心理賬戶:你心中的“小九九”

心理賬戶是個洋詞，翻譯成老百姓的語言，其實就是人們心中的“小九九”。行為經濟學家發現，當人們的“小九九”算計到錢上時，并非像傳統經濟學設想的那般理性。談及非正統經濟學，心理賬戶算是一個時髦的詞匯。這個創立了30年的行為經濟學概念，直到今日還散發著無窮的生命力。別管是炒股票、掙工資還是中彩票，都有人拿心理賬戶出來解釋一番。

心理賬戶打的什么算盤

1980年，美國的一位經濟學家理查德·薩勒為“小九九”起了一個專業的名詞——心理賬戶。

賬戶的概念，想必人們都不陌生。凡是手上有那么點閑錢，都會給自己開設一個銀行賬戶，兜里的錢多了，一個賬戶未必能滿足人的需要，就得建立多個賬戶。有的負責發工資，有的負責還貸款，有的負責刷卡消費……

人們心中的“小九九”同樣在建立賬戶，只不過這個賬戶不同于現實賬戶，例如人們會建立“辛苦錢”賬戶，也會建立“來得容易”賬戶。

“辛苦錢”賬戶中的一百塊，“來得容易”賬戶中的一百塊，兩者之中哪個更值錢?按照傳統經濟學的理論，這似乎不是個問題都是一百元，何來高低?不過按照薩勒的研究成果，人們并不是如此理性，一百塊“辛苦錢”，要比“來得容易”值錢許多。正所謂“來得容易去得快”，天上掉下來的餡餅，誰會把它當成一回事呢?現實中的資金，被標上心理標簽后，就呈現了不同的價值。

你不信?不妨思考一下，你更想用以下哪筆錢支付小區的物業費：一萬元工資收入和一萬元彩票獎金。

越賠越多的心理賬戶

有了賬戶的分別，就給人們帶來了浪費的機會，例如那些拿到年終獎就去“血拼”的哥們，就是掉入了心理賬戶的陷阱。不過這些還是小事，心理賬戶更能讓人在金融市場上失去理性的判斷，導致更大的虧損。

我們來玩一次虛擬炒股的游戲。比賽第一天，我們用10元錢一股的成本，備買入十萬元股票A和股票B，靜待股票升值。時間過去三天，A的股價如你所愿，連續上漲3天，你手中的股票市值也超過了十三萬。

然而不幸的是，你手中的股票B卻連續下跌，縮水成了七萬元。此時，游戲規則突然改變，每個游戲參與者只能保留一只股票，其余股票必須清盤。如果A與B的公司財務指標、經營水平一致，你應該選擇保留哪只股票?

如果你足夠理性，也許保留B是個好主意。畢竟在大跌之后，B的市盈率更低，安全邊際更高；然而在實際中，恐怕更多人會選擇保留A，因為在人們的心理賬戶中，A被放到了“能賺錢”的那一邊。

虛擬炒股如此，實際投資也跳不出這個怪圈。人們總是傾向于逃避損失，強調盈利，久而久之，便形成了錯誤的定價方式。

學會心理賬戶理財法

既然明白了心理賬戶的威力，它便沒有那么可怕了。反之，如果我們學會心理賬戶理財法，正可以反其道而行之，讓心理賬戶為我們牟利。

心理賬戶的研究者薩勒曾表示，人們會根據資金來源和支出劃分成不同的賬戶類別，我們不妨主動開設幾個心理賬戶分別記賬——生活必需賬戶、家庭建設賬戶、娛樂休閑賬戶、儲蓄積累賬戶。每得到一筆資金，我們就按照固定的比例存入這四個賬戶中。即便是“天上掉下的餡餅”，也不能一股腦兒地扔進娛樂休閑賬戶，而是先問自己一句“如果這是辛苦錢，我會怎么做?”再把“餡餅”切一切分別入戶。

有了賬戶，就要時常查詢進行預算，我們是否把每一筆資金都進行了合理的劃分?這樣的反思正符合薩勒的心理賬戶理論——人們會周期性評估和權衡心理賬戶的劃分。

寫到這里，也許有人會問：既然了解了心理賬戶的真相，為何我們不干脆直接注銷“餡餅賬戶”?面對這樣的問題，答案只有一個：如果你能做到，這倒不失是個省錢的最好辦法。但它只有一個困難，那就是：你能做到嗎?問問自己哦。