6大問答有解“丁克”養(yǎng)老無憂！

丁克：沒有小孩的兩人世界。零點(diǎn)公司的調(diào)查顯示，我國丁克家庭98％集中在城市，100％是大專以上，且大多有較高收入，全國丁克家庭估算達(dá)到60萬戶以上。另有調(diào)查顯示：在北京、上海、廣州、成都、武漢等大城市的中青年女性中，主張婚后不生小孩的達(dá)到24.7％。丁克的養(yǎng)老會遇到怎樣的窘境?如何提早謀略和規(guī)劃理財(cái)，才能有尊嚴(yán)、有質(zhì)量地享受老年時(shí)光?

或者出于對生活質(zhì)量的更高期許和浪漫追求，不希望孩子打擾自己想要的生活；或者位居高管，升職的誘惑戰(zhàn)勝了對孩子的需求；或者夫妻雙方或一方白手創(chuàng)業(yè)，想打造高品質(zhì)生活，期許給孩子更好的未來，反而錯(cuò)過了最佳的生育年齡。無論主動或被動選擇“丁克”的主婦，她們生活大多有較大的自主空間，不用為柴米油鹽忙碌，不用為孩子操心受累，有更多時(shí)間關(guān)愛自己和愛人，有寬綽的消費(fèi)能力，享受衣食無憂、隨心所欲的生活。

談及養(yǎng)老，富有的“丁克”并不差錢。由于沒有子女，大筆教育支出被閑置下來，更不用給兒子買房，給女兒置嫁妝，也不擔(dān)心兒女沒出息，長大后回頭啃老，還要占用養(yǎng)老金。如果合理地投資理財(cái)，老去后反而比有孩子的家庭更富余。

盡管如此，隨著年齡增長，“丁克”也會心生隱憂，錢畢竟只是生活開支的一個(gè)媒介，如果沒有子女，養(yǎng)老是不是會遇到些前所未有的理財(cái)難題?6大自問自答，是未雨綢繆的必須。

1.退休后的“待遇差”你Hold嗎?

作為職業(yè)女性，你的薪水可能很高，但能領(lǐng)到多少退休金?與在職相比，待遇差有多大?退休后的生活會依賴退休金嗎?

依賴退休金生活無疑是被動的。研究顯示，收入替代率(退休收入占退休前收入的比例)為70％～80％時(shí)，可以保證個(gè)人退休后生活水平維持不變。2012年北京市企業(yè)退休人員養(yǎng)老金平均每月2510元，在職工月均工資4672元，養(yǎng)老金的收入替代率離70％相去較遠(yuǎn)。更令職場精英感覺不公的是，養(yǎng)老金的發(fā)放頗有“劫富濟(jì)貧”的“俠義”精神，在職收入水平低于平均線的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的替代率相對要更高一些，高收入人群的養(yǎng)老金更低一粗略測算，在京工作的白領(lǐng)，月入1萬左右，正常退休后3500元。很多企業(yè)高管在職收入數(shù)萬元，退休金與普通白領(lǐng)相差無幾。你的財(cái)富要足夠補(bǔ)足這個(gè)巨大的落差，才能讓養(yǎng)老生活保持優(yōu)雅。

2.資產(chǎn)會越“苦”越不值錢嗎?

你的財(cái)富有多少是可支配的，包括保險(xiǎn)、基金、退休收入?又有多少不動產(chǎn)?你的資產(chǎn)如何分布?在目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，哪些是優(yōu)良資產(chǎn)，哪些已經(jīng)淪為或者容易淪為雞肋資產(chǎn)?哪些是養(yǎng)老時(shí)靠得住的錢，哪些可能灰飛煙滅?

對于資產(chǎn)的評估，你需要與相關(guān)的專家仔細(xì)談一談。在你不急需要用錢的時(shí)候，你一般不會去想，家里的字畫、古董價(jià)值多少?真正急于變現(xiàn)時(shí)，又能在哪兒找到買家，打幾折才能迅速出手?你認(rèn)為可以用來養(yǎng)老、可租可售的幾套富余房產(chǎn)，在未來的老齡化社會里，還會有人以現(xiàn)在的高價(jià)接手嗎?當(dāng)房產(chǎn)稅進(jìn)—步推開，閑置的房產(chǎn)養(yǎng)起來成本是不是會更高?黃金盡管近年價(jià)格看漲，不過作為保值能力強(qiáng)、變現(xiàn)容易的貴金屬，依然應(yīng)該在資產(chǎn)配置中占有—定比例，你有沒有買進(jìn)?做好資產(chǎn)配置，老去之后才能確保財(cái)富不被侵蝕，進(jìn)而衣食無憂。

3.誰陪你走完人生最后的旅程?

調(diào)查表明，美國大約35％的婚姻因一方過早去世而結(jié)束。女人習(xí)慣于找更“成熟”的男人結(jié)婚，他們結(jié)婚之際已經(jīng)積累了一定的財(cái)富，也有能力給年輕的新娘們更多呵護(hù)與寬容。但由于女性預(yù)期壽命普遍比男性要長，多數(shù)婚姻是丈夫們提前走完生命的歷程，很多女性可能會有10—30年需要獨(dú)自生活。

因?yàn)闆]有子女可以提供贍養(yǎng)，你需要有更強(qiáng)的理財(cái)能力。才能保證晚年能管理好自己的資產(chǎn)，財(cái)務(wù)不出問題，因?yàn)槔先ブ螅俪鐾赓嶅X基本上是不可能的。如果財(cái)產(chǎn)很富余，是找合適的理財(cái)顧問幫忙打理，還是延續(xù)年輕時(shí)的理財(cái)計(jì)劃?如果是后者，就要在身體健康的現(xiàn)今，先把錢財(cái)做好資產(chǎn)配置。

你還需要有強(qiáng)大的親友團(tuán)做后盾，晚年才不至于太孤獨(dú)。誰能在周末來探望你?誰來陪你旅行、度假?誰和你一起打牌、娛樂?生病時(shí)誰送你去醫(yī)院?這些都是要提前考慮周到的。

隨著年齡增長，“丁克”也會心生隱憂，如果沒有子女，養(yǎng)老是不是會遇到些前所未有的理財(cái)難題和生活困境?怎樣有尊嚴(yán)、有質(zhì)量地走完生命的黃昏旅程，提前的謀略和準(zhǔn)備，至關(guān)重要。

4.養(yǎng)老院是你的歸宿嗎?

依照中國的傳統(tǒng)文化，贍養(yǎng)老人是晚輩應(yīng)盡的義務(wù)。“丁克”家庭無人對你盡贍養(yǎng)的義務(wù)，養(yǎng)老院是一個(gè)應(yīng)該考慮的選擇。在發(fā)達(dá)國家，各種商業(yè)養(yǎng)老已經(jīng)成為主流方式。在美國著名的養(yǎng)老社區(qū)，不同年齡、不同體能的老人，可以選擇不同的生活方式。“活力”老人有些可以從事全日制或半日制的工作；半自理的老人，由社區(qū)提供便利的房屋與每日三餐；不能自理的老人可以得到長期的醫(yī)療護(hù)理；需要臨終關(guān)懷的老人也能得到24小時(shí)的照顧。國內(nèi)的泰康人壽、中國人壽正在籌建大規(guī)模的養(yǎng)老社區(qū)。“丁克”主婦們應(yīng)該提前做好相關(guān)的調(diào)研，更合理地規(guī)劃養(yǎng)老生活。

5.長期護(hù)理需要的錢比想象更多?

患病是老年要面對的，主婦們在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，很容易考慮大病醫(yī)療支出，但是在家護(hù)理的費(fèi)用往往被忽略。據(jù)調(diào)查，65歲以上的老人每周平均需要5個(gè)小時(shí)的看護(hù)，如果是嚴(yán)重的老年癡呆癥患者，每周的工作量將達(dá)到40小時(shí)。

長期護(hù)理保險(xiǎn)是必要的。它是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)，主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出。1970年代，該險(xiǎn)種起源于美國，隨后進(jìn)入法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非。在亞洲，日本于2000年將長期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加。在中國，長期護(hù)理保險(xiǎn)還處于起步階段，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司開設(shè)。與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，長期護(hù)理保險(xiǎn)側(cè)重于提供長期護(hù)理保障，分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級。產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費(fèi)用補(bǔ)償、服務(wù)提供等單一或交叉的形式。

6.你的財(cái)產(chǎn)身后留給誰?

遺產(chǎn)規(guī)劃是個(gè)人財(cái)富規(guī)劃的重要組成部分。是不該回避的一環(huán)。每一位明智的主婦都應(yīng)當(dāng)對身后事做好安排，留下對親友的祝福而不是糾紛。“丁克”的主婦要拿出更多的利他與博愛精神，考慮好身后財(cái)產(chǎn)的歸屬：你會把財(cái)產(chǎn)悉數(shù)留給自己的親友還是捐給慈善機(jī)構(gòu)?很多熱愛生活的女士會在晚年選擇再婚，你要考慮的是，你是否愿意把財(cái)產(chǎn)留給晚年伴侶的子女，盡管那個(gè)孩子可能只肯叫你阿姨，對你并不太友好?

你需要在老去之前立好遺囑，并請律師公證。你的房產(chǎn)、黃金、銀行存款和投資應(yīng)該如何分配給親人們?這些動產(chǎn)和不動產(chǎn)的大額投資之外，還有一些珍貴的小件物品也要言明去向：誰將繼承你結(jié)婚時(shí)的克拉鉆戒、限量版手表?你的配偶收藏的郵票、金幣留給誰?你家里的古董、字畫是變現(xiàn)后留給親人，還是贈給哪位懂得藝術(shù)的好友?盡管你不可能將每一件家具、每一款首飾都列入遺囑，但是對你而言至關(guān)重要的那些物品，一定要提前計(jì)劃好。

老年是人生重要的階段，怎樣有尊嚴(yán)、有質(zhì)最地走完生命的最后一程，提前的謀略和準(zhǔn)備，至關(guān)重要。

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