小額信貸向風險說“不”

溫州民間借貸的風波還沒有平息，圍繞某央企下屬企業放高利貸的爭論又甚囂塵上，而這二者的核心都直指我國小微企業融資難題。

小微融資“喊渴”

小微企業融資難由來已久，在當前的大背景下，這種金融資源配置錯位的情形更加凸顯。一方面，“不差錢”的企業在貸款方面擁有“優先權”，銀行在放貸過程中為追求更大的收益往往會優先考慮這些企業。另一方面，大量小微企業的資金需求難以得到滿足， 在正規渠道融資無門的情況下，只有轉而求助于成本高昂的民間借貸。于是，錯位配置的結果就是讓一些“家有余糧”的企業和機構充當了銀行資金流動到小微企業過程中的“二傳手”。

為了滿足對小微企業的融資需求，政府一再出臺相關的支持政策。2011年10月，銀監會又出臺了《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，支持商業銀行進一步加大對小型微型企業的信貸支持力度，重點加大對單戶授信總額500萬元以下小型微型企業的信貸支持。

中國銀行業協會副會長楊再平在 “2012年中小銀行信貸風險管理最佳實踐報告會”上指出，2011年中小企業貸款余額是21.7萬億元，同比增長18%，高于全部貸款平均增長15%；小企業貸款余額10萬多億元，增長25%，比平均貸款增長高10個百分點。

據銀監會不完全統計，目前各主要商業銀行的專營機構新增小微企業貸款已超過全行新增小微企業貸款的60%。其中，部分城市商業銀行80%~90%的客戶是小微企業，戶均余額大多在100萬元以下。包括五大國有商業銀行、十二家股份制商業銀行在內，全國共有109家商業銀行成立了專營機構。但，小微企業融資仍然“喊渴”。

銀行管控風險大

高成本、高風險是小微企業貸款的兩大特性，銀行不愿意做這種“小買賣”。究其根本，還是銀行無法對小額貸款的放貸風險進行有效控制。

記者了解到，目前各銀行開展的小微企業信貸業務普遍存在很高的風險，一方面小微企業信貸的不良貸款率比傳統企業貸款的不良率高；另外一方面，由于目前貸款利率存在管制，同時考慮到小微企業自身效益對貸款定價的承受能力，通過貸款差異定價來完全實現“收益覆蓋風險”，還面臨一定障礙。

一位銀行業人士告訴記者，雖然國家提出要商業銀行支持小微企業，但是商業銀行畢竟是企業，要考慮投資回報。從風險計量的角度看，銀行向小微企業投放貸款與同樣有貸款需求的中大型企業相比，風險更大，收益卻不多。

舉例來講，銀行貸100萬元給一個小企業，客戶經理需要前往該企業進行調研、寫報告，經分行或支行審批后，再上報總行審核，整個流程與貸一億元給中大型企業并沒有區別。如此一來，有多少筆小微企業信貸，就需多少個客戶經理做同樣的工作，走同樣的流程，這就占用了銀行極大的人力物力。同時，這些小微企業倒閉的可能性比中大企業要高很多，銀行需要承擔更大的風險。

此外，小微企業財務系統建設情況千差萬別，財務信息的透明度和財務報表的可信度相對較差，需要其他方面信息來補充；小微企業地域性強，地域的商業環境對小企業的生存和發展影響很大；小微企業靈活性高，行業特征不是很明顯，經常在不同行業中轉換，這些因素都影響著銀行的放貸風險。

不完善的數據收集和管理、人才的欠缺以及客戶背景難調查等問題，在信貸力度加重的情況下，給銀行的風險管理帶來了嚴峻的挑戰。

學會向風險說不

楊再平表示，一旦解決了風險管控的難題，小微企業信貸業務將成為商業銀行的業務藍海。

據了解，銀行信貸審批主要依靠人工，信貸風險管理還沒有實現自動化，如何提高效率、降低成本、促進小微企業信貸業務的大力發展是銀行需要解決的首要問題。

目前，小微企業貸款的信用風險管理面臨有很多挑戰。一方面，小微企業會以自然人的名義來申請貸款，貸款使用人的有可能是企業法人，這給銀行收集貸款人背景信息增加了難度。另外一方面，來自國家政策層面的約束則促使銀行有可能放寬對貸款人的資格限制，加大除擔保貸款以外的信用貸款力度，由此，也增加了放貸風險。

“目前，一部分銀行已經建立起一整套適應中小企業貸款的機制和流程，在破解中小企業融資難題方面已初見成效。”楊再平表示，風險控制可以幫助銀行實現從信貸審批、賬戶管理、賬款催收到反欺詐等方面的評分模型和策略咨詢。

來自民生銀行的數據表明，2012年全年小微企業貸款將占民生銀行全行貸款比例的30%左右，小微企業對民生銀行的盈利貢獻率能達到14%左右。如果有制度支持和好的商業模式，完全可以解決小微企業貸款風險高問題。

“構建銀行的風險管理體系架構，首先通過建立數據集市、數據管理來保證風險管理的可持續性，其次是建立風險模型和相關政策的驅動規則，來保證決策的智能化。”費埃哲公司中國區總裁陳建表示。

據了解，小微企業信貸的風險管理需要考慮多種因素，銀行需要對小微企業的組織形式、經營能力、發展前景、品牌優勢、融資方式、所處行業地位等定性的指標，以及雇員人數、實收資本、年營業額、總資產負債表、資產總值等定量指標，同時再結合財務因素數據、非財務因素數據、歷史關系數據、行業數據、征信局數據等其他數據進行綜合評估。

“通過風險評分模型、有效的數據采集、自動化的決策體系，以及相關配套的操作流程，可以提高小微企業信貸的可操作性，大規模降低銀行信貸風險和成本，使銀行成為小微企業的信貸工廠。”陳建表示，銀行應從決策管理的角度推動風險管理，把小微企業的信貸審批作為最重要的環節，借助信貸審批決策系統，加強風險管控，實現自動化的信貸審批，從而提高業務效率。