淺談制約農村信用社提高盈利能力的原因及對策

摘要：眾所周知，在農村信用社50多年的發展歷程中，作為農村金融主力軍的信用社無論是在關注農民致富、支持農民增收，還是在保持農村穩定大局方面均起到了至關重要的作用。但隨著我國農村經濟的發展和商業銀行業務的改革，農村信用社也面臨前所未有的挑戰，農村信用社要想在同業競爭的大環境中站穩腳跟，快速發展，就要在日常業務工作中與時俱進，完善績效管理，創新經營機制。只有這樣，農村信用社才能在提高盈利能力方面邁實質性的步伐，進而實現良好的社會效益和經濟效益。

關鍵詞：農村信用社 盈利能力 原因及對策

河北省農村信用社自成立以來，業務經過幾次改革，初步改變了質量低，品種單一，利潤低的局面，進入了一個良性發展的軌道。但是由于受到體制、觀念、技術、環境等因素的影響，信用社在盈利能力發展和機制創新上力度不夠，與商業銀行相比存在較大差距。因此，有必要采取強有力的措施快速提高農村信用社的盈利能力。

1 制約農村信用社盈利能力的原因

1.1 體制問題是制約信用社盈利的根本原因 目前，大部分的農村信用社都沿用了傳統的經營管理模式和職能分工。管理機構設置過多，分工過細，市場化經營遲鈍。布置工作靠會議，檢查落實靠電話，搜集情況靠報表。管理依然還帶有半行政半企業色彩，辦事效率低下。而且，在明顯滯后的產權制度影響下，農村信用社的風險管理水平主要取決于管理階層的素質和道德水平，這種內控制度的不健全，增加了經營風險，一定程度上削弱了信用社的自我發展能力。相反，由于其他銀行普遍采用了先進科學的管理體系，比如專業銀行的行長經理制、股份制銀行的股東大會制等管理模式以及部門經理制、客戶經理制等營銷模式，加之有著先進的信貸審批制度和財務管理制度，在市場競爭中愈來愈顯示出自己的優勢，這也為其將來進一步提高盈利能力奠定了良好基礎。

1.2 農村信用社的業務手段落后，結算渠道不暢 農村市場經濟的發展要求信用社具備相適應的金融結算功能。很多的鄉鎮企業、個體經營戶、養殖專業戶的銷售和服務市場已經走出了當地的區域，有的已經走向省外甚至國外。但是，農村信用社的結算功能尚不完善，辦理結算的方式，匯兌的時間均不能滿足。比如某鎮皮革加工業務非常發達，資金的往來頻繁，數額巨大。但由于農村信用社以前不辦理匯兌業務，致使大量的客戶前往縣城存取款，為此丟掉了很多的客戶。因此信用社應立足當地，根據實際情況開辦一些結算業務，即可以創收又方便業務的往來，贏得農戶的歡迎。

1.3 民間借貸的存在 從古到今，民間借貸一直作為一種借貸形式在民間存在。改革開放后，特別是伴隨著近幾年來國家對三農工作的重視，農村經濟有了一個很快的發展。農村家庭對融資的需求既有生產上的需求又有非生產用途的需要，所需的金額很大，由于從信用社貸款手續繁瑣，貸款困難，所以就轉向了民間借貸。這在一定程度上加速了民間借貸范圍的擴大。從而造成了信用社的業務很難開展下去，閑置的資金不能得到有效利用的尷尬局面。

1.4 經營機制缺乏創新 農村信用社由于管理上存在的諸多缺陷，使得信用社難以組建良好的經營運作模式，在一定程度上影響了信用社的經濟效益。表現在用人機制上，就是農村信用社尚未根據市場變化形成合理有效的激勵機制，限制和挫傷了員工的積極性和創造性，同時又無法吸引高素質人才加入到隊伍中來，不可避免地形成了人才資源的匱乏及人員流失。表現在品牌塑造能力上，就是缺乏從整體品牌上進行規劃，眾多信用社業務品牌定位的服務對象都簡單以客戶資金數額大小劃分。這種簡單劃分是從銀行自身管理方便和利益出發，而不是從客戶需要出發，這樣規劃出來的品牌并不符合品牌所需的價值、文化、個性的要求，容易走進品牌規劃的誤區。

2 鑒于以上信用社存在的諸多現狀，今后在提高盈利能力方面應采取以下對策

2.1 繼續大膽創新，不斷提高農村信用社的核心競爭力 農村信用社要想在農村市場實現可持續發展，就必須大膽創新，用新金融工具、新金融技術、新金融產品、新金融服務、新金融機制來重塑新農村建設的資金需求。一是大力發展小額信貸業務。現在小額信貸業務已經開展起來了，但是力度不大，手續繁瑣。究其原因還是信用社對農民不信任，信用社擔心收不回貸款。其實農民非常歡迎小額信貸這種業務。信用社應該改變這種心態，信任農民。其實對于小額貸款農民是有能力償還的，大部分的農民都有一定的存款，他們只是需要流動資金來發展。信用社應該加大宣傳力度，信任農民，上門服務，為農村，農民的發展提供小額貸款，發展優質客戶，提高盈利能力。二是探索種類全且靈活的抵質押品方式，積極開展個人創業投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款等創新業務，不斷滿足“三農”資金需求。三是立足農村市場實情，主動開發各類信貸產品。如根據農村金融市場的特點，開發各類小額信用貸款業務，解決農戶因農業生產周期問題帶來的資金短缺問題等。四是盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權，減少各個環節上的時間，提高審批效率，提高農戶存貸款積極性。五是加強業務創新，切實提升業務管理。農村信用社應依據自身條件和市場定位，對不同客戶群體和市場對金融服務產品的需求情況，通過產品和經營模式創新等手段，不斷推出與“三農”和小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，逐步確立具有新型農村金融機構特色的經營模式與盈利模式。

2.2 增立專項貸款，聯合民間借貸 在農村蓋房，結婚，讀書，看病已經變成了農民消費的重點。要有針對性地對這些消費的項目進行專項貸款。一方面可以解除農民的后顧之憂，另一方面還可以增加信用社的收入。比如農村結婚。在某某鎮，農民為孩子娶媳婦少則花四、五萬，多則花八、九萬。各種彩禮名目五花八門，農民感嘆娶媳婦太難了。如果設立了專項貸款，就可以減輕農民的負擔。專項貸款可以設制最高貸款限額，降低還款風險。同時信用社可以稍微提高貸款的利息，增加業務收入。這樣農民就不會為結婚焦頭爛額了，結婚的青年為了還款會努力工作，增加收入。除增立專項貸款外，信用社還可以和民間信貸聯合。如設立農村投資基金，將眾多的農村資金集中起來，由信用社進行監督管理，農民自己運行，為“三農”發展提供更多的資金，為信用社帶來更多的利潤。

2.3 聯合地方政府，積極在農村基礎設施建設上投資 農村基礎設施是制約農村經濟發展的瓶頸，以政府為依托加大農村基礎設施建設的投資，加快農村的水電路和舊村改造，維修和保養農田水利，提倡機械化生產，既可以改變農村落后的基礎設施，又可以提高農村經濟發展的基礎條件。拉動農村對生產和生活資料的需求，活躍農村商品市場，促進資金的快速流通以及盈利水平的提高。同時也可以降低資金的風險，促使農村經濟得到快速的發展。

2.4 進一步完善績效考核管理制度 一是盡可能地量化日常管理工作指標，努力做到績效評估更加科學。二是進一步提高認識，建立健全績效考核一把手負責制。各部門負責人一定要高度重視績效考核管理工作，嚴格落實績效考核管理辦法，并帶頭執行。一定要打破當老好人的思想，約束好本單位的干部，真實的填寫月度績效考核表。與此同時，要對那些弄虛作假的部門和個人，給予批評教育，情節嚴重的，將追究部門領導和有關人員的責任。 三是在具體考核中，要堅持實事求是的基本原則，堅持做到“三公”，即公開、公平和公正。工作業績突出的就要大力表彰，獎優罰劣，獎勤罰懶，以此達到先進更先進，后進趕先進的良好局面。四是本單位考核小組要加強對各部門績效考核的抽查工作。將平時考核與年終考核緊密結合，抽查時除檢查考勤考紀，如工作日志、工作環境、機關衛生、通訊報道等情況外，重點對工作業績進行考核。并將考核結果與年終績效考核結果相結合。

總之，農村信用社要想提高盈利能力，就要想方設法創新金融產品，提高管理水平，完善金融服務。立足農村，服務“三農”，牢牢占領農村市場，不斷滿足農業、農村、農民的資金需求，只有這樣，才能在社會上樹立起良好的農村信用社形象，才能實現社農雙贏的良好局面。

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