我國(guó)農(nóng)村民間金融問(wèn)題研究

【摘要】民間金融目前已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一支重要力量，它的出現(xiàn)彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的不足，減輕了商業(yè)銀行的資金供給壓力，活躍豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是由于其缺少法制化、規(guī)范化，在給農(nóng)村金融帶來(lái)利益的同時(shí)也存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)，不可避免的成為農(nóng)村金融體系的一大隱患，必須對(duì)其進(jìn)行妥善解決。

【關(guān)鍵詞】民間金融；農(nóng)村金融；規(guī)范

一、民間金融概述

關(guān)于什么是民間金融，理論界有多種說(shuō)法。國(guó)外學(xué)者多將其界定為“非正規(guī)金融（informalfinance）”，是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。姜旭朝認(rèn)為，民間金融，就是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)。按照這個(gè)定義，在西方國(guó)家金融系統(tǒng)中居主體地位的是民間金融，這顯然與事實(shí)不符合。李丹紅在《農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與重點(diǎn)改革政策》一文中認(rèn)為民間金融的概念是相對(duì)于國(guó)有的概念而言的，而民間金融就是相對(duì)于國(guó)有金融而言的一種金融形式，但是最終對(duì)農(nóng)村民間金融的定義沒(méi)有一個(gè)確切的解釋和說(shuō)明。鄭震龍?jiān)凇段覈?guó)民間金融利率的決定與績(jī)效》中認(rèn)為民間金融是相對(duì)于官方正式金融而言自發(fā)形成的民間信用，這個(gè)界定將一種有形的組織形式說(shuō)成是一種信用，可見(jiàn)也是不準(zhǔn)確的。張惠中在《民間金融新論》中認(rèn)為民間金融是指那些較為分散、缺乏組織性和連續(xù)性、發(fā)生在各種非金融企業(yè)（特別是在中小企業(yè)）之間、企業(yè)與居民戶(hù)之間的各種投資和資金借貸活動(dòng)，它是相對(duì)于正規(guī)金融（受?chē)?guó)家金融法律法規(guī)保護(hù)、規(guī)范和政府嚴(yán)密監(jiān)管的合法的金融交易關(guān)系的總和，其中包括經(jīng)政府審批設(shè)立并接受監(jiān)管的不受?chē)?guó)家控股的股份制商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)從事的合法金融活動(dòng)）的一個(gè)概念。吉利斯認(rèn)為，民間金融是指未納入國(guó)家金融管理體系的非正規(guī)金融組織。該定義對(duì)民間金融的界定以是否納入了國(guó)家的金融管理體系為標(biāo)準(zhǔn)，明確了民間金融的非監(jiān)管性。但是在實(shí)際操作中又存在問(wèn)題。許多金融組織獲得了地方政府部門(mén)的審批并在工商管理部門(mén)注冊(cè)，但并未納入國(guó)家金融組織管理體系的管理之下，將其歸入民間金融顯然不合理。央行認(rèn)為，民間金融是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。

二、我國(guó)農(nóng)村民間金融存在的問(wèn)題

隨著民間金融的快速發(fā)展，農(nóng)戶(hù)借款構(gòu)成的多元化，民間金融成為農(nóng)戶(hù)借款的主要來(lái)源，民間金融的廣泛存在和規(guī)模的不斷擴(kuò)大使民間金融呈現(xiàn)出一些新變化。

1、民間借貸的利率失控。民間借貸的利率普遍不受管制，由雙方交易人自由協(xié)商，雖然符合市場(chǎng)機(jī)制的導(dǎo)向，但是由于其逐漸由無(wú)息、低息向高息發(fā)展，利率水平大致在10%及以上，已經(jīng)高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，甚至是銀行利率的一倍到幾倍。盡管?chē)?guó)家明令禁止高息借貸，但由于民間金融市場(chǎng)的半地下化，具有一定的隱蔽性和潛在性。

2、農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。民間金融組織中的民間借貸多建立在一種鄉(xiāng)土熟人社會(huì)上，人們之間的借款借貸方式或者口頭約定或者簡(jiǎn)單的履行，債權(quán)人出于情面不好意思索取必要的證明收據(jù)或者為了獲得高額利息而缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和借款用途的有效監(jiān)督，致使債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回資金，引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。

3、農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。民間金融長(zhǎng)期游離于國(guó)家的金融監(jiān)管之外，使存款者利益得不到有效的保護(hù)，且民間金融大部分都是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立的，資金規(guī)模往往較小，信用度極其有限，其演發(fā)的高利貸行為增加了社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性因素；另一方面，它使大量的農(nóng)戶(hù)手上閑散資金流通在正規(guī)的金融體系之外，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，沖擊了國(guó)家的貨幣政策。

三、結(jié)論和建議

綜上所述，我國(guó)的農(nóng)村民間金融既沒(méi)有完善的法律保護(hù)，也沒(méi)有到位的法律監(jiān)管。這種法律監(jiān)管呈現(xiàn)弱勢(shì)狀態(tài)，是一種半虛置的監(jiān)管，法律未能對(duì)農(nóng)村民間金融起到應(yīng)有的規(guī)范作用。所以對(duì)于建立和完善農(nóng)村民間金融，現(xiàn)列出以下幾點(diǎn)建議：

第一，建立相關(guān)保險(xiǎn)制度和貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，避免經(jīng)濟(jì)糾紛的產(chǎn)生。保險(xiǎn)公司可以開(kāi)辦貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，使擔(dān)保形式正式和規(guī)范化，化解農(nóng)村民間金融的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；在擔(dān)保機(jī)制上，放寬對(duì)農(nóng)戶(hù)擔(dān)保品的限制，擴(kuò)充貸款擔(dān)保物的范圍，比如解決好農(nóng)村土地的集體所有權(quán)，將農(nóng)戶(hù)房屋、宅基地使用權(quán)等作為附條件的擔(dān)保物，防范農(nóng)村信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，保障和穩(wěn)定農(nóng)村市場(chǎng)的安全。

第二，將農(nóng)村民間金融納入到國(guó)家金融監(jiān)管中來(lái)，明確認(rèn)可合理的應(yīng)予以肯定的民間金融形式。轉(zhuǎn)變正式金融一統(tǒng)農(nóng)村金融的設(shè)想，引導(dǎo)民間金融資金從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，有條件允許民間金融的合法化，發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的補(bǔ)充作用；確定我國(guó)民間金融的監(jiān)管主體和監(jiān)管措施，避免大量的金融資金體外循環(huán)；并對(duì)民間金融的組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，分別制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度。

最后，還應(yīng)當(dāng)提高農(nóng)民的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。針對(duì)我國(guó)農(nóng)民文化素質(zhì)水平低、金融知識(shí)缺乏的現(xiàn)狀，應(yīng)正確引導(dǎo)其認(rèn)識(shí)民間金融，減少現(xiàn)實(shí)交易中的危害。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜旭朝.中國(guó)民間金融研究[M]，濟(jì)南：山東人民出版社，1995.8.

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[3]鄭震龍.我國(guó)民間金融利率的決定與績(jī)效[J]，金融教學(xué)與研究，2001(5).

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[5]吉利斯.發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]，中國(guó)人民大學(xué)出版社，1996.

作者單位：武漢工程大學(xué)法商學(xué)院