三四十歲就該懂的十個“覺悟”50歲不再為錢煩惱

謝富旭

從現在開始，你至少必須具備3個“早知道”：

早知道時間的威力，決定你存錢的速度；

早知道知識的重要，決定你口袋的深度；

早知道機會的可貴，決定你財富的厚度。

如果還不覺醒，等于把責任推卸給未來的你，而奮起的力量總是在深刻覺醒后最強大！

50歲后的你，還在煩惱柴米油鹽醬醋茶？還要為子女的教育費用焦慮？還在擔心退休金的著落嗎？如果是，那可能代表你人生的苦戰將持續下去。

來到50歲，人生大約已經過了2/3，在財富追逐的競賽中，你的體力與心力漸漸出現疲態。就算50歲的你已經擔任公司高階主管，但一次嚴重的經濟不景氣或公司經營不善就會打亂你的軌跡，要再找到一份薪水與原本相當的工作極不容易。

50歲的你，如果在職場的發展不上不下，來自職場后輩長江后浪推前浪的壓力，更會使你焦慮不已；更糟的是，如果50歲的你，在職場上仍不順遂，無情的淘汰浪潮恐將把你淹沒。簡而言之，50歲前如果沒有一定程度的財務準備，50歲后你面對工作、健康、家庭等人生重大劇變風險的承受度，已經在驟然衰減。

因此，50歲，人可以不退休，但追逐財富的腳步一定要放緩，你才能活得從容，活出自在。

你不該理財太保守……

所得全拿去繳房貸

年近五十仍憂慮生活

今年47歲的劉力勤（化名）的故事值得深思。劉力勤在臺灣某大報社擔任美術編輯，太太在電子公司上班，夫妻兩人每月收入合計達11萬元（新臺幣，下同）左右，育有一子的他們，今年終于繳清了房貸。“買房后從未去海外旅游過，甚至不敢生第二個孩子，為的就是要盡快繳完房貸。”繳清房貸的劉力勤照理來講應該如釋重負，但現在他對未來的焦慮卻不減反增。因為他老婆最近因公司縮編人力而遭解雇，拿了近30萬元的遣散費，連這筆錢一起算，夫妻手中的現金存款僅50萬元。“我任職15年的報社，獲利狀況大不如前，這幾年我沒加薪，年終獎金也逐年萎縮。”他憂心地說，“一家三口現在靠我一個月5萬元的收入勉強打平，我真不知道未來退休后要拿什么養活自己。”

雖然劉力勤位于臺北市萬華區的房子增值了逾一倍，目前市值約1300萬元，但他苦笑說：“我覺得自己好像是坐在黃金堆上的窮人，就算擁有千萬資產又怎樣？快50歲了，照樣為生活勞碌奔波，對未來惶恐不安！”

南臺科技大學財金系助理教授朱岳中說：“理財過于保守原本不是什么缺點，但在超低利率時代，卻可能是嚴重的缺陷。以劉力勤來說，如果他不急著繳清房貸，每月至少可拿兩萬元進行投資。以年報酬率8%計算的話，12年就可達484萬元，而房貸繳到只剩160萬元。”同樣是擁有價值1300萬元房地產，一個是繳清房貸，但手上現金所剩無幾；另一個房貸余額剩160萬元，但手上現金近500萬元，兩者的財富感截然不同。

如果再過個8年，劉力勤55歲時，復利效果將使財富差距加速擴大。因為，一個類似劉力勤狀況，把多存下來的錢投入每年報酬率8%投資工具的人，在55歲不僅完全繳清房貸，還額外擁有高達1185萬元現金。而急著繳清房貸的劉力勤，即使在47歲能每月拿出4萬元投資，到55歲時也不過擁有539萬元，兩者財富相差一倍以上。

你應該把時間當朋友……

王瀅少年買股賺第一桶金

累積4棟房

要如何能在50歲前，擁有至少1000萬元的資產？如果我們把這個命題視為單純的計算題，算出：年報酬率6%的話，每月投入2.1643萬元，持續20年就可以達到1000萬元現金。

但是，人生并不是一道計算題，更多的時候，是一道又一道的選擇題。在人生每個關鍵階段，早一點覺悟，懂得做出正確選擇，比只會埋頭苦干，在機會降臨時不知去掌握，或不敢去做選擇的人，更能翻轉你的勞碌命運。

“懂得選擇比努力更重要！”現年33歲的臺灣藝人王瀅，幾年前曾在臺北市中正區買房獲利50%以上出場，接著在大安區置產，一度擁有高達4筆房產。目前她還自行創業代理Barbie包包與配件品牌，在百貨公司設有專柜，儼然是演藝圈精通投資理財與創業的小富婆。

王瀅說：“媽媽一直灌輸我一個觀念，趁年輕賺錢能力強時，趕快買進會增值的資產，如股票或房地產，會貶值的資產盡量延后買。”

王瀅聽媽媽的話，16歲時就買了人生第一張股票。18歲時，靠著媽媽代為操作股票，王瀅已賺到第一桶金。她把這100萬元投入人生第一棟房子的首期款，再利用租金繳房貸。這個抉擇幫她日后擁有4棟房子，打下了地基。

王瀅的理財經驗告訴我們，理財第一個要具備的“早知道”在于：把時間當作朋友，否則時間將成為敵人。

你應該慎選理財伙伴……

把家中財務大權交給

有能力處理的人

現為高職老師的陳重銘說：“我認為我人生中做得最對的兩件事是：一是把存下來的錢一半以上買進臺積電股票，長期持有；另一件就是，把家中財務大權從老婆手中爭取到我手中。”

陳重銘剛結婚時，觀念也與一般人一樣，認為錢應該交給太太管，因為女人總是比較保守穩健，被認為比較會理財。“但我太太只對影劇新聞有興趣，對財經新聞冷感；雖不至于亂花錢，卻不見她曾充實自己的投資理財知識！”看到這種情況，陳重銘很擔心，決定把原本存在太太戶頭的錢全部轉到自己的戶頭，讓太太很不高興。“但時間證明，我的做法是正確的，因為我最近不小心瞄到她投資快10年的基金戶頭，竟虧損60%以上。我想，好險，是我管錢！”

所以，50歲前存夠老本，第二個要有的早知道在于：金錢應該與知識為友，不要為了親情或愛情的牽絆，而把財務大權交給不懂金錢的人。

然而，即使你30歲前存到100萬元，40歲前懂得運用理財知識，將報酬率從3%提高到6%以上；但一個收入普通的上班族家庭，要在50歲前繳完房貸之余，還存下至少1000萬元，仍很吃力。這時，你需要第三個早知道：讓活錢變成大錢，臨門一腳的關鍵力量是——危機入市的勇氣。

你應該勇于危機入市……

失業男趁金融海嘯投入積蓄

獲利一倍

如何在短時間內讓退休準備金倍增？52歲章鈿的故事深具啟發性。

“從賺到第一桶金100萬元開始，我就有紀律地理財。”章鈿說：“扣除生活開銷后，我把錢分3份，第一份繳房貸，第二份繳儲蓄險保費，第三份做股票或基金等較高風險的投資。”

40歲時，他存足一筆錢，便到大陸與人合伙開辦軟件公司；3年后他又回到臺灣，到艾群科技擔任副總經理。

百萬元以上的年薪加上公司配的股票，他認為自己一定可以在高科技產業終老退休。但是，人算不如天算，科技業激烈的競爭，讓艾群軟件產品節節敗退。2008年的金融海嘯，企業凍結科技產品支出，成為壓垮駱駝的最后一根稻草。“我眼睜睜看著手上20幾元的公司股票下市，變成一文不值。更慘的是，連最起碼的遣散費都拿不到！”當時已48歲的章鈿嘗到人生中最大的打擊——失業。

“公司結束前，我為我的人生做了一次清點。我把工作收入持續繳臺北內湖一戶出租房子的貸款，以及買進股票，創造出的被動收入還不差。”當時，一位好友建議他，趁海嘯低點買進基金與股票。他盤點一下，手上還有一些錢，便幾乎全數投入，獲利超過100%出場。

因為危機入市讓老本更加充實，章鈿于是決定放空一年，專心寫完之前拖很久的博士論文。他緊接著考取了注冊金融理財師證照（RFS，由美國金融管理協會認可的一種理財證照）。目前在臺北市大安、松山及文山區擔任小區大學投資理財課程講師，并與企管公司合作，擔任企業訓練員工的講師。

（摘自臺灣《今周刊》）（編輯/袁紅）