論民營中小企業融資難的原因與對策

我國中小企業的隊伍正在發展壯大起來。他們在發展國民經濟、增加財政收入、擴大就業崗位和促進市場競爭等方面都發揮了舉足輕重的作用。當前，融資成為中小企業最關鍵的問題，制約著這些中小型企業的發展。

一、民營中小企業融資的現狀

1．融資通道窄、限制多。證券市場的門檻高，公司債券發行準入又造成障礙，絕大多數民營中小企業很難通過市場來籌集資金。另外，企業債券的發行又實行“規模控制、集中管理、分級審批”的辦法，每年政府部門來確定債券發行量，基本上會優先考慮農業、能源、交通、重點原材料與城市公共設施項目，這是為了促進產業結構調整。種種的條件對民營中小企業進入債券市場來融資造成了很大障礙。

2．大部分中小企業缺乏穩定、長期的資金。銀行對中小企業存在偏見，這是客觀現狀造成的。再加上信息不對稱，銀行貸款的確面臨著企業逃避債務的道德風險，因此，如何最大程度上獲得企業詳細信息，這對一個面對中小企業的銀行來說是很有難度的，所以信息掌握的難易、多少就成為貸款對象的一個選擇標準。銀行更樂于把流動貸款發放給大型企業，而對中小企業只是發放短期貸款，造成中小企業缺乏長期穩定資金。流動負債所占比例較大。償債能力受到很大程度的影響。

3．很多中小企業融資選擇民間金融。民間金融市場上的借貸雙方，存在信用關系，而且處于一定的社會聯系中。某種程度說，這種社會聯系的確能給當事人帶來一定的物質或精神收益。該社會聯系一旦和還款行為掛鉤，就不可避免地成為一種無形的擔保。民間金融機構對中小企業的資信、收入狀況、還款能力等情況更容易了解，比起銀行，更有條件獲得詳細的企業信息，這就避免或減少了信息不對稱出現的淘汰問題。

二、民營中小企業融資難的原因分析

1．自身方面原因。（1）財務制度不健全中小企業普遍存在著會計機構設置不健全，會計人員配備不合理的問題，忽視了會計工作在企業財務管理中的作用。而且大多數財會人員都沒有經過專門化、系統化的知識教育，而按照銀行貸款的有關規定，銀行為企業貸款有一整套嚴密的審查制度。（2）規模小、實力弱這種先天不足特點直接導致市場失靈。就是市場作用對某些領域無能為力，即市場發揮作用沒有達到經濟效率的結果。（3）誠信意識不強，資信程度不高有些小型的企業，本身思想意識中存在僥幸心理，同時對負債的運用也并不十分認真負責。從而導致商業銀行嚴格審批中小企業的貸款需求，在一定程度上加劇了中小企業的融資困難。

2．銀行方面原因。（1）傳統觀念的影響因為銀行的特殊性質，中小企業的所有制成分比較復雜，部分商業銀行對中小民營企業信貸管理的要求高于對大型企業，特別是對不發達地區的信貸管理的條件更高。因而，難以得到國有商業銀行的金融支持。（2）銀行的體制改革，加大了中小企業的貸款難度。2000年我國加入WTO以后，迫切需要國有商業銀行和世界商業銀行在制度上進行接軌，金融監督管理部門也實施了一系列措施，如強化風險管理、加強風險核算等。銀行為了滿足改革的要求，即便當滿足了國有大中型企業的貸款之后，還有一定的指標剩余，也很少放貸給中小企業。（3）貸款審批的程序與中小企業的資金需求不適應國有商業銀行貸款的審批程序是十分嚴格的，辦理一筆貸款通常需要半年左右的時間。中小企業對資金需求的特點是：數量不多，但到位要快，于是矛盾也就隨之產生，融資也隨之遇到了困難。

三、民營中小企業融資難的對策

1．中小企業要成立完整的財務管理機構。加強財會人員的職業教育，重視財會創新人才的培養和激勵。只有不斷創新，才能為企業帶來生機與活力，讓企業在不斷出現的新穎中發展壯大。新產生的融資方式有租賃、典當融資、票據貼現融資等多種方式，中小企業可以尋求一種適合自己的，加以嘗試。

2．加大自身規模，加強自身凝聚力，增強自身競爭能力。中小企業應該從自身出發，轉換經營機制，規范公司管理結構，樹立起良好的企業形象，建立良好銀企關系。在這個基礎上，平衡與協調銀行的資金出口與中小企業的資金缺口，使資金資源得到有效配置，并強化企業自我積累機制，為公司的高效運行提供重要的物質基礎，這樣才能提高自身融資能力，逐步解決中小企業融資難的問題。

3．樹立誠信理念，提高自我形象，增強企業自我約束能力。從根本上說，企業誠信是社會道德在企業經營中的表現。“誠信”對于企業來說，不僅是責任、是義務，而且是一種取之不盡用之不竭的不可缺少的資源，是不斷增值的無形資產，是企業最核心的競爭力。另外，培育企業的誠信文化。使全體員工充分認識誠信對于企業生存和發展的重要價值，從而建立起真正的持久的誠信理念。

對于融資難的問題，各行各界都有不同的看法，但我認為，要真正解決問題，就必須先從企業自身和銀行以及擔保機構等各個方面入手。然而，解決這一困難必然是一個漫長的過程，但是只要多方共同努力，中小企業的明天就一定會更加光明。