零儲蓄家庭科學理財

艾誠

每月到手的錢花得精光，這樣的“月光族”在80后當中比比皆是。這種生活方式看似瀟灑隨性，實際上存在著巨大隱患，需要開源節流，科學理財。

理財案例

郭偉，29歲，本科學歷，愛人李娟，27歲，本科學歷。夫婦二人都在一家外資企業工作，都有養老保險等5類基本保險和住房公積金。資產方面，有自用住房一套(價值68萬元)，公積金貸款20年，貸款本金余額26.7萬元，已經還款一年半。家里存款只有5000元，家庭養老保險余額30000元。收入方面，郭偉月收入7000元，年終獎10000元；愛人李娟月收入6000元，年終獎6000元。開支方面，家庭生活消費2500元／月，商業保險共8800元／年(重大疾病保險＋終身醫療險＋人身意外險)，房貸每月1900元(刨除公積金繳存額后的每月需繳納的貸款本息余額)，每月支付郭先生父母生活費1500元。

家庭財務分析

從郭偉家的資產負債表上看，雖然家庭資產達到了71.5萬元，但其中68萬元都是自用住房，不會產生投資收益。而家庭活期存款只有5000元，低于家庭流動性資產3～6倍于家庭開支的比例，一旦家庭出現應急情況，需要用錢，家庭將面臨非常尷尬的境地。另外，家庭的負債比例只有14.62％，遠低于標準值，說明其沒有充分運用財務杠桿效應，提高家庭資產利用率。

從郭偉家的現金流量表上看，工資、獎金收入占到了總收入的100％，家庭收入來源單一，沒有任何理財收入。這一方面說明郭先生的家庭投資意識欠缺，另一方面也可見這幾年因為結婚、買房，而沒有閑錢用于投資。

家庭保險方面，兩人均擁有完整的社會保險、養老保險等5種基本醫療保險，每年還購買了8800元的重大疾病保險、終身醫療險、人身意外險，說明家庭保險意識較強，保障也很充分，暫時不需要調整。

理財目標

1.郭先生、李女士因為結婚、買房等原因，導致家庭存款不足，打算兩年后要孩子，想知道如何準備孩子出生的相關費用和教育費用。

2.郭先生打算在要孩子后，第三年能夠為父母買一套二手房(80平米左右)，最好離自己家近一點，以方便父母幫助照顧孩子，想知道家庭財務能否負擔得起。

理財建議

1、投資建議

對郭先生一家來說，收支狀況較好，每月凈儲蓄的比例也很高，但現有的5000元活期存款，連支付一個月的開支都略顯不足。所以，首先應考慮的是建立緊急預備金，由目前每月凈儲蓄和5000元活期存款組成，準備好相當于家庭3個月支出的流動資產，以應對家庭急需用錢等情況的發生。可以采取活期存款和購買貨幣基金的方式。貨幣基金目前收益率比一年期定存高，而且期限靈活，實施T＋1的方式，更可保證用錢贖回時，一天就能到帳。這樣做的好處，就是保證了家庭急用錢時有錢用，同時盡可能讓家庭的閑置資金保值增值。在預留好家庭應急準備金后，應該將每個月的凈儲蓄盈余(7700元左右)用于投資，增加投資資產的比例，提高理財收入，以應對未來孩子的出生和購房所面臨的問題。

2、子女規劃

郭先生的家庭正處于成長期，兩年后就將面臨孩子出生的問題。孩子出生前后，將會產生很大一筆費用，合計約20000元左右(包括懷孕期間的檢查、住院等相關費用)。按照郭先生家的目前收入水平，準備這筆錢是沒有什么問題的(緊急預備金建立后，將原用于儲備家庭緊急預備金的每月現金1000多元，用于儲備這筆費用)，況且郭先生和李女士兩人均有生育保險作為保障，兩人只需要準備2萬元，做好加強營養和為寶寶添加衣物等準備即可。

接下來還需要考慮的是孩子的教育費問題。按照目前子女教育費用水平，孩子從幼兒園到大學，需要相關費用的現值為45萬元左右(包括學費，生活費、課外教育費等)，教育費用的成長率大概在8％左右。這樣算下來，23年每年開銷的終值大概是110萬元左右。對長達5年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數型基金，每月進行投資，達到小額投資、積沙成塔的效果。以23年、投資報酬率11％、積累110萬元為例計算，每月需要884元。經過子女規劃后，郭先生家可用于投資的每月儲蓄凈結余還有7700元左右(用原用于儲備家庭緊急預備金的每月現金進行儲備，家庭每月儲蓄凈結余不變)。

3、購房規劃

郭先生計劃3年后，購置一套80平米左右的二手房，以房價l萬元／平米為例，3年后需要購房款80萬元左右。可以采取首付3成24萬元，剩下56萬元用住房按揭貸款30年的方式來完成，每月還款額3800元左右。以郭先生家庭現有的收入，完全可以實現，不會添加額外的負擔。首付款可以采取定期定額投資債券型基金的方式來完成。以投資3年、年投資報酬率5％計算為例，積累首付款24萬元，需要每月定期定額投資6193元，郭先生一家儲蓄凈結余完全能夠實現理財目標，每月凈儲蓄結余部分(每月613元)也可以考慮為家庭做養老儲備或其他用途支出。

攢錢三步走

第一步：收入是根本

剛參加工作的人，頭10年要想累積原始資本，最主要的來源就是工資收入。做好職業性規劃，找到適合自己發展的空間，進而提高收入，是一件非常重要的事情。有了職業規劃，還要付諸實踐，對職業規劃的執行力也是非常重要的。此外，不僅要有學歷、技能證書，還要有一些職業經驗。這靠時刻注意積累，并不斷地根據當時的形勢，對自己的職業規劃作出調整。

第二步：省下錢才有資本

剛踏上工作崗位的社會新人收入來源非常單一，工資往往是唯一途徑。如果你是一個徹頭徹尾的“月光族”，又怎能把這個目標變為現實呢?反之，通過合理的收支規劃，省出一些不必要的開支，既不會降低生活品質，又能積少成多，何樂而不為呢?

年輕人的消費欲比較強烈，但又常常被未來某個目標，比如買房、買車所制約。只要用心留意周圍的各種促銷、優惠活動，就會發現，稍稍精打細算一番，錢就能輕松剩下。

第三步：投資有道，資產翻滾

股市是個大雜燴，各人有各人賺錢的門道，但股市這池水實在很深。許多時候，終日看盤分析，高拋低吸，忙得天昏地暗的老股民的投資回報，還不如每個月讓銀行按時扣款、定投基金的新基民。要想獲利，可以堅持基金定投不放松。當然，除了要有恒心、有毅力，設置定投周期也非常重要，不能傻乎乎的無止盡的投下去。