農民貸款難的成因及對策

摘 要：為了解農民在發展生產方面的資金需求及供應情況，以及是否存在“貸款難”現象，為各級領導科學決策提供依據，洛龍區調查隊對農民貸款情況開展了調查。關鍵詞：貸款難 科學決策中圖分類號：G633.3

文獻標識碼：A一、調查結果

1、農戶從事傳統種植業、養殖業生產，基本不需要貸款。洛龍區農業人口24.5萬人，占總人口的70%，人均耕地0.5畝。近年來農民收入水平的不斷提高，通過對90戶農村居民的常年記賬調查， 2011年人均純收入達到7541元。由于人均耕地資源有限，傳統種植業、養殖業生產資金投入相對較少，農戶自有資金已能滿足需要，基本不需要貸款。

2、那些市場前景好、盈利水平高、還貸有保證的項目，容易得到信用社的支持。如李樓鄉李樓村，是小有名氣的“養豬村”，大大小小的養豬戶有30多戶。在擴大生產經營規模需要貸款時，半數以上都得到過信用社的支持，少則幾萬，多達幾十萬。信用社方面反映：這些村民從事養殖，在技術、經驗等方面比較成熟，信貸風險相對較小。

3、農戶發展花卉等特色種植業、規模養殖業及第二、三產方面，存在“貸款難”現象。近年來，隨著經濟結構調整和城鄉一體化建設的穩步推進，農民渴望通過搭乘信貸快車迅速走上致富路的愿望有增無減，需要貸款戶數增多。通過對30余戶有過貸款經歷的家庭經營戶的走訪調查，半數以上認為存在“貸款難”現象。

4、農民貸款難在哪兒? 一是農戶可供抵押的資產有限。金融機構對較大額度的貸款都要求貸戶提供可靠的擔保和抵押。但是從農村的實際情況看，農戶的宅基地是集體所有，農戶只有使用權，絕大多數的房屋不辦房產證，都無法抵押，家庭財產可以用做抵押物的也不多。二是有經濟實力的擔保人難找。農村有穩定工作或固定職業的人相對較少，國家公務員、事業單位或大中型企業正式員工也較少，即使有，能認識借款人并愿意為其提供保證的人更少。如果不是至親密友，誰愿意去擔風險？金融機構從保證資金安全的角度考慮，沒有可靠的擔保和抵押，是不會發放貸款的。三是信用社可供貸款規模有限。金融機構貸款規模主要取決于存款規模，需要當地人民銀行審批。如果貸款計劃已經用完，即使農戶符合條件，也貸不到款。四是貸款額度偏小，與貸戶需要的資金差較大。信用社的核心業務是農戶小額貸款和農戶聯保貸款，小額貸款以1萬元為上限，聯保貸款以10萬元為上限，一般只貸5萬至8萬元。執行這樣的額度標準，雖然收回容易，風險相對較小，但難以滿足部分農民的資金需求。五是有些農戶以前有過貸不到款的經歷，望而生畏。二、 農民“貸款難”的成因分析

1、農民貸款難的實質是資金供不應求。當前廣大農村正在進行產業結構調整，農民對資金的需求比以往任何時候都要大。據了解近年來，中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業銀行四大國有商業銀行撤并經營網點，貸款權限上收。雖然農業銀行在大多數鄉鎮還設有機構，但由于貸款權的上收，很多分支機構都是只存不貸。加上郵政儲蓄從農村吸收出去大量資金，使得農村資金供需矛盾更加突出。支持“三農”的擔子自然就落在了農村信用社身上，農村資金市場是賣方市場，信用社資金供不應求。

2、農民貸款難是綜合癥。從信用社方面看。一方面，隨著改革的進一步深化，農村信用社逐步建立健全了信貸風險責任約束機制，且這種約束機制偏重于損失責任追究，一旦決策失誤，相關人員須承擔相應責任，甚至終身責任，因此信貸人員在信貸決策上更加謹慎，為規避責任而“惜貸”、“懼貸”。另一方面，農村信用社信貸人員力量薄弱。

從農民方面看。由于農村個體私營經濟快速發展和農業結構調整的步伐加快，對金融機構的貸款需求及貸款額度正迅速增長，當前農民有三盼“盼資金、盼信息、盼技術”，資金是首盼。農村地域廣闊，人口眾多，產業布局小而分散，造成貸款額度小、工作量大，按一般貸款程序辦貸款，時間上難以滿足農民實際需要。加之農業貸款易受氣候、技術、信息等方面制約，風險較大，有些農民信用程度不高，還款不主動，導致信用社“惜貸”乃至“懼貸”。三、解決農民“貸款難”的對策

為解決農民貸款難問題，促進農民增加收入的同時，農村信用社業務得到發展，達到共贏的目的，各級政府、農村信用社和農村貸款需求方，該如何應對？

1、各級政府方面，解決貸款難問題有義不容辭的責任。一是制定反哺農村的政策，建立農村資金回流機制，引導資金流向農村，從而緩解農村信貸資金缺口問題。二是切實幫助信用社組織資金，積極引導轄區企業、單位、居民到信用社開戶存款，壯大信用社的信貸實力。三是嚴厲打擊惡意逃廢信用社債務行為，建立良好的社會信用秩序。四是把轄區內優質企業和優質項目推薦到信用社，幫助做好貸前調查和貸后監督，督促企業還本付息。五是對支農貸款適當進行財政貼息，引導資金進入農村。使財政支農資金和信貸資金銜接和配合，以引導信用社和農業銀行加大農業投入，降低農民的貸款成本。

2、農村信用社方面，一是強化全員營銷意識，真正做到把貸款看作是一種服務，而不是一種權力，把工作重點轉移到大力拓展“三農”貸款業務上，建立以客戶為中心、以服務為宗旨、以贏利為目標的市場營銷理念和營銷體系。二是要千方百計組織資金，積極探索支農服務新方式。如圍繞政府農業結構調整思路，加大對農業龍頭企業、旅游觀光農業、生態農業等優質高效農業的支持力度。三是完善激勵約束機制，使責任和利益均衡，消除信貸人員“懼貸”思想。把“責、權、利”有機結合起來，以激勵手段為重點，建立和完善對信用社營銷人員的綜合目標考核體系。四是合理配置內外勤人員，增加營銷力量，有效滿足農民資金需求。

3、作為廣大農民和企業方面，既然有致富和發展的愿望，也要有相應的知識、技術和誠信的道德。要積極和所在地信用社聯系，主動向信用社介紹自己的經營狀況和發展情況，配合信用社搞好貸前調查，取得貸款后要牢固樹立誠實守信的觀念，按時還本付息，以獲得信用社的長久支持。

通過政府、農村信用社、農戶和企業三方的共同合作，才能解決“貸款難”現象，達到農民增收、信用社增效、政府增加財政收入，農村經濟發展的目的。□