適婚男如何買房買車

【個案資料】

秦先生今年26歲，未婚，現(xiàn)在在一家股份制公司工作，稅后工資5000元，另外每年有不穩(wěn)定收入3－4萬元。目前沒有固定存款，但是有股票投資3萬元。每個月主要的開銷：租房1000元，伙食費800元，電話費100元，交通費100元，其他雜費500元。

【理財目標】

1.打算在兩年內(nèi)購買住房，總價100萬元左右，由父母提供首付，本人支付月供。

2.計劃3年左右結(jié)婚，結(jié)婚時購買汽車一輛（15萬元左右）。

【財務(wù)分析】

秦先生目前正處在事業(yè)的開創(chuàng)期，面臨很多問題，如購房、購車、結(jié)婚、育兒。開始幾年會非常辛苦，隨著工作逐步穩(wěn)定，職位提升，收入增加，結(jié)余隨之增加。金融資產(chǎn)數(shù)額的增加，穩(wěn)定回報也會帶來穩(wěn)定收入累積。

秦先生的理財目標是年輕人中規(guī)中矩的生活狀態(tài)。根據(jù)目前情況看，秦先生每月固定支出2500元，結(jié)余2500元，結(jié)余占比50%屬于合理水平。但是，無固定存款，3－4萬元的收入并不穩(wěn)定，這些條件使秦先生的買房之路變得不那么容易。計劃購買總價100萬元的房子，按30%的比例支付首付，如果30年還款每月月供將在4000元左右。再加上購車需求，秦先生面臨很大的支出缺口。這要求秦先生必須把現(xiàn)有的資金以及未來確定和不確定的收入，合理地進行資產(chǎn)配置，發(fā)揮最大效用以獲得相對高額回報，從而減輕多重支出帶來的生活壓力。

將房貸控制在3000元以內(nèi)

根據(jù)秦先生現(xiàn)在的狀況，買房時選擇公積金貸款是不錯的方式。但要想購買總價100萬元的房子，如果按首套購房30%支付首付，父母承擔30萬元首付，剩下70萬元申請住房貸款。按公積金貸款利率貸30年來測算，每月需支付3715.09元。待交屋后搬入新居，每月可省下1000元租金轉(zhuǎn)作月供支出。但這與每月結(jié)余款相抵后仍有缺口。合理的月供金額應(yīng)不高于總收入的40%。

方案一：建議將首付比例提高至50%。目前屬于事業(yè)初創(chuàng)期的秦先生，資金積累不足，可先向父母拆借資金50萬元。這樣總貸款金額降低，每月還貸僅為2653.53元，不但減輕了每月的支付壓力，同時為今后投資積累了資本。

方案二：考慮購買總價在80萬元的房屋。如果父母的存款有限，可將房款控制在80萬元左右，每月還貸2972元。這樣不但父母不會感到資金緊張，工作起步期的秦先生也可通過個人努力工作和婚后共同積累輕松償還貸款。待工作多年后經(jīng)濟條件允許時再改善住房條件。隨著秦先生工作年限增加，未來升職空間巨大，收入逐漸提高，還款壓力會逐漸減輕。

分期買車或推遲兩年購買

秦先生計劃3年左右結(jié)婚，同時購買一輛15萬元左右的汽車。如按照上述方式測算的房屋貸款，月供3000元以內(nèi)，年結(jié)余約4.6萬元。結(jié)婚時如因購車將夫妻二人積累多年的資金一次性使用，是非常不理智的。要知道車輛購置稅、保險費、新車保養(yǎng)和汽油費，這些款項加起來也是不小的開支。兩個方案提供給秦先生：

第一，購車總價設(shè)定在10萬元左右，可全款支付，也可申請銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的資金可購買銀行低風險、流動性強的理財產(chǎn)品，資金既安全又提高收益，減少還款壓力。

第二，建議推遲兩年購買汽車，即5年后購買15萬元的車。把每年4.6萬元結(jié)余存入銀行，若投資于年化回報率在6%的穩(wěn)健類產(chǎn)品，5年將累積超過4萬元收益，這樣不但輕松購車，同時可提高家庭生活的品質(zhì)。

一張保單保全家

婚后的秦先生背負著高額房屋和汽車貸款。家庭財務(wù)的健康運轉(zhuǎn)完全依賴秦先生及其愛人穩(wěn)定的工作和收入。作為家中的男士，秦先生應(yīng)該是家庭的主要經(jīng)濟來源，如果出現(xiàn)疾病或意外導(dǎo)致重殘或死亡，會造成整個家庭極大的還款壓力，導(dǎo)致眾多理財目標不能實現(xiàn)。

因此購買一份合適的商業(yè)保險（重大疾病保險），不僅可以覆蓋重大疾病費用缺口，還可以保障原有理財目標的順利實現(xiàn)。建議秦先生拿出部分資金購買商業(yè)保險覆蓋風險缺口，這部分支出控制在家庭年收入的10%以內(nèi)較為合理。

◎財經(jīng)眼

白酒行業(yè)變革暗流涌動

White wine industry transformation springs up as undercurrent

近期，53度茅臺飛天酒、五糧液、國窖1573等千元以上的一線名酒終端零售價不斷回調(diào)。今年以來國內(nèi)尚無白酒廠家公開宣布提價……一系列的跡象表明白酒行業(yè)已揮別2011年的黃金年，進入了一個相對平穩(wěn)的發(fā)展時期。多位行業(yè)分析師更傾向于用“增速放緩”來描述這個行業(yè)的現(xiàn)狀，但仍然謹慎看好。

平靜之下暗流涌動。在行業(yè)格局發(fā)展方面，一方面是茅臺這樣的一線酒企決心加強對終端市場價格的控制權(quán)，避免“曲高和寡”的遭遇；另一方面，單價在300－800元間的次高端白酒正在復(fù)制二線品牌的神話，等待著屬于它們的爆發(fā)期。

指標酒沖高回落，一二線白酒調(diào)價預(yù)期落空

數(shù)月之前，53度飛天茅臺酒零售價一度上沖至1800－2200元/瓶，而目前該酒市場價已回落至1519元/瓶。以“國酒”著稱的茅臺酒是白酒市場的風向標。隨著53度飛天茅臺酒零售價的回調(diào)，五糧液以及去年底才大幅提價的國窖1573等千元以上的一線白酒，價格近期也有所松動，零售價下調(diào)幅度從100－300元不等。據(jù)媒體報道，一線白酒的一批價（經(jīng)銷商價）近日也下調(diào)200元/瓶。由于白酒存在“買漲不買跌”的消費心理，酒價下滑的同時銷量也平平，已有經(jīng)銷商感覺到利潤空間被明顯擠壓，進入了緩慢去庫存期。

相對于終端市場的感受，白酒行業(yè)人士更關(guān)心的則是茅臺酒今年上調(diào)出廠價的期望落空。今年4月，外界一直盛傳茅臺酒將在公布年報期間大幅上調(diào)出廠價格。然而直到目前為止，包括貴州茅臺在內(nèi)的全國主要酒廠均沒有公開宣布過上調(diào)價格的消息。這與去年的一季度酒廠紛紛漲價的盛況迥然不同。

地方政府支持，白酒業(yè)前景依然被看好

盡管近期白酒市場處于淡季，大量食品飲料行業(yè)的資深分析師依然看好行業(yè)前景。在近兩年的名酒擴張潮中，地方政府給予了強有力的支持。例如目前四川省和貴州省政府正積極推動“中國白酒金三角”并希望上升為國家戰(zhàn)略。

建設(shè)“中國白酒金三角”的戰(zhàn)略構(gòu)想，是以宜賓、瀘州和遵義等川黔兩省三市為中心，以此形成川黔白酒企業(yè)集群，同時拉動旅游等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而在營銷上還能打造中國白酒的產(chǎn)區(qū)概念，以此擴大川黔白酒的世界知名度。貴州、江蘇、湖北、山西等傳統(tǒng)的白酒省份也在紛紛醞釀白酒行業(yè)整合、兼并重組。有分析師認為，國內(nèi)崛起的老名牌白酒仍是以當?shù)貫樽钪饕氖袌觯放频呐d衰與地方對白酒行業(yè)的重視程度存在較大的關(guān)聯(lián)。川酒六朵金花和洋河股份的迅速發(fā)展都是較為典型的例子。有地方政府的支持作為品牌背書，一二線白酒長期來看仍將保持較為穩(wěn)健的發(fā)展勢頭。

有分析師認為，盡管白酒整體增長速度放緩，但仍然不缺少結(jié)構(gòu)性的機會。三線白酒的價格在300－800元之間，符合大眾消費的定位，或成為三公消費限制高檔白酒的受益者。另一方面，經(jīng)過去年大幅提價，一二線白酒與三線白酒價差距離拉大，因此未來1－2年三線白酒仍將存在較大的提價空間，國內(nèi)一些運作良好的三線白酒企業(yè)極有可能迎來爆發(fā)式的增長。