看好你的錢包！當支付方式能夠移動

記得小時候，家人給的零用錢都是硬幣，那時候一個5分錢的“大镚兒”購買力還挺強呢。而那個時候為了培養節儉的習慣，這些成為我的零花錢的硬幣又被家人教導存在了各種各樣存錢罐里，到了暑假想去買冰棍解饞的時候，需要專程跑回家爬到柜子上面取下存錢罐拿出硬幣再出去買……這樣的過程中如果有其他事情耽擱，這次消費的欲望往往就會被忘記。

在我小時候，把錢存起來仿佛很容易。除了硬幣放到存錢罐這個習慣之外，把錢存銀行也是很多人的理財習慣。那個時期的銀行僅僅起到一個保管作用，需要消費的時候，存折是不能當錢花的，必須在銀行工作時間把錢從銀行取出來才能進行。那個時候的銀行還沒有自動柜員機，更沒有24小時服務，甚至還會有休息日，所有“大件”消費都必須提前策劃好預先準備現金之后開始購物環節。

什么叫做便利？現在咱們花錢的方式就足夠便利，在傳統的現金交易之外，銀行的服務覆蓋到了刷卡消費、網絡支付，各種各樣的方式讓你在進行消費的過程中沒有任何壁壘，花錢越來越方便了，就讓我們無法控制自己的消費欲望。銀行也早已從一個保管財富的角色變成了提供消費方式便利的服務角色。

你還能看住你的錢包嗎？

以前挑選錢包的時候，我們的要求往往比較簡單，錢包里除了紙幣的位置之外，只要能夠放入月票和身份證就已經足夠，而現在的錢包被我們挑剔的一個關鍵詞叫做“卡位”。不知不覺之間，我們身上攜帶的各種各樣卡也越來越多，銀行卡、信用卡、商場會員卡、公交卡……難怪現在很多人都習慣在錢包之外，另外準備一個“卡包”。

你身上有多少張卡？

也許你早已習慣了刷卡消費，身邊各種各樣的卡也有不少，卡的種類多種多樣，有銀行卡，各種各樣的會員卡—包括預存消費額的和用來積分的，目前比較普及的公交卡也是一種預存費用的消費儲值卡，甚至商場頂層的美食中心也采用卡式消費，需要預存之后進行消費……

錢包里的各種卡片

磁條卡

目前我們使用的絕大多數銀行卡都是磁條卡，通過磁條可以記錄簡單的編碼信息，這個信息一般都是以編號的形式對應到賬戶。磁條中沒有任何關于用戶的信息，有關的賬戶信息都存儲在后臺的服務器上，每次刷卡進行的操作都需要用POS機讀取卡號信息之后，在服務器端進行認證，扣減相關的費用。

IC卡

說到IC卡這個名字，我們最熟悉的恐怕要數公用電話使用的IC卡，卡片上的銅質觸點區域則是IC卡最大的特征。絕大多數情況下，IC卡都采用儲值形式的應用，在IC卡的芯片上存放著用戶的信息，使用時接通電路就可以讀取，需要扣減費用的時候可以通過機具直接把信息寫入。而我們常用的手機SIM卡實際上也是IC卡的一種，將SIM卡安裝到手機上之后，手機上的讀卡機具可以通過卡片上的信息來識別這個卡片所對應的號碼，將手機加入網絡。

非接觸式IC卡

也許“非接觸式IC卡”這樣的名字技術味道太重，其實我們早已經熟悉的公交卡就是非接觸式IC卡，這種卡的原理跟IC卡很相似，不過最大的區別在于使用的時候只需要將卡靠近機具即可完成讀寫操作，而不需要專門的讀卡器插入卡片使用。

當然，類似公交車的應用方式略顯簡單粗暴，畢竟面對固定費率的環境只需要直接刷卡付費即可，實際上使用非接觸式IC卡進行消費的時候所使用的機具還具備輸入金額、用戶確認等操作過程的。其實，銀行卡的發展腳步也沒有停滯，也許我們印象中對銀行卡的認識就是磁條卡，其實銀行卡也在積極加入各種新興的技術，綜合磁條卡、IC卡甚至非接觸式IC卡于一身的卡片早已出現。

網絡購物催生的網絡支付

現在談“網購”早已經不再新鮮，不過在“鼠標加水泥”這句口號剛剛出現的時代，網絡購物還是一個很新鮮事物。

新事物的出現往往面對著各種各樣的阻力，網絡購物的初始階段就面臨著只能瀏覽無法購買的尷尬，那時候的購物網站大多采用網絡瀏覽下訂單，送貨上門，貨到付款的模式進行，甚至還有使用郵局匯款郵寄包裹的形式進行的網絡購物。顯然這樣的形式下，網絡僅僅提供了瀏覽平臺，并未覆蓋到購物的所有環節，肯定不能算作真正意義上的網絡購物。

應該說網絡購物推進了銀行網絡支付的建設，隨著網購的興起，各家銀行都推出了網絡銀行應用，網絡銀行提供了轉賬、在線付款等基本功能，在一定程度上滿足了網絡購物的需求。

招商銀行網絡銀行

從網銀方面討論，招商銀行的網銀建設走在全國各銀行的前列，早在1997年招商銀行網站就已經開通了網絡銀行功能，而隨著網絡環境的變化，網絡銀行經歷了大眾版、專業版，以及各種各樣的證書建設之后，無論安全性還是實用性都有了很大的提升。現在的招商銀行網絡銀行在基本的查詢、支付功能之外，還提供了豐富的理財功能，無論基金、黃金投資，或是外匯、貸款等，都可以在招行網銀專業版中進行。

招商銀行一直被公認為安全設計最強的網銀系統，從早期的文件證書到現在的移動證書。

光大銀行網絡銀行

和一些網銀的本地安裝形式不同，光大銀行的網銀功能完全通過網頁進行，基本的查詢功能可以直接使用，需要轉賬等功能則需要到柜臺開通網銀功能，開通后安裝專門的證書后即可實現全部專業功能。

沒有本地程序的網銀系統可以避免黑客在本地進行的各種改動影響賬戶安全。即使采用了完全在線的設計，光大銀行的網絡銀行的運行速度并不會讓你感覺到任何延遲，畢竟網絡銀行需要交互的數據量并不大。

浦發銀行網絡銀行

浦發銀行網絡銀行最大的特色在于登錄的設置，任何密碼都可能被暴力窮舉破解，為了避免這種情況的出現，在辦理浦發銀行的銀行卡時，就需要將賬戶與手機綁定，登陸網絡銀行的時候，成功登陸之后會由網銀向你登記的手機上發送一個隨機密碼，驗證隨機密碼之后即可登錄網銀系統。即便你的密碼被竊取，離開了手機也無法登陸網銀系統，這樣的安全設置避免了窮舉或者猜測密碼破解的可能，大大提升了安全等級。

第三方支付平臺被廣泛應用

僅僅依靠網絡銀行并不能滿足用戶的需求，畢竟我國并沒有完善的信用記錄體系，隨著網購的發展，很多網購詐騙也隨之興起，用商品信息誘惑用戶在線付款之后消失的現象讓很多用戶對網購很沒有安全感。

第三方支付平臺主要解決網絡購物的信任問題，例如我們比較熟悉的支付寶，主要面對淘寶網店使用，消費者付款到支付寶后該款項被支付寶所管理，待商家發貨，消費者收到商品后支付寶才會將款項打給商家，這樣的流程既可以防止商家不供貨，又可以避免消費者收到商品后不付款的現象，保證購物的環節安全。

支付寶

只要你有過網購經歷，相信你一定不會對“支付寶”這個名字感到陌生，支付寶早已不僅僅是淘寶網的外圍服務，很多網站的支付都有與支付寶合作的接口。可以說支付寶最大的優勢在于接口的豐富，除了網銀充值這樣常規的模式之外，網銀快捷支付讓我們使用支付寶甚至比網銀消費還要簡便。支付寶幾乎支持國內所有的銀行卡，無論借記卡或是信用卡都可以使用。而在銀行充值之外，銀行匯款、拉卡拉刷卡充值等形式都可以用于支付寶，甚至可以使用移動充值卡密碼把充值卡中的話費變成支付寶中的款項。

在消費方面，支付寶也擁有很廣泛的支持，淘寶這個大集市自然不用強調，很多購物網站都可以使用支付寶平臺，還可以用支付寶繳納水費、電費、煤氣費、電話費，甚至KFC的網絡訂餐都使用支付寶平臺結算。

Paypal

Paypal是國際上比較流行的第三方支付服務，相比國內流行的支付寶，Paypal的主要差別在于主要使用信用卡作為身份認證的平臺，基于國際上比較通行的信用體系，Paypal支付可以認為是即時到賬的。不過如果交易產生糾紛的話，Paypal同樣能夠進行退款操作，產生退款時Paypal會自行從收款方的信用卡上扣減相應的金額補償給付款方。

Paypal的應用更加簡單，不需要證書、不需要任何多余的驗證，只要注冊賬號并且綁定銀行卡即可使用。相比國內的支付寶，Paypal顯得更“商業”一些，小額使用支付寶的時候，我們基本上可以免費使用全部的功能，而Paypal的每一筆交易都會向收款方收取服務費用，這也讓習慣了“免費午餐”的國內網民比較排斥。

Google Checkout

Google Checkout是互聯網大鱷Google提供的第三方支付平臺服務。基于網絡技術優勢，購物網站加入Google Checkout支付方式很方便，簡單到像加入超級鏈接一樣，而安全性設計上，Google Checkout更加注重買家的信息保護，甚至不會提供更多的買家信息給商家，這在用戶越來越多重視隱私的今天得到了充分的認可。

Google的“魔爪”總是在無限制地擴張，在支付應用方面，目前Google已經推出電子錢包系統Google Wallet，而Google推崇的一賬號通用的方式可以讓Checkout和Wallect同步，更加方便用戶的使用。

更方便的手機支付

早在網絡購物并不發達的時候，手機就已經能夠連接網絡，不過早期考慮到網速、流量收費等問題，各個網站都為手機設計了專門的WAP界面。而隨著智能手機和3G網絡進入我們的生活，手機訪問網絡已經可以獲得和電腦相同的瀏覽體驗。記得之前京東挑戰蘇寧嗎？拿著手機上網查著價格在蘇寧砍價的景象并不少見。

既然網絡瀏覽不再受到限制，網絡購物也不再是問題，手機上網下訂單早已沒有難度，只不過形式上和我們習慣的電腦使用網絡有些區別。為了網銀安全加載的各種安全證書，在手機的瀏覽器上變成了一種限制，于是各個銀行、網站以及第三方支付的品牌紛紛提供了用于手機的專門支付應用，只要事先下載并安裝好相關的程序，在手機上進行網購的時候就會自動呼出相應的程序，順利完成支付。

招商銀行

招商銀行開通手機銀行業務較早，覆蓋的平臺更廣泛。啟動手機銀行業務時大多數手機還只能訪問WAP站點，招商銀行也是從WAP開始的手機銀行開發，此外如網頁版、Symbian版、Java版等適用于早期手機版本比較豐富，也就是說使用招商銀行的手機銀行，門檻比較低，任何手機都可以輕松進入。

當然，對于現在更加流行的iOS、Android系統，招商銀行手機銀行也提供了對應的App，通用性很強。

中國銀行

中國銀行的手機銀行至今還保留著WAP頁面登錄的入口，而且還分別對移動、聯通、電信用戶設置了不同的入口，保證可以更順暢的使用。

在基本的手機銀行功能之外，中國銀行手機銀行還為手機用戶提供了“預約排隊”功能，如果你需要前往銀行營業網點的時候，可以提前登錄手機銀行，預約派對，等到了網點可以節省不少排隊的時間，這樣的功能雖然不起眼，但是帶給用戶的方便是很大的。

工商銀行

在覆蓋WAP、iOS、Android之外，工商銀行手機銀行最值得贊許的是早早推出了Windows Phone版，使用Windows Phone操作系統的用戶可以一掃只能使用網頁方式的尷尬。相比iOS和Android系統，目前Windows Phone的市場占有率并不高，不過隨著Windows 8發布，使用Windows操作系統的設備將會有更大發展，提前為廣大Windows用戶準備好手機銀行的入口，相信會得到用戶的贊許。

第三方支付

雖然我們在使用類似支付寶那樣的第三方支付平臺時，很少會認為它是一個關系到自己財務安全的平臺，但是實際上第三方支付平臺中也可能存有一定的款項，一旦賬號被盜用，也會使賬號上的款項丟失，所以第三方支付的平臺也很重視安全性設置，也需要借助專門的App使用。

銀聯手機支付

如果問誰是真正強大的第三方支付平臺，銀聯肯定排名第一，畢竟銀聯的業務覆蓋著廣大銀行，各家銀行的跨行業務幾乎都是通過銀聯的通道進行。而且隨著銀聯的業務拓展，目前銀聯具備了一定的國際結算優勢，這也是常見的第三方支付平臺的弱項。

銀聯手機支付具有各銀行的支付接口，無論你使用哪家銀行都可以在不同銀行的支付功能之間方便地切換，這是任何一個支付平臺都無法比擬的優勢。

支付寶

支付寶的手機客戶端更多的功能是處理安全信息，可以綁定支付寶賬戶，用作賬號安全驗證使用，當然也可以盡享常規的支付，支付平臺提供各種生活費用支付，特別是與淘寶的綁定功能，進入支付寶的手機客戶端，默認的界面上就可以看到當前你在淘寶上的交易信息，列舉著每一個沒有確認收貨的交易，只要你在簽收快遞的時候打開支付寶的手機客戶端，就可以讓你迅速完成確認付款，幫你得到賣家的5星好評。

移動運營商

移動運營商擁有成為第三方支付平臺的優厚條件，首先移動運營商擁有適合的用戶群體，幾乎能夠覆蓋到全部需要移動支付的用戶；其次移動運營商依靠用戶的在網信息就能夠預判信用預期，可以更好地抵御支付風險；而技術角度，移動運行商可以完美解決信息安全。各移動運營商都曾經嘗試過手機支付業務，采取的方式大多為用手機號作為支付帳號，通過銀行卡充值使用。

內付——銀行卡的新生命

如果你覺得銀行卡在各種移動支付方式的競爭中處于落后地位，那只能說明你的觀念太陳舊了。其實前面說到的各種支付類的卡早已經被集中在同一張卡上，早在上個世紀90年代就已經出現了磁條和IC卡合二為一的銀行卡，而最新的銀聯“閃付”卡更是在銀行卡中內置了NFC刷卡的部件，從此以后，你完全可以讓同一張卡成為“IC、IP、IQ卡”

相比磁條卡的服務器認證方式，閃付卡最大的優點就是可以直接存儲余額信息，而刷卡的時候可以直接扣減消費金額，這樣就能讓刷卡操作更快速地完成，而且不必依賴網絡通信。

采用NFC技術的卡甚至可以不依賴卡片形式而存在，目前有很多內置NFC卡技術的手機產品，例如與招商銀行合作的HTC渴望C、One XC等機型，均在手機中內置了NFC芯片，只要在招商銀行開通服務就可以將相關款項存入NFC芯片使用。

閃付卡

閃付卡在國內還屬于起步階段，一些銀行開始在小范圍內發行，而支持閃付的機具還沒有普及，即使你擁有了閃付卡，能夠使用的機會也并不多。其實閃付方式的即時消費對我們來說并不陌生，如北京的麥當勞早已和北京市政公交一卡通進行合作，在麥當勞消費可以直接刷北京公交卡付費，這就是閃付功能的主要應用形式。

閃付功能更多地使用在小額日常消費，目前閃付的機具主要出現在社區超市、面包房等場所，普及還需要一定的時日。

HTC 閃付手機

HTC目前有渴望C、One XC手機支持閃付技術，只要你購買了帶有閃付功能的手機，就可以到招商銀行開通相應的服務。

想要使用手機的閃付功能首先要去招商銀行辦一張卡—與我們的習慣不同之處在于這個卡并沒有實體，完全以虛擬狀態存在，申辦開通之后在手機上運行招行手機錢包即可進入招商銀行電子現金卡的界面，屏幕上出現的是一張招商銀行卡片的圖樣。相比普通的閃付卡，使用手機的閃付功能在同樣使用方式的前提下，還可以實時了解卡片余額，增加了一分便利。

支持NFC的筆記本電腦

其實“閃付”并不是中國特有，其實國際上早已經出現VISA、MasterCard等內置NFC功能的信用卡，Google Wallet也提供了類似HTC與招商銀行合作方式的手機NFC付款等。此外更先進的要數內置NFC功能的筆記本電腦。

同樣是網絡消費，以前的消費需要在網上填寫卡號、密碼等信息，甚至還要完成一系列身份驗證的過程，而使用基于NFC功能的筆記本電腦，可以直接讀取信用卡的NFC信息，直接在筆記本電腦表面上刷卡完成支付。

把你的手機變成POS機

閃付的方式雖然新潮，但是畢竟支持閃付卡的商家有限，短期內不會普及，想要在現有的銀行卡環境中更方便地完成刷卡付費，最好的辦法還是移動POS機。

在京東商城購物，可以選擇貨到刷卡付款的方式，這時候送貨員會拿出一個刷卡的機具，也許在我強調之前你并沒有注意到這時一個移動的POS機。其實移動POS機只不過是把之前的有線電話撥號變成了手機撥號而已。如果需要隨時隨地刷卡，只要一個小小的設備，就能把你的手機變成移動POS機。

其實磁條上的信息很簡單，只要一個簡單的設備就能做到讀取磁條的信息，配合支付平臺的服務系統就可以輕松地完成支付的全過程，類似的配件大多采用手機的耳機插口安裝，將讀取磁條的信息輸入到手機中，就可以完成對銀行卡的識別。

拉卡拉

拉卡拉早在網銀時代就提供了個人刷卡的設備，隨著手機刷卡時代的到來，拉卡拉也迅速跟進，推出了用于手機的刷卡器配件。

拉卡拉的業務建設時間較長，相比之下業務覆蓋較為完善，除了基本的支付寶充值之外，還提供手機充值、游戲充值、繳納水電氣費等，還可以直接刷卡進行信用卡還款。對各類第三方支付平臺都有比較全面的支持。

盒子支付

從刷卡配件上看，盒子支付和拉卡拉的設備很相似，不過相比之下，盒子支付的刷卡器設計更適合國內設備形式比較復雜的市場。

智能手機用戶大多使用iOS或Android系統，iOS系統的設備相比之下比較規范，而Android系統的手機會采用各種不同的規格，無論供電或是數據接口都需要全面考慮。盒子支付的讀卡配件比較偏重兼容性設計，使用盒子支付不必擔心兼容性問題。

耳機口極性反轉問題

也許你早就注意到各款手機的耳機不一定能夠通用，這主要是因為耳機插口的每個觸點定義不同所致，而借助耳機插口輸入讀取銀行卡信息的時候，定義不同的觸點會影響信息識別，所以在選購讀卡配件的時候，需要注意是否與自己的手機匹配。