理財QA

“古董存折”提現合適嗎？

Lillian，25歲，蘇州，公務員

從家里找出一個1953年的中國人民銀行活期存折，余額有好幾萬元，加上這么多年的利息，要是取出來就發了。是全部取出來還是留著利滾利？

靠這個發財有點難度。這個存折是上世紀50年代幣制改革之前開戶使用的，當時的幣值面值普遍比較大。經歷過幾次幣制改革，那時的1萬元才相當于幣制改革之后的1元錢。即便加上中間這50多年的利息，折合下來，也只有不到100元而已。人民銀行現在只負責行政業務，存款業務由工行辦理，如果想要提現需要和工行進行聯系辦理。

這張存折建議你還是收藏為好，因為提現根本沒有多少錢，而利滾利就更不可能帶來一個巨大的收益。相比之下，保存完好的古董存折，已經不多見了，作為一個收藏品有著相當的價值，如能妥善保存，日后升值、拍賣都是可能的。

售樓白金卡靠譜嗎？

黃曉芬，26歲，重慶，微電影導演

我看好一個樓盤，售樓小姐建議我辦個白金卡，說可以“交1萬元頂3萬元用”，不買就沒有參加搖號抽簽選房的權利，其中會有什么問題嗎？

面對這類促銷手段，一定要提高警惕，絕對不靠譜！憑優惠卡購房的情況，一是沒有取得預售許可證的項目，通過違規辦卡方式變相銷售。二是辦卡時開具“信息服務費”項目，不能計入房款，雖然初期可以在契稅計算時得到“實惠”，但涉嫌多方聯合逃稅，更何況一旦涉及對方違約交房、退房等糾紛時，這部分財產權得不到保障，而房屋日后上市交易，減稅基數也會受影響。三是這種辦卡優惠的手法多是以電子商務模式出現，這些網絡營銷商要么根本不具備中介資格，要么涉嫌違反有關稅收規定。

建議通過有資質的商品房經營或者中介機構購買房屋，明碼實價交易，簽好購房合同。類似不辦卡就不許搖號的限制性行為，可以向主管行政部門進行舉報。

存款應該往中長期調整嗎？

胡英，30歲，北京，廣告公司職員

馬上有筆定期存款到期，今年存款準備金率降了兩次，利息也可能降，到期的存款、理財產品是不是應該存成中長期的？

今年最好建立個長期投資的心理準備，就拿存款來說，1年期以上的定期存款，不計復利，以年數乘以約定利率計息。按照目前1年期定期存款利率3.5%，3年期定期存款利率5%計算，10000元存1年期定存3年后利息合計為1087.18元。若10000元存3年期定存到期利息合計為1500元，相差412.82元。如果3年以內不用這筆存款，當然是存3年的利息更多、更劃算。

理財產品也是同樣的道理，期限少于1年的理財產品，到期實際收益一定少于本金與年化預期收益率的乘積。一款3個月的理財產品年化預期收益率為4％，實際3個月之后到期收益應100元×4％×（3個月/12個月）=1元。因此，6個月及以上的中長期理財產品，更值得投入和持有。

境外消費，要不要給信用卡買保險？

文嫣，29歲，武漢，外貿公司HR主管

夏天準備出國旅游，最近聽說有些地方信用卡盜刷的情況很嚴重，我要不要給信用卡買個保險？有沒有這樣的保險呢？

信用卡在境外的盜刷一般都包含在旅游意外險中，保險范圍一般為境外信用卡被盜刷或因信用卡遭受偷竊和搶劫造成的損失，對于貴重的物品諸如鉆石、首飾等，每件最高賠償提高到1萬元。如果你在國外沒有大額購物計劃，無需專門為信用卡買保險。但是，如果你的目的地是鉆石、珠寶的采購天堂，而你也準備購買這類產品，那么就可以買一份購物保障方面的保險。

在信用卡的境外保險中，不同的保險公司設置了不同的免責條款。例如有保險公司規定，未成年人刷卡不計算在承保范圍內，也有部分保險公司對特定商品的刷卡消費不承保，因此建議大家在購買保險前要仔細閱讀相關條款，以免在出現意外后，理賠出現難度。

當代藝術品如何脫手？

唐麗麗，32歲，上海，業務經理

前兩年花十幾萬元買了幅當代藝術家的畫，越來越覺得藝術品投資水很深，不想繼續持有，但想要脫手只能拿去拍賣嗎？

想將藝術品變現并不難，退出渠道有以下三種選擇：參與二級市場拍賣，這個方法對作品質量及藝術家知名度要求較高，可以聯系當地藝術品拍賣公司，進入拍賣流程，如果成功拍出，你需要交一定比例的手續費及17％的增值稅。通過銀行的藝術品抵押貸款業務變現，一般需要2～3個月，其間產生的費用（例如第三方托管、評估等）都要你來承擔。典當融資，除了交給典當行一定比例的息費率外無需支付其他費用。由于藝術品的鑒定和評估都有一定的技術要求，在全國近4000家典當行里，僅有不到5％的機構能承擔藝術品典當融資業務。最后提醒你一下，目前一些藝術品存在有價無市的情況，要變現別心急。

名表收藏門檻高嗎？

徐培培，29歲，編輯，北京

我個人很喜歡手表，想介入名表收藏領域，去拍賣行吧沒那么多資金，在二手市場、典當行“撿漏”機會多嗎？還有什么其他路子？

手表收藏也有一定的門檻和風險，對初學者來說，找到正確的方式、較為穩妥地規避一些常見的誤區和風險，才是事半功倍的合適做法。收藏領域的名表上下價格可以說有著相當大的距離，從幾萬元到千萬元不等，根據自己的經濟實力介入非常重要。

小型的二手市場、典當行中不排除有便宜的好貨，然而對新手來說，風險較高，容易被高仿、后鑲鉆、非原配機芯等作假的伎倆所欺騙。不妨先通過拍賣行這個平臺，一方面了解相對透明的價格，一方面作為積累知識的學習機會。此外，各知名鐘表行、名表專賣店、海外代購等渠道也都可以幫你了解行情并獲取機會。另外，收藏中你還需要留意保養和維護知識，因為不正確不專業的清理會對手表的品相產生嚴重的影響。

貼息存款有沒有風險？

費黎，37歲，蘭州，全職主婦

手上有200萬元閑錢，除了銀行存款其他我都不放心。有中介公司推薦貼息存款，說錢還是存在我名下，除了銀行定存利率外，還額外給我很高的利息，可信嗎？

貼息存款風險很高！今年存款準備金率略有下調，但基本上還處于歷史高位，每個月底要進行業績考核的銀行對資金都十分渴求，以至于月末高息攬儲的違法行為逐漸冒頭，為隱秘起見，很多都是私下通過中介擔保公司進行。

貼息存款就是在月底或季末，把錢存入中介公司指定的銀行一年期定存，除銀行給的一年3.5%的利息外，中介公司還會另外給出高額貼息，一般定期存款后24小時內就會把貼息打入你的指定賬戶。但需要提醒你注意的是，定存入中介公司指定的銀行后，中介公司有可能最后不把貼息給你。另外，你尤其要與銀行確認定期存款存在自己的賬戶上，不要被騙子公司借貼息存款的名義騙走了你的存款和個人的財務信息。

退休賬應該怎么算？

毛佳，30歲，北京，房產公司職員

我和老公決定每月存10000元的5年定期，堅持60單，大約要存25年，那時我們就到退休年齡了，準備那時靠退休金和銀行利息過日子。這個計劃怎么樣？

30歲為退休生活做準備，是很好的規劃。對于追求資產絕對安全和相對高一些的收益率的家庭來說，除保證應對日常意外支出的存款之外，每月定存一筆錢，連續60個月，第一筆存單到期后就可按月連續支取利息并轉存到期時的本金，繼續滾動5年期存款來享受較高利率。既有了養老保障，也不影響目前的生活水平。

目前5年期定存利率為5.5%，每月10000元5年期定存，25年后第一筆到期存款的本息合計為38134元，本金翻了將近四倍，可以按當時需要，每月固定支取一定金額的到期存單，并繼續按60單定存法滾動定存。但我要提醒你的是，利率時常會發生變化，且由于25年太漫長，利率的微小變化，會導致25 年到期后最終收益金額產生巨大差異。

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趙霞

中國銀行（香港）有限公司

高級理財顧問