淺談商業銀行中小企業網上銀行貸款

李雅慧

【摘要】隨著電子銀行的發展及國家對中小企業發展的大力扶持，中小企業網上銀行貸款作為一種新興的貸款方式越來越受到銀行的重視，不僅節省了貸款環節中需要的時間和精力，也降低了中小企業的成本。

【關鍵詞】金融政策支持中小企業網上銀行貸款優勢

借助于互聯網的發展，電子銀行作為一種新型的客戶服務方式成為銀行界關注的焦點，并加速向傳統金融產業滲透，成為金融服務的重要渠道之一。近年來，隨著中小企業在國民經濟中的地位越來越重要，各家銀行開始重視對中小企業的金融服務，逐步完善相應的金融服務模式，通過中小企業網上銀行的方式提供全方位的金融服務，快速推進對中小企業的金融支持。

一、我國中小企業在國民經濟中的地位

在我國，中小企業在國民經濟中占據著越來越重要的地位，已經在繁榮經濟、推動創新、擴大出口、增加就業等方面發揮著重要的作用。目前，中小企業已超過1000萬家,加上微小企業和個體工商戶則達到6000多萬家，占全國企業總量的99%；其工業總產值、銷售收入和出口總額分別約占全國總量的60%、57%和60%；其所提供的就業崗位占全國總數的85%；上繳稅收占全國企業的54%。

二、國家相關部門對中小企業的金融政策支持

（一）中華人民共和國工業和信息化部

2012年全國工業和信息化部工作會議指出，將進一步改善中小企業發展環境，組織開展“中小企業服務年”活動，以支持創新型、勞動密集型、創業型中小企業特別是小型微型企業為重點，進一步完善和落實扶持政策，加強引導，完善服務，促進中小企業發展環境不斷優化。

（二）中國銀行業監督管理委員會

2012年銀監會監管工作會上指出，將持續加強中小微企業金融服務，積極推進機構準入、存貸比考核、資本計量以及不良貸款容忍度等方面的差異化監管政策“落地”。

不難看出，我國對于中小企業的扶持力度越來越大，中小企業將進入一個快速發展時期，對于銀行來說，如何更好地為中小企業服務，支持中小企業的快速發展，為中小企業的發展提供更方便快捷的服務，留住優質客戶，將決定著銀行的發展前景和方向。

三、商業銀行服務中小企業的現狀

（一）成本高、收益低、風險大等因素是限制發展中小企業信貸的瓶頸

目前中小企業占全國企業總量的99%，但貸款總量所占占比為20%。銀行貸款業務主要依靠人海戰術和實地調研形式，通過抵押和擔保方式對企業進行放貸。由于中小企業信息不透明、管理不規范，銀行不同規模的貸款評估審查成本上升，導致銀行等金融機構更加傾向于大企業放貸。盡管中小企業面臨融資難，原材料價格上漲、勞動力成本上升的困境，銀行雖然努力發展中小企業貸款服務，但成本高、收益低、風險大等因素是限制發展中小企業信貸的瓶頸。

（二）新興的中小企業網上銀行貸款

隨著中國首家以中小企業為服務對象的浙商e銀行在正式上線以來，越來越多的銀行開始注重中小企業的發展，通過中小企業網上銀行專門提供服務；如：中國民生銀行的中小企業E管家、杭州銀行的小企業網上銀行貸款、浦發銀行的中小企業自助貸、華夏銀行的小企業網上銀行等。通過開發新的貸款技術，依托數據化運營，提高中小企業服務渠道，降低銀行中小企業信貸經營成本，已成為銀行和客戶的迫切需求。

四、開展中小企業網上銀行貸款的必要性

（一）針對中小企業特點，市場細分，創新電子服務渠道，滿足中小企業及小商戶銀行業務需求

針對中小企業公私不分，財務制度不健全、業務相對簡單、交易金額較小等特點，在中小企業網上銀行中實現公私一體化賬戶集中管理、公私一體化業務服務、簡化業務授權方式，提升客戶體驗。

（二）中小企業網上銀行實現個人網銀和企業網銀功能的融合和優化，提高貸款發放效率

目前企業網銀針對財務制度健全大型企業建設，在操作上較繁瑣，業務功能多，不能完全適合中小企業要求。為中小企業客戶量身定做，在安全的前提下方便業務操作，將個人業務和企業業務的資金劃撥、代發工資、賬戶管理、轉賬匯款、企業理財、銀企對賬、電子商務、網上自助貸（貸前、貸中）業務都在網上銀行上辦理。為中小企業客戶提供專業化服務的同時降低運營成本，提高貸款發放效率。

五、發揮中小企業網上銀行貸款的優勢

（一）借助互聯網的優勢，足不出戶完成在線申請，增加貸款客戶資源

大企業一直是銀行眼中的“香餑餑”，往往都派駐專門的客戶經理，可是對于中小企業來說，尤其是初次與銀行打交道的小企業，往往面臨著“不知道找誰”的難題。網上銀行貸款恰好能解決這個問題，無需與客戶經理面對面，通過網上銀行就可以了解各類貸款的申請條件，進行貸款資料的提交，一次性獲批貸款額度，以網銀的方式進行貸款的發放和償還，同時，也可以為一些潛在客戶提供網上申請貸款渠道，增加貸款客戶資源。

（二）網上銀行貸款流程簡單，節約運營成本，提升渠道利用率

對于銀行來說，網上銀行貸款可以降低銀行的運營成本；對于小企業來說，便捷是最大的裨益。通過網上銀行貸款渠道，小企業可以預先提交貸款申請基礎資料；銀行收到資料后，在限定工作日內派出客戶經理直接與客戶進行接洽，進一步了解企業的情況，縮短貸款周期。

（三）健全網上銀行貸款資料，真實再現企業資金狀況

網上銀行貸款申請資料除了企業營業執照、稅務登記證、法人身份證號、聯系方式等基礎資料外，還可增加客戶明細報表錄入，根據貸款不同可選擇提供主要明細報表：存貨明細、長期投資明細、固定資產明細、應收/付賬款及賬齡、借款明細等貸前調查需要提供的材料。

（四）量化風險指標進行批量化、專業化放貸

銀行將中小企業共性特點和風險總結出來，制定合理、標準的量化風險指標，在網上銀行給每個申請貸款中小企業評估打分后進行批量化、專業化放貸，既防范風險又降低成本。

（五）提高網上銀行貸前審查能力

貸前調查作為信貸發放程序的第一關，其調查的全面性、準確性和可靠性對貸款的安全性意義重大，應全面、系統、嚴格地對借款申請人的情況做出比較客觀、全面的評價和判斷。同時加強對貸前調查人員的培訓，提高全面分析，綜合判斷能力，把握貸前調查關，為貸款的安全打好堅實基礎。