理財QA

利率不同，定存要轉銀行嗎？

余佳佳，29歲，北京，幼兒園老師

現在降息了，各個銀行的存款利息上下浮動不同，同樣存10萬元，不同銀行之間可以相差300多元，我要不要把大銀行的定存取出來轉移到小銀行去？

一筆定存值不值得轉存，要參考你存款的期限和已存天數，我們來算算這筆賬。以一年期定期存款為例，存款利率按最高浮動上限10%計算，轉存時限=（3.575%-3.5%）÷0.5%×360=54天，即一年期存款已存54天，再轉存就不劃算了。目前1年期存款利率最高及最低者之間相差僅為0.075個百分點，相當于10萬元存款存在不同銀行，利息收入相差75元，計入手續費和時間成本，轉存意義不大。

但對于一年期以上的存款，存款利率差距拉大，值得貨比三家。3年定期存款夠84天后，再轉存也不劃算。而同一筆10萬元5年期存款，存在利率最低（5.1%）的銀行，5年后利息收入共計25500元，如果存在執行上浮10%利率的銀行，則5年后利息收入為28050元，可以相差2550元。每逢季末和月末，銀行多會推出短期的高息攬儲措施，要轉存不妨選在這些時間點。

婚慶公司有哪些貓膩？

于蓓珊，28歲，桂林，外企職員

計劃在國慶期間辦婚禮，喜宴早已經定好，婚禮準備找婚慶公司來做。想咨詢一下，我需要準備什么，才可以規避婚慶公司的貓膩？

一般而言，婚慶公司大力推薦的“主題式婚禮”和“一站式”全包是精明的新人可以直接say no的，因為其中包括策劃師、設計師的費用，更多的道具也代表著更大的花銷，一張主題式請柬和普通請柬的差價可以達3倍左右。婚禮中起著決定性作用的專業人士例如司儀、攝影、攝像、化妝師等，往往都擁有自己的獨立工作室，與婚慶公司是合作關系，直接通過婚慶論壇聯系到這些工作室，可以拿到比在婚慶公司預訂更優惠的價碼。通過“曬照片”、寫分享帖子的方式，也可以要到一些折扣，就看你的講價功力啦。喜宴、婚紗照等建議選擇團購、用家推介的，嚴格按照預算執行就好。

婚慶公司也有薄利項目。例如喜糖、香檳、租車等服務，一直是婚慶公司的低利潤區域，通過他們去預訂反而能得到比較優惠的價格，自己也會省心很多。

愛旅游的爸媽退休后該怎樣理財？

宋蕾，30歲，武漢，日語翻譯

父母今年都退休了，退休金和儲蓄足夠支付日常生活。他們喜歡旅游，現在終于有錢有時間可以到處走走。作為子女，應該怎樣幫他們規劃一下未來理財的重點呢？

每年退休金和儲蓄可以覆蓋日常支出，從現狀看是無需擔心的。但收入來源較為單一，日后可能陷入被動。建議略微調整資產配置，待定存到期后拿出一部分投入債券型基金及開放式理財產品中去。一方面保證比定期存款高的收益，一方面資金靈活度提高了，可以滿足緊急支取的需要。

如果二老打算在退休后經常出游，建議投保意外險及住院津貼險。意外險，包括意外醫藥補償、意外傷害保障、公共交通意外雙倍給付等。關于住院津貼險，有的保險公司除每日住院津貼保障外，還設有監護病房津貼保障，有的保險公司將此類保障包含在了意外險里面，注意選擇即可。

日日定存賺利息可行嗎？

徐培培，29歲，編輯，北京

在網上看到一個帖子說每天存50元，1年下來本金是18250元。不過比一次性存入18250元的活期存款利息高出7倍，這方法怎么樣？

按照中國人民銀行的規定，一年期活期存款利率0.5%，一年期定存利率為3.5%。從理論上講，每天存50元活期，一年存下來本金18250元，利息91.25元。每天定存50元，持續一年后可獲得638.75元利息，的確是活期存款利息的7倍。但執行性較低，自助存款機對存儲的金額有限定，大多接受100元為單位的存款，通過網銀手續也比較繁瑣，在柜臺存錢的話，一年下來就有365張存單要保管。萬一你急用錢需要提取，之前定存的所有金額只能按照活期利率來計算，收益將大打折扣。

想靈活打理小額資金不妨考慮預約存款，與儲戶約定起點金額之后，銀行將多出來的資金自動轉化為其他儲種的服務，收益雖不及定存，卻能比活期高，也在一定程度上兼顧了流動性。

讀MBA性價比幾何？

曲穎，32歲，杭州，物流公司部門經理

在500強公司做管理，職場環境不好，升職和跳槽的機會都不多。考慮著是不是投資讀個MBA，花在自己身上的錢總是劃算的吧？請幫我算算。

近年來，MBA學費一路看漲，國內一流商學院的MBA學費從12萬元到30萬元不等。但由于MBA學員入學前的薪資連年看漲，回報率正逐年下降，畢業后的平均薪資漲幅在2007年至今的5年間，由94.2%降至57.5%。這意味著，做出讀MBA的決定時，你必須降低自己的期望值。花6位數字和幾年時間可能只是換來一個金光閃閃的名頭和一些人脈，這是你未來職業發展所急需的嗎？

讀MBA也許不能幫助你解決問題，尤其是一些高級管理崗位，獵頭在挖人的時候更看重那些有實際管理經驗的職場人，而非剛剛從MBA學院里畢業的管理崗位新人。鑒于你已經在500強公司做到管理層，加之眼下的就業環境并不景氣，建議你不要選讀MBA課程，一些短期、有針對性的管理培訓課程可能正是你所需要的。

如今珠寶怎么投資？

林棠棠，24歲，蘇州，公務員

最近金價在跌，翡翠的價格也在下跌，鉆石的價格變動如何？現在這個經濟形勢下珠寶應怎么投資？

今年金價持續下跌，翡翠市場則“水太深”，此前價格攀升過快，導致今年投資遇冷。相對而言，鉆石價格較為穩定，是值得做長線投資的選擇，每年至少可以有10%以上的保值、增值空間。要注意的是，國內的鉆石回收機構并不多，鉆戒、項鏈等首飾進行過加工，部分利潤都已經被算進銷售額了，因此升值空間不大。投資一定要選擇裸石，1克拉以上、異型、凈度高、品質不錯的鉆石可以入手，選擇具有國際鑒定證書的鉆石也非常重要，否則回收渠道會受到影響，價格也不會如預期的高。鉆石價格評估和變現方式上都比較透明，目前已有招商銀行等多家銀行的私人理財部門推出鉆石理財業務，不具備很專業知識的人也可以借此對鉆石進行投資。

要進行珠寶投資還可以考慮珠寶玉石中原先漲幅較小的品種，比如說澳大利亞寶石、碧璽等，也有一定投資價值。

換歐元還要再等等嗎？

陳曉迪，36歲，長沙，醫生

歐元破八，對我們這樣準備送孩子去歐洲留學的家長來說應該是個好消息吧？趁現在多兌換些還是等著它再下跌更好呢？

歐元破8對你這樣準備送孩子留學的家長來說的確是個不錯的消息。歐元匯率下跌，意味著孩子的留學成本（學費和生活費）大大下降，與去年同期相比優惠了近20%。很多家長趁匯率走低時進行學費匯款，并選擇提前匯兌生活費。對于正在歐洲留學的同學，以每年的各項費用是1萬歐元為例，以6月1日歐元兌人民幣的中間價計算，實現兌換需78151元，而去年同期則需要93450元，同比減少了15299元。此前一次性換匯的留學生，則蒙受了不少損失。因此我們并不建議你在目前大筆買入歐元。留學換匯雖然是目前所需，但也要把握一定的市場規律，尋找恰當時點來兌換，歐元下跌的可能性高于反彈。目前不急需用歐元就不妨觀望一陣，最好分批換匯，如一個季度一換，適當分攤成本。

在上海如何上車牌劃算？

徐建潔，26歲，上海，業務經理

上海的車牌越拍越高價，我看到有銀行推出“車牌貸款”，辦理這個劃算，還是上一個周邊城市的牌照劃算呢？

如果你用車較頻繁，而且出沒之地又必經高架中環，那么拍一個上海牌照還是值得的。平安銀行、中銀消費金融公司等推出 “車牌貸款業務”，無需辦理車輛抵押，無不良信用記錄，提供工作收入證明和車牌拍賣中標書等。工行、招行也有類似的貸款，但申請時要提供沒有貸款的房產作抵押，并且需對申請人進行資質審核，最高貸款額度為一套房產評估價的50%～60%。車牌貸款年利率相對較高，8%～20%不等，提前算好賬是必須的。

如果你用車頻率不高，用車完全可以避開交通高峰，或者日常行車不必經過高架內環，辦個周邊城市牌照是相當劃算的，費用比滬牌便宜一半左右，限制就是上下班交通高峰時期，不能上高架行駛。