村鎮(zhèn)銀行逼上SaaS

一個僅有三五個柜臺的村鎮(zhèn)銀行，年收益卻以千萬計(jì)，這樣的投資回報雖然可能入不了國有大銀行的眼，但是如果再加上擁有“全銀行牌照”這樣的籌碼，就足以讓部分苦于擴(kuò)張的外資銀行和城商行趨之若鶩了。

但是，說到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機(jī)構(gòu)，作為擁有全銀行牌照的獨(dú)立法人，300萬~500萬元人民幣的的注冊資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無奈下，倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑，找到了一個適合自身發(fā)展的解決辦法。

從服務(wù)“三農(nóng)”入手

“家財(cái)萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，這也折射出人們對于種養(yǎng)業(yè)在風(fēng)險控制方面的擔(dān)憂。與此同時，種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。

記者在湖南省岳陽市市政府網(wǎng)站的市長信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大養(yǎng)豬場的規(guī)模。但是，擴(kuò)大規(guī)模首先就要解決錢的問題，籠統(tǒng)算下來，新的場地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉(zhuǎn)之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長信箱。

據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來的，而養(yǎng)殖場內(nèi)的設(shè)施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒有對養(yǎng)殖實(shí)行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時面臨破產(chǎn)的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關(guān)保險賠償和補(bǔ)償。

與此同時，一些國有銀行在改制的同時將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)取消，收攏觸角專心于利潤更高、風(fēng)險更低的城市經(jīng)濟(jì)，相當(dāng)程度上削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，這樣一來金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)，特別是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入相對不足。最后，只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求。

為此，2006年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入政策，一方面對所有社會資本開放，另一方面調(diào)低注冊資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點(diǎn)省誕生。隨后，銀監(jiān)會在2009年出臺《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補(bǔ)近3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標(biāo)，以期補(bǔ)齊金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支撐的短板。

小銀行大作為

作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負(fù)著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策性任務(wù)。和大型國有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場定位、業(yè)務(wù)類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對的是分散、小額、個性化的低端市場，開展“短、平、快”的業(yè)務(wù)， 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。

銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達(dá)到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負(fù)債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。

神州數(shù)碼信息服務(wù)股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展的很順利。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展風(fēng)格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業(yè)務(wù)的開展息息相關(guān)，相對于一些發(fā)起人為國有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來說，當(dāng)?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)靈活性方面更有優(yōu)勢。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開業(yè)當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。”

信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)作出決定，10萬元~30萬元以內(nèi)的貸款，4個工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關(guān)系，企業(yè)在很多情況下可以對農(nóng)戶及經(jīng)銷商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風(fēng)險。如此“短、平、快”的業(yè)務(wù)模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。

無奈的新選擇

“如果個人能開辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個了。”一位銀行業(yè)人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個側(cè)面也說明了業(yè)內(nèi)人士對于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2011年末全國村鎮(zhèn)銀行實(shí)收資本合計(jì)370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達(dá)1200萬元。業(yè)績不錯的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級數(shù)增長。

業(yè)務(wù)量的遞增對于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對于在信息化建設(shè)方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來說，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨(dú)立完善的信息系統(tǒng)。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨(dú)立法人。銀監(jiān)會有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)上不能等同于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)來簡單建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行需要架設(shè)完全獨(dú)立的銀行信息系統(tǒng)。

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長馬偉國在接受記者采訪時表示，信息系統(tǒng)對于銀行業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費(fèi)高、系統(tǒng)建設(shè)周期長、對人員素質(zhì)要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對業(yè)務(wù)連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設(shè)專業(yè)合規(guī)的機(jī)房、采購大量高性能硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務(wù)軟件，還需要招聘專業(yè)的技術(shù)人員，這些要素都不是僅開業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的。”

缺錢、缺人的村鎮(zhèn)銀行對IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費(fèi)使用和直接購買成熟的IT運(yùn)營外包服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因?yàn)橘Y金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續(xù)的配套服務(wù)上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續(xù)服務(wù)的支撐，缺乏技術(shù)人員儲備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無味棄之可惜。

在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實(shí)也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復(fù)雜，對村鎮(zhèn)銀行來講，往往意味著負(fù)擔(dān)。另外，如果發(fā)起行足夠強(qiáng)大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會由發(fā)起行統(tǒng)一建設(shè)信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購買發(fā)起行的服務(wù)，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。

最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購買第三方IT運(yùn)營外包服務(wù)了，有業(yè)內(nèi)人士把這種建設(shè)方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國在采訪時也明確表示，信息系統(tǒng)沒有放在銀行內(nèi)部，的確還是有些擔(dān)心。但是，雖然這個選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實(shí)的使用情況看，這個選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。

SaaS云探路

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對外營業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負(fù)責(zé)人在信息系統(tǒng)建設(shè)上猶豫再三。考慮到人員、技術(shù)和資金三個方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務(wù)。

董事長馬偉國表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過反復(fù)的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務(wù)。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務(wù)發(fā)展，而且銀行還不用建設(shè)數(shù)據(jù)中心和購置主機(jī)設(shè)備，同時服務(wù)商提供7×24小時的運(yùn)維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的前期投入，非常適合微小銀行金融機(jī)構(gòu)。”

河南省駐馬店市西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝也認(rèn)為，具有較高通用性和可擴(kuò)展性的云計(jì)算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動態(tài)、按需、高效的特性，—方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運(yùn)營，另—方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨(dú)特的發(fā)展道路。

目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國表示，“我們在使用金融云服務(wù)之前，首先進(jìn)行了廣泛的市場調(diào)研，對各種信息技術(shù)服務(wù)模式進(jìn)行了解和分析，對為銀行提供信息技術(shù)的國內(nèi)眾多服務(wù)商做了詳細(xì)的調(diào)查和對比，并對幾家公司進(jìn)行了考察。我們在選擇服務(wù)商方面，主要考慮服務(wù)商在金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、以往針對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的成功案例、國際認(rèn)證和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等。”

在金融行業(yè)浸淫多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務(wù)事業(yè)部剛成立時，作為事業(yè)部總經(jīng)理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業(yè)部成立第一年，雖然來自市場的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多。”

雷聲大雨點(diǎn)小的原因一方面因?yàn)榇彐?zhèn)銀行剛剛起步，市場很小，另一方面還是來自銀行對于SaaS云的擔(dān)憂。“目前，業(yè)內(nèi)對于金融行業(yè)云的定義還沒有一個明確的說法，但已經(jīng)明確的是，金融云要具備專門服務(wù)金融行業(yè)、具有一定的封閉性、具有高可靠性、安全性和保持業(yè)務(wù)連續(xù)性這三個特點(diǎn)。”邱宏德說道。

目前，包括神州信息、中金數(shù)據(jù)等公司在內(nèi)的服務(wù)商相繼推出專門針對村鎮(zhèn)銀行的云服務(wù)，在經(jīng)過了一段時間的市場洗牌后，金融SaaS云服務(wù)的市場情況逐漸明朗。邱宏德認(rèn)為以目前銀監(jiān)會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)看，村鎮(zhèn)銀行的市場規(guī)模大致可以達(dá)到兩千多家，未來采用金融云的服務(wù)將占據(jù)大半市場，其中一半左右的村鎮(zhèn)銀行會選擇第三方成熟的云服務(wù)。