浦東:中小微企業“借勢”先行

在“拍拍貸”辦公室外狹小的樓道里，公司CEO張俊表示歉意。我們需要在樓道等待公司員工去拿鑰匙——使用公用的會議室必須到樓層管理處去辦理借用手續。

辦公室其實就是一間大房子，靠窗打出幾個小單間，除了過道，擺滿了卡座。公司的全部50名員工就在這里辦公。2007年8月公司成立伊始，幾位創始人就決心通過這個基于互聯網的平臺，為電商賣家、小微企業和個人提供小額借貸。

多年來，“融資難”就是全國各地中小微企業的“魔咒”：這類企業大多微利、少有可抵押資產、對抗風險能力弱。張俊說，“淘寶網的商家甚至連實體店都沒有，需要周轉資金時，很難有人相信他們有償還能力。”尤其是在浦東這樣一個國企與跨國公司云集之地，中小微企業更顯得微不足道，似乎無立錐之地。

浦東新區經濟與信息化委員會中小企業管理處處長張學榮在接受《中國新聞周刊》采訪時坦言，“這是一個世界性難題，也是一個永恒的難題。從經濟規律上講，銀行在任何時候都不可能輕易貸款給任何一家企業，更何況是中小微企業。”

張俊與伙伴們卻要挑戰這個難題。他們獨辟蹊徑：不需要抵押，一定金額內都可以在這個平臺上借貸。

變革的力量

截至今年3月，“拍拍貸”的注冊用戶突破80萬人，累計交易突破3億元，為近5000家淘寶賣家完成了總金額超過1億元的貸款。

2005年，在微軟工作的張俊受創業沖動激發，和兩位畢業于上海交大的同學一起開發了一家視頻網站。“不過，那純粹是燒錢，看不到出路。”通信工程專業出身的張俊有著一種對市場的敏銳。

2007年，機會來臨。當時，中小微企業的融資難越來越成媒體關注熱點。當另外兩位同樣畢業于上海交大、分別在中國工商銀行和民生銀行工作的同學聚集到一起時，他們有了一個決定：改變這種狀況。

他們把銀行融資的所有問題都列舉出來，比如：銀行偏好大企業，地方性商業銀行更是偏好“關系戶”；銀行貸款門檻高，成本高，要求抵押、擔保，對企業資產要求過高；貸款程序復雜，審批時間長，耽誤經營者抓住市場機會；等等。

張俊們設想，如果能夠建立一種信用機制，讓投資者愿意直接把錢借出來，又能夠很好地控制風險，這些問題就迎刃而解。

“拍拍貸”的“秘密”在于，它將自身定位于完成借款人和投資人對接的平臺，幫助雙方完成“多對多”的交易，扮演居間撮合者角色。該網站到2010年8月即開始盈利。

不過，政策困擾始終擺在“拍拍貸”面前。“‘拍拍貸’并非金融機構，它提供的只是金融信息服務，可是這在我們的政策中并沒有明確根據。”張俊說，2010年10月，央行總行及央行上海總部領導說要到“拍拍貸”調研，“很緊張，要是領導不認同就死掉了。”

這次調研成為“拍拍貸”發展至關重要的里程碑。領導們將其做法看成是金融領域的一次創新，認為是不透明的民間借貸陽光化的一條有效途徑。

“拍拍貸”因其創新，成了先行先試的案例。2011年1月，其被張江集團孵化器以“科技金融”的名義接納，享受扶持政策。

這種創新，在上海春宇供應鏈管理有限公司（以下簡稱“春宇”）董事長薛光春看來，得益于技術的力量。“技術帶來前所未有的改變，創造出一些新的企業形態，制度就會出現跟不上的情況。”

和“拍拍貸”一樣，春宇的成長遇到諸多政策困惑。2008年上線的春宇供應鏈網站將工業市場中的信息流、物流、資金流都整合到互聯網平臺上。在化工進出口領域，為國際及國內中下游化工企業和化工產品應用企業提供采購外包、物流規劃與實施、供應鏈金融結算、代理進出口、全球分銷等供應鏈服務。

它要回應的是一種長期存在于全球貿易中的困境：商機瞬息萬變，匯率在變化，物流航運成本在變化，全球的工作時間不同，帶來的交易成本巨大。

“技術帶來的好處是，把所有人串到一起，對信息的傳播可以跨越空間的阻隔。”薛光春說，傳統貿易中，最寶貴的是人的經驗。但在春宇供應鏈上，以前和數十家企業、機構打交道的情況被改變，只需要在春宇網站平臺上做出選擇即可，成本大大降低。

但這種創新的平臺和“拍拍貸”一樣，一出生就面臨著制度困境。法律規定，公司在注冊登記時要載明經營范圍，春宇顯然不屬于任何一個行業，但又覆蓋了產品、資金、物流等全過程。

薛光春將其稱之為一個四不像的公司。“我們搞技術研發，卻不賣軟件，所以不是軟件公司；做物流卻又不是物流公司。”他并不認為這是政府的問題，因為“不可能早就由制度準備好等著，那不現實。”

合適的政府定位

2012年2月，中共中央統戰部副部長、全國工商聯黨組書記、第一副主席全哲洙在上海市委領導楊曉渡、徐麟陪同下視察“拍拍貸”時，座談會現場將其發展上升到支持小微企業的高度，希望它能夠服務更多的小微企業，解決后者融資難，融資貴的問題。

“拍拍貸”亦受到相關政府部門邀請參與浦東新區政協的小企業發展研討會，共同推動政府的扶持政策出臺。

2012年4月，“拍拍貸”最終獲得上海市工商局的認可和支持，公司名稱變更為“上海拍拍貸金融信息服務有限公司”。

張學榮認為，這正是政府推進中小企業發展的具體舉措。更為重要的，通過來自于企業自我的創新，使得企業本身也成為服務中小企業發展的重要平臺。

“在浦東，對中小企業的服務一直被重視。”張學榮說，浦東從1999年就開始構建中小企業的服務體系，2006年專門成立了中小企業推進服務中心，作為新區政府聯系各類社會中介機構與中小微企業的橋梁，并以此為平臺，提供涉及中小微企業的諸多公共服務。服務體系還包括發展行業協會等中介機構以及推進服務平臺和孵化器的建設。

上海莘澤創業投資管理有限公司（以下簡稱“莘澤”）就承擔了這樣的服務功能。該公司總經理曲奕告訴《中國新聞周刊》，“莘澤也在創業，因為自己有在銀聯工作的職業背景，在為小公司融資方面有溝通上的優勢。”

莘澤還承載了張江集團的中小微企業孵化功能。張江集團提供辦公場所，莘澤以此為基礎，收取部分管理費用，為中小微企業提供服務，集團對莘澤的業績進行考核。這樣做的好處是，避免了政府不了解市場盲目扶持的傾向。

莘澤將服務領域定位于移動互聯網的中小微企業。“在這個孵化器中，所有企業都從事移動互聯網產品的開發，這樣做的目的是專業化。”曲奕認為。

張學榮說，供應鏈管理的誕生，使得相關領域中小企業的產銷交易成本大大降低，對抗市場風險的能力明顯提高。

像“拍拍貸”“春宇”“莘澤”這樣的中小微企業自我發展，又成為中小微企業服務平臺在浦東成為一種現象，類似的服務平臺，在融資、擔保、信息服務等領域，已建立45個之多。

比如張江創新營銷服務中心，由張江集團、武漢人福醫藥兩大上市公司出資創辦，通過創建英脈網“創新超市”模式，為高新企業提供產品銷售渠道。其總經理李闖說，“很多高新企業創新能力很強，但是產品不為人所知，賣不掉，我們創建這個網站就是希望幫他們把產品賣出去。”

張學榮認為，政府要做的就是尋找合適的定位，構建服務體系，政策體系，改善企業的發展環境，而不是直接去干預企業發展。

薛光春也認為，“在合法經營范圍內，不管我們就是最好的政府。”

浦東的種種改革，也正在建立這樣一種局面。最為明顯的是通過改革，減少行政審批事項和審批環節，提高為中小微企業辦事效率。

張學榮說，“浦東新區通過各部門協調，一直致力于減輕企業負擔。”種種改革帶來的成果是，在浦東，幾乎沒有遭遇“倒閉潮”“用工荒”現象。截至2011年底，浦東共有各類企業110540家，而中小企業總數占到99%，貢獻浦東生產總值的60%，財政收入的50%，而提供的就業崗位則在達到浦東企業從業人員總數的75%以上。