為員工意外傷害“減負(fù)”

案情簡(jiǎn)介

2008年11月某企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)，該企業(yè)員工高某在工地干活時(shí)不慎從高處摔下，造成七級(jí)傷殘，經(jīng)生效判決確定并經(jīng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，企業(yè)應(yīng)賠償高某14萬(wàn)元，承擔(dān)訴訟費(fèi)3000元。訴訟案之外，企業(yè)已承擔(dān)了高某的醫(yī)療費(fèi)15000元。現(xiàn)企業(yè)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)就此部分費(fèi)用進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司以企業(yè)不是被保險(xiǎn)人，拒絕賠償，從而引發(fā)爭(zhēng)議。

律師點(diǎn)評(píng)

按照《民法通則》及其司法解釋、《工傷保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)，雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身?yè)p害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此工傷事故的發(fā)生一直是企業(yè)用工的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，事故除了給傷者本人造成了巨大的痛苦，也給企業(yè)帶來(lái)了直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失。一方面國(guó)家強(qiáng)制企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)工傷保險(xiǎn)以保障員工利益最低限度的救濟(jì)及企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的分?jǐn)偅硪环矫骘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的企業(yè)也會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)一步化解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但企業(yè)管理是必須考慮成本效益的，企業(yè)如何才能在控制成本的前提下化解用工風(fēng)險(xiǎn)呢？

一、企業(yè)必須為員工購(gòu)買(mǎi)社會(huì)工傷保險(xiǎn)。

首先筆者認(rèn)為企業(yè)必須為員工購(gòu)買(mǎi)社會(huì)工傷保險(xiǎn)，根據(jù)工傷保險(xiǎn)條例規(guī)定，中華人民共和國(guó)境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶均應(yīng)參加工傷保險(xiǎn)。如果企業(yè)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)工傷保險(xiǎn)，本由社會(huì)保險(xiǎn)基金承擔(dān)的費(fèi)用轉(zhuǎn)由企業(yè)支付，而企業(yè)還有可能遭受行政處罰。其實(shí)工傷保險(xiǎn)本身可以幫助企業(yè)轉(zhuǎn)嫁部分賠償責(zé)任，企業(yè)不能也不應(yīng)該拒絕為員工購(gòu)買(mǎi)此類保險(xiǎn)。

二、企業(yè)應(yīng)選擇參加商業(yè)保險(xiǎn)。

社會(huì)工傷保險(xiǎn)是企業(yè)化解用工風(fēng)險(xiǎn)的最低限度。因?yàn)楦鶕?jù)《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，部分賠償責(zé)任特別是評(píng)殘為五級(jí)以上的，雇主還需承擔(dān)大部分的賠償責(zé)任，如一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金，一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等。因此工傷保險(xiǎn)并不能完全轉(zhuǎn)嫁雇主責(zé)任。另外有一些企業(yè)雇傭了一部分達(dá)到了退休年齡的員工，此類員工目前不屬于工傷保險(xiǎn)參保范疇，企業(yè)也只能選擇參加其它的商業(yè)保險(xiǎn)如雇主責(zé)任險(xiǎn)或意外傷害險(xiǎn)來(lái)規(guī)避企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、認(rèn)清雇主責(zé)任險(xiǎn)與意外傷害險(xiǎn)的區(qū)別。

雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)看似相似，實(shí)則又存在著本質(zhì)的區(qū)別：

構(gòu)成雇主責(zé)任險(xiǎn)的前提是雇傭關(guān)系；人身意外傷害險(xiǎn)并不局限于這種雇傭關(guān)系，只要投保人認(rèn)為與被保險(xiǎn)人之間有利害關(guān)系就可以為他投保，相反如果某雇員的名字不在保險(xiǎn)名單中，該雇員也不是被保險(xiǎn)人。

雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主賠償責(zé)任，如果由同類保險(xiǎn)或其他原因免除了雇主的部分賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照比例進(jìn)行賠償；而人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體，與他人責(zé)任無(wú)關(guān)。

雇主責(zé)任險(xiǎn)只保障雇員在受雇并且在執(zhí)行任務(wù)期間所受傷害，包括與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病傷害；而人身意外傷害險(xiǎn)只要在保單有效期內(nèi)，除合同規(guī)定的除外責(zé)任的情形，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在受雇期間還是執(zhí)行任務(wù)期間，被保險(xiǎn)人由于意外事故受到傷害都能得到保險(xiǎn)人的賠償，但職業(yè)病一般是不予承保也不予賠償?shù)摹?/p>

雇主責(zé)任險(xiǎn)的受益人是雇主，但如果雇主為雇員購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害險(xiǎn)，受益人一般是的被保險(xiǎn)人即雇員自己，保險(xiǎn)金一般由雇員自己享受，在雇傭關(guān)系中發(fā)生的人身意外傷害，保險(xiǎn)人向雇員賠付后，并不能免除雇主的賠償責(zé)任，如果雇員按照法律的規(guī)定繼續(xù)向雇主或其他肇事者提出人身傷害賠償請(qǐng)求，請(qǐng)求事故賠償金，雇主或其他肇事者履行賠償義務(wù)的，保險(xiǎn)賠償金不在事故賠償金中扣除。

結(jié)論 >>>>>>>>>>>>>>>

綜上，對(duì)于前文所引案例， 由于企業(yè)給員工購(gòu)買(mǎi)的是團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同的受益人應(yīng)當(dāng)是該員工而不是該企業(yè)，即企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任不能轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。但如果企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)了工傷保險(xiǎn)，那么社會(huì)保險(xiǎn)基金會(huì)可以分?jǐn)偛糠仲r償費(fèi)用，如果企業(yè)還購(gòu)買(mǎi)了雇主責(zé)任險(xiǎn)，還可以可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定部分或者完全抵償風(fēng)險(xiǎn)。

鏈接>>>>>>>>>>>>>

工傷保險(xiǎn)，又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)。是指勞動(dòng)者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者或其遺屬?gòu)膰?guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

雇主責(zé)任險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，是以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位在職的、身體健康能正常工作或正常勞動(dòng)的職工為保險(xiǎn)對(duì)象，單位為投保人的意外傷害保險(xiǎn)。

建議：建立多層次保險(xiǎn)機(jī)制

筆者建議高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)可以充分利用雇主責(zé)任險(xiǎn)自由約定賠付限額的優(yōu)勢(shì)，選擇無(wú)免賠額的承保前提，一旦出險(xiǎn)，企業(yè)可以不必承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)責(zé)任。而人身意外險(xiǎn)則更像是企業(yè)給與員工的一種福利，如果企業(yè)有多余的預(yù)算，也可以根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)建立以工傷社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以雇主責(zé)任險(xiǎn)為補(bǔ)充，以意外傷害險(xiǎn)為員工福利的多層次保險(xiǎn)機(jī)制。