淺析我國保險業監管的發展

摘 要:目前我國保險市場秩序相對比較混亂，業務質量低;市場的不成熟，監管力量薄弱，破壞性的價格競爭較為普遍;經營過程中擴大了成本和經營風險，致使保險企業利潤相對比較低微，嚴重影響到了保險公司的償付能力。文章通過對我國保險業監管的現狀分析研究，總結了我國保險業的監管的發展模式，并提出了相關有力保險監管的對策。希望可以對我國保險業的發展提供借鑒和指引。

隨著全球化的發展，投資行業也加入全球化的行列。全球化不僅是機遇也是挑戰，我國的保險行業既有各種機遇也面臨著不同的挑戰。我國投資不僅面臨本國的風險也面臨國際風險，在這時我國為了保險公司更好地經營發展，擴展其投資范圍，這使保險公司有更好更廣闊的發展空間的同時也帶來了巨大的風險。為了使保險行業更加健康的發展，我們只有加強保險行業的監管力度，才能更好的指引保險行業的發展和進步。嚴格控制一切可能出現的風險，將一切可能出刊的風險扼殺在搖籃中，做到防患于未然。建立和健全我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。

1現狀分析

我國保險行業在過年的發展過程中監管工作在不斷的完善，但是還是存在很多問題，我國的保險行業的監管工作還存在許多問題，有待進一步的提高和完善。

1.1 市場混亂，業務效率低

保險市場不成熟，監管工作的力度比較小，在很多地方形成了價格競爭現象，這給保險行業的每個公司都造成了利益的破壞，保險市場價格的混亂，嚴重影響了保險行業的業務質量，給保險公司的賠付帶來了很大的壓力。很多地方更是搞人情賠付，關系賠付，以公司的利益利用在個人感情身上。這些現象嚴重的導致了保險企業的利潤，嚴重的導致了企業的虧損。

1.2 資金資產管理混亂，資產質量低。

有的保險公司經營風險已經發生，存在資本金不到位、資本金虛假或者與其業務規模不適應的情況。有的保險公司不足額提取責任準備金和未決賠款準備金，動用保險資金搞投資、貸款、拆借和“三產”，形成大量不良資產，其中絕大部分難以收回，已經形成呆帳、壞帳。很多保險公司，通過各種原因多用公司的準備金用來購置辦公房、汽車等，嚴重的影響的公司正常的資金流動，租代了公司的正常發展，這些都是不可取的。

2我國保險業監管模式分析

我國保險監管經歷了以下四個階段。

2.1 我國保險市場的起步階段。

我國保險公司的基本發展經歷了由中國人民保險公司獨家壟斷到由中國人民保險公司、平安保險、太平洋保險三足鼎立的階段;發展到現在基本形成以大保險公司為主小保險公司為輔的多元化保險市場行業。到目前為止，保險行業依然存在著市場不規范的行為，主要體現在分支機構的設立，導致保險監管的審批花費較多等現象。

2.2 市場的初步階段

我國的保險市場從1995年《保險法》頒布之后逐漸的完善，不僅我國的保險市場涌現出一批規模較小的保險公司，也有很多中外合資的保險公司相繼成立，保險市場的規模逐漸壯大，但是也存在著許多問題沒有在規模壯大的同時成熟，這個時期的保險市場管理比較混亂、經營粗放，出現了很多違規行為，如:擅自開辦新業務、擅自降低費率、抬高手續費，因此這一時期的監管以市場行為監管為主。

2.3 市場的規范化階段

1998年保監會成立之后，我國保險行業的監管工作逐漸得到發展，監管力度的加強對于完善保險市場具有重要的意義。監管部門提出了“市場行為監管和償付能力監管并重”的監管模式。這種模式的提出是與當時國內保險市場的背景相關的。由于連續降息，壽險公司普遍出現巨額“利差損”，嚴重影響了公司的償付能力，償付能力監管由此提上日程;但是考慮到保險市場還存在大量違規現象，市場行為監管還不能完全放棄。

2.4 我國保險市場走向開放的成熟的階段

保險市場發展的同時保險行業的監管工作也在不斷的完善，為適應保險市場擴大開放和保險業加快發展的需要，我國從2003年開始在繼續堅持市場行為監管和償付能力監管并重的前提下，逐步向以償付能力監管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監管具有較高的監管成本，并且，市場行為監管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監管成為必然。在監管部門的監督之下我國的保險市場也更加的成熟和完善。

保險市場監管工作的發展也經歷了一個循序漸進的過程。用制度經濟學的分析方法來說，經歷了“審批還是監管”到實施“行為監管”，再到實施“以償付能力為核心的監管”的制度變遷。

3相關對策研究

針對保險市場出現的各種不利于保險市場發展的現象和行為，我國的保險監管工作在不斷的完善，在成熟的過程中針對這些現象提出了有針對性的對策，用來指引保險市場的健康發展。

3.1 監管組織體系

現行的基本保險管理模式是基于垂直分工與水平分工并存的科層制保險組織管理模式。這種管理模式實質是由政府行政部門將基金的管理運營權交由各級全民事業單位(如保險經辦中心等)，進行集中性管理和投資運營。這就存在著“政資不分”、“執監不分”等問題。另外，政府職能部門的強制代理使得作為初始委托人的公眾沒有選擇機制和退出機制，基金管理不公開，不透明，削弱了公眾行使監督的激勵。

3.2 法律制度建設

保險基金監管涉及各方利益，為了保障基金監管有章可循，國家高度重視相關法律法規的建設，取得了很大成績，基本建立了涵蓋各方面的法律法規體系，主要有《保險法》、《信托法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《社會保險基金監督舉報工作管理辦法》、《社會保險基金行政監督辦法》、《企業年金試行辦法》、《勞動和社會保障部、財政部、信息產業部、中國人民銀行、審計署、國家稅務總局、國家郵政局關于加強社會保障基金監督管理工作的通知》等。2001年12月13日，財政部和勞動保障部公布了《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》，明確了全國社保基金進入資本市場的原則、方式和管理程序。社保基金入市標志著我國養老金投資管理體制進入市場化運作的軌道，同時也給我國保險基金投資和管理從法律上提供了保障。

3.3 創造平等競爭的條件

保險監管的主要工作是為了糾正并且制止保險市場的各種違規行為。時刻提醒并警示一些不正當的競爭行為，并且可以依法進行管理、教育、制裁，創造平等競爭的條件。同時，還應加強對設立保險機構的審批和控制、財務的監督和管理以及業務經營范圍的界定和劃分等方面的工作。應當注意的是，對保險業的監督管理要遵循保險市場發育的內在規律，要防止過分依賴行政力量的現象發生。保險監管工作是一個在工作中不斷認識問題、發現問題、解決問題的工作，只有在處理各種不同的問題當中才能不斷的完善。

3.4 加強保險經紀人制度的建設

保險經紀人的發展，也是保險市場發展的一個必要環節。保險經辦人具有對保險市場熟悉、處理問題針對性更強等特點。利用經紀人辦理保險，對保險人和被保險人來說是一種既方便又省時省力的辦法。由于多家保險公司的共同經營，我國保險市場已為保險經紀人的活動提供了條件。保險經紀人的活動不受區域限制，方便靈活，可打破保險經營中的地區性和行業性壟斷，為公平競爭創造條件。

4結語

保險行業的發展使保險的競爭和信息化不斷的發展，保險和證券、銀行都有著千絲萬縷的聯系。這些行業的交叉區域出現了監管工作的空白。這就需要保險市場的監管工作進一步的提高和完善。需要各個行業部門的監管工作進行相互的溝通和協調處理，定期進行相互交流磋商。同時也要加強國際市場的交流和合作，及時的掌握國際大市場的最新動向和國際及時接軌才能使我國保險業的監管工作才能更好的完善和發展。

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