移動終端辦卡新嘗試

在經歷了數十年跑馬圈地式的市場拓展后，信用卡市場正面臨一系列問題。死卡率高、人力消耗巨大、處理時效慢、管理繁瑣、甄別風險和控制風險手段還停留在10年之前的水平等，都已成為困擾各大銀行的通病。而城市商業銀行在信用卡這一領域起步較晚，因此更注重發卡的精準性，也致力于發卡方式的創新。近日，杭州銀行推出移動終端“綜合金融移動平臺”，繼交通銀行、廣發銀行、光大銀行等推出移動發卡終端產品后，成為全國首家利用移動互聯網技術改造服務的城市商業銀行。

加快發卡速度

作為一家信用卡業務起步較晚的商業銀行，如何以最快的速度、最小的投入來實現信用卡的大量有效發放，是杭州銀行正在面臨的難題。而杭州銀行與華道數據聯手發布的“綜合金融移動平臺”使這一難題迎刃而解。

杭州銀行工作人員向記者演示了“綜合金融移動平臺”的使用方法。在平板電腦上，工作人員登錄杭州銀行信用卡辦理界面后，在表格中錄入申請人關鍵信息，并且上傳申請人和身份證照片到華道數據后臺管理系統中。而后臺系統接收到申請人信息后，會實時完成錄入、質檢、征信等工作，并與前端工作人員產生互動，整個過程耗時小于30分鐘，最快可在15分鐘左右完成。

杭州銀行銀行卡副總經理曹峰在接受本報記者采訪時表示：“相對于傳統業務流程，綜合金融移動平臺是一種全新的營銷模式，它通過后臺精細分工來縮短客戶申請受理時效，并可現場鑒別客戶身份，防范潛在風險。該流程可以納入銀行的整體管理體系，大幅提高客戶的活躍程度，杜絕無效申請，提升發卡效益。”

據了解，“綜合金融移動平臺”包括終端、系統和運營外包服務。華道數據為杭州銀行提供PAD終端業務系統、后臺管理系統與BPO業務處理、風險控制、運維服務等服務，對設備、軟件和后臺操作，則采取按需租用的模式。在確保信息和流程安全的前提下，避免了杭州銀行一次性、巨大的固定資產投入。

變革從移動互聯開始

在記者看來，綜合金融平臺最大的作用在于讓發卡流程不再割裂，后臺的檢查、錄入和審批環節可以實時完成，這對發卡效率的提升顯而易見。據統計，通過這種模式，銀行信用卡的有效申請率可以從50%～60%大幅提高到90%以上。

曹峰透露，利息是信用卡盈利的主要途徑，其為杭州銀行帶來的營收目前已經超過3億元。他認為，城市商業銀行在轉變發卡模式上有著獨特優勢：杭州銀行的信用卡后臺系統原本就只有三四十個人，如果借力移動互聯網可以人少辦大事；而國有銀行和股份制銀行的信用卡中心動輒上千員工，如果采用了這種平臺可能引起大規模裁員，所以在面臨轉型機遇時容易陷入尾大不掉的困境。

對于銀行最為關注的安全問題，華道數據總裁王雷表示：“很多人擔心MTS的保密問題，我們采取了一個辦法，就是當客戶在移動終端上輸入所有申請信息后，均采用自動加密，然后通過加密的聯通APN發送至杭州銀行信用卡中心后臺系統，整個申請過程中申請人的信息被數字化并即時錄入。”

杭州銀行總行零售業務總部總經理趙衛星指出：“近年來，IT技術的進步給銀行傳統業務帶來了前所未有的挑戰。銀行要想不成為滅亡的‘金融恐龍’，就要主動出擊，擁抱移動互聯網。”

低碳低成本

王雷介紹，相對于傳統模式，該平臺可以帶來三方面成本的降低。首先是在移動終端上節省了消費者所填表格、身份證復印件材料等紙張消耗；其次是原來的申請表提交后需要在審批過程中層層流轉。“以往銀行每次都要用卡車運送原始表單，使用這一系統后，原始表單的物流成本如今可以大大降低。”王雷說。

此外，這種模式也降低了銀行后臺業務部門的管理壓力。銀行在節假日舉辦促銷活動時常常會導致業務量激增，甚至達到平日業務量的幾倍，銀行的審批管理人員就會應接不暇，造成大量表單的積壓。而在綜合金融移動平臺中，表單數據不會被積壓下來，銷售人員只要從客戶那里采集到數據，就必須實時上傳，數據留存在移動終端中超過半個小時，就會被自動刪除。這也從另一方面降低了銀行管理上的隱性成本。

據王雷介紹，“綜合金融移動平臺”并不局限于信用卡、零售、小額信貸等業務，未來還可以成為服務于多種條線資產類業務的移動平臺，將移動終端真正變成了一個客戶經理在外進行零售業務的有力工具。

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卡惠：發現身邊的優惠

卡惠是華道數據下屬華道信息公司開發的一款面向個人用戶的APP，其下載量已累計達247萬次，擁有注冊用戶140萬人。消費者可以通過它發現周邊的信用卡優惠商戶，快速查詢銀行信用卡積分、額度等信息。在接受記者采訪時，華道信息CEO吳庶介紹了卡惠的三個優勢：

首先，卡惠借助華道數據在金融行業積累多年的資源優勢，與大量銀行建立了密切合作。目前，卡惠上已經聚集了招商銀行、光大銀行、民生銀行等十幾家銀行。

其次，對于銀行優惠商戶中電話、地址、優惠等錯誤信息，卡惠安排專門的呼叫中心核實商戶信息，同時對于糾錯的使用者，也采取鼓勵策略，糾錯結果會提供給為此服務付費的銀行。吳庶介紹：“這其實是個雙贏的過程，銀行希望我們宣傳其信用卡優惠活動，也想要獲得更加準確的商戶信息；我們既保障了發布信息的權威性，也獲得了額外的利潤來源。”

第三，建立智能評分體系。吳庶解釋：“對于銀行的很多活動，例如賣多少返多少、買二贈一等，消費者其實并不能很直觀地看到它的優惠力度和實際折扣，我們開發了一套計算軟件，通過計算轉換后明確告訴用戶某個銀行優惠信息的優惠力度和參與難度又是多少。”

吳庶透露，未來，卡惠中還將加入“我要辦卡”的功能，用戶如果發現某家銀行的信用卡優惠信息較多，可以直接點擊“我要辦卡”。在卡惠的后臺系統與銀行相關系統對接后，銀行就近安排業務員上門辦卡。如果這一功能上線，卡惠或將成為國內首個具備這種功能的APP。（文/別坤）