥產業，本著“立足長遠、擇優扶持”的原則，以鋼材需求旺盛、鐵礦石資源豐富或利用進口礦方便、水資源條件好的區域作為授信重點支持的地區。一是在客戶選擇上，在落實國家相關核準、環保批復的前提下，重點支持規模大、效益好、能耗水平低、國內排名領先的龍頭企業；二是對產業政策鼓勵類項目、節能減排領域技術創新和改造項目，優先給予重點支持；三是堅決不介入產能過剩和高耗能、高排放行業項目，不介入未通過環評、節能審查和土地預審的項目，不介入違規在建項目。

控制房地產、政府融資平臺貸款風險

政府融資平臺貸款和房地產貸款風險，作為風險防控重點之一，各家銀行業機構嚴格執行相關政策，堅持區別對待，有保有控，密切監控行業風險變化，嚴控房地產開發貸款，大力壓縮融資平臺貸款規模，重點支持保障性住房建設項目。

嚴控增量，處置存量，嚴防融資平臺貸款風險。滄州、承德銀行業機構積極落實政府融資平臺貸款管理要求，扎實有序推進融資平臺清理，按時完成分解數據、四方對賬、建立臺賬、匯總報表、分析定性等工作。銀行業機構認真落實銀監會頒發的《關于加強融資平臺貸款風險管理的指導意見》要求，對政府融資平臺貸款實行“名單制”管理，加快存量貸款分類處置，嚴格控制增量，對到期平臺貸款必須收回，不能展期和貸新還舊，適度新增有償還能力的保障性住房建設貸款。

分類防控，有保有壓，細化房地產貸款風險管理。滄州、承德銀行業機構細化房地產貸款風險分類防控，強化土地儲備貸款和房地產開發貸款的風險管理，全力支持保障性住房建設。一是對有閑置土地、改變土地用途和性質、拖延開竣工時間、捂盤惜售等違法違規行為的房地產開發企業，堅決停止新發放貸款和貸款展期。實行房地產開發貸款封閉運行管理，按銷售進度收回開發貸款。二是嚴格執行個人住房貸款差別化管理政策，堅決遏制投機性購房需求。三是加強對整個房地產行業存在風險進行系統的評估，分析房地產業發展趨勢，動態監測企業的償債能力、盈利能力等關鍵指標，嚴格按照標準開展房地產貸款壓力測試，切實增強房地產風險處置能力。四是準確區分住房建設性質，適度加大對保障性住房建設的支持力度，通過銀團貸款等形式發放貸款，促進房地產市場的健康發展。

存在的困難和問題

小企業、“三農”固有弱勢難有改變，金融服務效能仍處低位。近幾年，雖然國家在小企業、“三農”等方面的投入和金融支持力度在不斷加強，但小企業、“三農”普遍存在抗風險能力差，抵押擔保能力不足，粗放式、家族式管理等固有弱勢并未得到明顯改變。一是滄州、承德兩地農村經濟基礎薄弱，農業生產力水平低，廣大小企業規模較小，產品單一，盈利能力和抗風險能力較弱。二是企業財務管理不規范，家族式管理的科學性和約束機制較差，管理的隨意性很大，財務信息容易出現人為操控，無法提供完整的財務報表，測算客戶現金流比較困難，企業資產與法人代表個人資產往往未加明確區分，法律關系復雜，經營管理水平不高，銀行難以了解其真實財務狀況。三是擔保能力不足。小企業、農民普遍缺少有效的可供抵押的物品，企業所用土地多是租賃的集體土地，機器設備也存在處置難、評估價值低等問題，難以符合現有信貸政策要求。

經濟結構調整步伐緩慢，銀行面臨選擇難題。滄州地區優勢行業為石油化工、裝備制造，承德地區優勢行業為黑色金屬開采加工冶煉，多數企業處于粗加工階段，產品技術含量低，耗能較高，但作為地方經濟的支柱產業和就業主力，結構調整的步伐緩慢，阻力較大。我國環保政策涉及面很廣、主管部門多，缺乏一個統一的平臺將產業政策、準入標準等信息統一起來。同時，國家尚未出臺《綠色信貸指導標準》，缺乏系統性標準，雖在政策層面，已有一些關于綠色信貸標準的描述，但不夠全面、系統，缺乏一個專門的綠色信貸產業目錄。銀行業機構甄別和選擇客戶上，所掌握信息不對稱，且各機構“綠色信貸”政策要求并不完全不一致，造成銀行在客戶選擇上面臨諸多難題。

重點行業貸款存量不降反增。調查發現，融資平臺、房地產等行業貸款不降反增，銀行業機構執行調控政策力度仍顯不足，重點行業信貸風險值得關注。一是當前在多項房地產調控政策作用下，多年高速發展的房地產市場逐漸回歸理性，市場的適度調整已成必然，一些過度依賴銀行信貸、資產負債率較高的房地產開發企業將面臨資金鏈斷裂等生存危機，甚至可能對整個行業健康發展和銀行信貸資金安全形成沖擊。二是政府融資平臺仍然存在著公司治理架構不健全、負債過高、償債能力不足等問題，銀行業機構在落實平臺貸款擔保和抵質押品整改等方面工作進展緩慢。

對策與建議

強化履行社會責任能力，提高薄弱環節的金融服務水平。銀行業機構要大力提升小企業、“三農”金融服務專營機構的服務效能和創新能力，深化小企業“六項機制”建設，主動創新嘗試推出適合小企業、“三農”需求特征的信貸產品，進一步降低企業融資成本，簡化審批流程，提高放貸效率，切實提高金融服務薄弱環境的服務水平。積極推動金融服務外部環境建設，加強銀行履行社會責任能力，大力開展信貸業務宣傳和信用評價體系建設，科學有效配置信貸資源，確保實現銀監會提出的小企業信貸和農業貸款“兩個不低于”的目標。

把握信貸投放的導向作用，促進經濟結構優化調整。銀行業機構應繼續加強對綠色經濟、低碳經濟的支持力度，保障國家和省政府已審批重點建設項目的資金供給，加大對保障房建設、就業、助學等民生領域的信貸投入，全面落實“三個辦法、一個指引”新規，實現信貸科學、合理投放，通過信貸投放的導向作用，持續推進經濟結構優化調整。

加強政策執行力度和效能，強化重點行業風險管理。銀行業機構要深入貫徹落實國務院關于抑制產能過剩、淘汰落后產能、促進節能減排的各項調控要求，主動加強與地方政府發改委、經貿委、環保局等相關部門的溝通協作，及時了解節能減排政策措施，繼續嚴控“兩高一剩”行業的信貸投放，持續做好融資平臺和房地產兩大重點領域的風險管控，堅決控制貸款增量，嚴格執行推出機制，強化貸后管理，采取有效措施確保信貸資金安全。

（調研組成員：宗濤、霍文廷、王寶明）