花錢的同時如何省錢

讓人充滿幻想的暑假來了，游山玩水、吃喝玩樂的好日子也不遠了。消費不單單是花錢的事，精明的消費者往往在消費的同時省下不少銀子。

更聰明的消費者是利用假期給自己的財富增點值，有些閑錢買些保本的理財產品，如果夠不著銀行理財產品5萬元的門檻，可以買些短期基金。總之，花錢應該掌握花錢秘笈，理財應該學點理財寶典。

【銀行卡篇】

秘笈1

巧用銀行卡免費項目

暑期免不了要出門，不少人都有這樣的煩惱，外地ATM取筆錢急用，一下扣掉好幾塊錢手續費，有的銀行卡甚至查余額也要收費。

一般而言，境外跨行取款，無論取多少每筆都要收取15元手續費；境內跨行取款，每筆收取2元。但有的銀行提供免費的跨行或異地取款的服務，可以為很多經常出差的商務人士或喜歡帶銀行卡旅游的客戶帶來便利。

比如華夏銀行每卡每日第一筆ATM同城跨行取款免費，第二筆起收費2元/筆。民生銀行是每月前三筆免費，從第四筆起收費2元/筆。而廣發銀行每月也是前三筆免費，但從第四筆起收費。

秘笈2

境外刷卡選銀聯網絡

由于貨幣的差異，準備出境的游客選擇攜卡出游更是明智的選擇。目前，帶有“銀聯”標志的人民幣卡可以在近104個國家和地區使用。

需要注意的是，用“銀聯”標志的人民幣卡更加劃算，用有“銀聯”標志的人民幣卡刷卡消費時，計價貨幣為當地貨幣，在刷卡消費完成后，將根據交易當日的市場匯率，轉換成人民幣金額。但如果你使用外幣卡，例如美元卡，在非美元區消費時，雖仍以當地貨幣計價，但需要把當地貨幣先轉換成美元再轉換成人民幣，也需多支付一次兌換手續費。

在境外開通銀聯卡受理業務的國家和地區，刷卡時提醒收銀員走銀聯網絡結算，可以免收約占刷卡金額1%～2%的貨幣轉換費，省下一筆費用。優惠：即日起至12月31日的每周二，農行信用卡持卡人首次使用“銀聯在線支付”，且成功完成一筆交易可獲贈30元手機話費，通過“銀聯在線支付”認證或快捷支付單筆訂單交易滿99元，可獲贈3000農行信用卡積分。

【理財產品篇】

秘笈1

降息周期買中長期產品

在寬松貨幣環境預期下，今年銀行理財產品收益率已經逐月呈現小幅下行態勢，特別是近期降息后，收益下行幅度加劇。同去年整體平均5%以上的產品收益率相比，目前市場上收益率維持在5%以上的產品數量大幅減少，收益率超過6%的產品更是難覓蹤影。

不過對于風險承受能力較差的投資者來說，銀行理財產品的保本設計依然是較為穩健的選擇。

銀行理財師建議，降息后，前期建立的理財思路也應該有所調整，由于未來還會有降息的可能性，對于老百姓來說，有一個簡單的規律可以參考，就是升息時以短期理財為主，而在降息預期下，老百姓可以做長期理財的安排，因為降息意味著銀行理財產品的利率也下浮。

在目前情況下，首先，應選擇購買期限較長的理財產品，從1個月至3個月較短期限的產品轉向6個月至1年的產品；其次，多考慮組合類投資產品，除了單純的人民幣貨幣產品外，可以考慮包括貨幣、債券及信貸資產的組合收益產品，也能降低產品單一因素影響的風險；另外，不少城市商業銀行有中間業務，理財產品收益率相對較高。

秘笈2

逛理財夜市撿“便宜”

銀行理財產品也賣出了花樣，不再朝九晚五才能買，像逛夜市一樣逛理財產品市場也變成現實。目前光大、民生、招行、郵儲銀行都開設了理財夜市，不過不同銀行理財夜市的開閉市時間也不同，如招商銀行的夜市開放時間為20:00～22:30，光大銀行的營業時間更是從20:00～24:00。

因為“理財夜市”通過網絡銷售，降低了銀行的運營成本，其專屬產品的收益率比普通柜臺銷售的理財產品高0.1至0.2個百分點。光大銀行今年以來已推出的4期理財夜市產品，預期年化收益率在5%～5.3%。

最近光大銀行還首推手機銀行理財夜市，每天都將推出精選理財產品，投資者可以通過光大手機銀行iPhone、iPad、Android版客戶端購買。

【基金篇】

秘笈

小閑錢買短期理財基金

短期理財基金是最近才出現的基金產品，這種產品實際上是貨幣基金的細分變種產品。目前市場上已經發行、提交募集以及正在申報的產品達到20只。

短期理財基金的“先行者”華安月月鑫、季季鑫在6月底結束首期運作。其收益率區間落在此前預期的區間內。

某基金固定收益部總監黃勤指出，金融機構在月末、季度末、年末對資金追逐的效應將以Shibor和銀行間回購交易利率提升的方式體現，這使得市場利率水平要顯著高于當月其他時間的平均利率，這種趨勢在最近兩年的時間里更為明顯。這就是所謂市場利率的“月末”效應。

目前短期理財基金的銷售渠道仍然是銀行。這類產品的成本也很低，在申購贖回方面一般均是零費率，管理費也較權益類基金低。

不過投資者應注意，從期限看，1個月產品和兩個月的產品是較為適合暑期投資的。期限過短的產品炒概念的成分更大，還不如直接投資貨幣基金合適。