“婚姻保險”離愛情有些遠

任蕙蘭

據說成年白天鵝從10月下旬到11月中旬，要冒著嚴寒飛翔到一個適合居住的地方，這時如果天鵝找到伴侶，將舉家遷徙，至死忠貞不渝。但人類的婚姻似乎沒那么穩固，一線城市離婚率已經超過四成，連配偶妨礙自己看偵探小說這樣的離婚理由也擺出來了，王石、董潔等名人婚變的消息更是輪番轟炸人們脆弱的神經。

“不再相信愛情”變成MSN簽名的年代，人們迫切想要抓住什么來保障自己的婚姻，于是“婚姻保險”成為各大保險公司推出的新噱頭。

“婚姻保險”保什么？

目前國內市場上的“婚姻保險”基本為“聯合壽險”形式，有定期型壽險和終身型壽險兩種形式。

今年9月20日，陽光保險推出一份婚姻保障計劃，由“愛你一生婚姻兩全保險A款”與“附加愛你一生年金保險（萬能型）”組成。這個婚姻保障計劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人。在保單簽定之初，夫妻雙方約定好保單的權益劃分比例，該比例分為60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫相應獲得剩余的部分。這個權益劃分比例一旦確定將不能更改。

也就是說，如果婚姻面臨危機丈夫提出離婚，妻子可以獲得大部分乃至全部的保單利益。這款壽險產品被宣傳為“丈夫向妻子和家庭承擔責任”的一款“婚姻保險”，是因為其他大部分壽險產品在退保時，退保金只能返還給投保人，不能直接給被保險人。換言之，即使丈夫在投保時把妻子作為被保險人，一旦他在婚變時提出退保，妻子將得不到任何保單利益。

但也有專家認為上述劃分不盡合理，因為婚變的原因有很多種，女性未必一定是被遺棄的一方。上海財經大學保險學教授朱文革認為，“一般當婚姻有危機時丈夫就會有退保要求，如果這種危機是男方造成的，此時丈夫獲得的比例確實應該小一點。但如果這種危機是女方造成的，女方選擇退保，我覺得這樣的比例劃分好像就不大適合了。”

雖然婚變總是一系列誘因下的復雜結果，但當人們被富豪婚變傳聞中的“負心漢”折騰得很倒胃口，保護婚姻中處于弱勢地位的女性，至少符合人們對公平的期待。因此陽光人壽這份保險被戲稱為“防小三險”、“看（第一聲）老公險”，人們試圖通過保費來防范丈夫出軌。

而這和市面上推出的其他“婚姻保險”一樣，并不是以婚姻存續作為保險標的，而是以健康為標的。

2011年11月11日“超級光棍節”時，中德安聯就推出過一種“愛情保險”。這份“超級隨心終身壽險”是一種終身險，最主要保險利益是在投保人身故后實現，也就是當夫妻中的一方身故后，保險金會給付給另一方。“這體現夫妻雙方相守一生的承諾，當婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在經濟層面仍然能夠對另一方有所交代。夫妻購買一份聯合人壽型的終身壽險，則更比兩人分別購買一份終身壽險所付出的保費要少，以一對30周歲的夫妻為例，20年交費方式下，總保費可節省約40%。”中德安聯趙瑩介紹，絕大多數選擇聯合人壽的客戶都是夫妻。雖然公司并沒有規定只有夫妻才可以購買。

“國內的婚姻保險實質上是屬于人壽保險的一種，并不像普通消費者所理解的以婚姻持續為保險標的。”安邦保險相關人員介紹。早前安邦也推出過一款“婚姻保險”——“愛的契約兩全保險”，投保人一次繳費1萬-100萬元，5年期滿后返還基本保費保額外加分紅。“大多數購買婚姻保險的客戶出于理財的心態，而非保障婚姻不變質。”

“婚姻保險”在國內更像是夫妻倆共同投資的一種理財產品，而不是拴住配偶的鎖鏈。夫妻感情不和，或者第三者問題都會導致婚姻破裂，這種后果保險公司無能為力。婚姻險只是以金錢為紐帶，約束兩人愛情或者婚姻的保險。

獎勵忠誠

真的有保險能為婚姻打包票嗎？在西方國家，“婚姻保險”的確是以獎勵忠誠為原則的，顯得更為名副其實。夫妻購買了婚姻保險產品后，在銀婚、金婚等多個紀念日將獲得一大筆祝賀金；如果離婚，保險公司會選擇給予被遺棄者以相應保障。

在瑞典，參加保險的已婚男女按年繳納一定數額的投保金，到結婚25周年的紀念日時，保險公司將一次性地贈予投保夫婦一筆可觀的保險金。期間夫妻雙方如有一人故世，另一方亦可領到一定數額的撫恤保險金。

25年也是英國“婚姻保險”默認期限。每對夫婦只須每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。自保險之日起，夫婦和睦相處達25年者，可以領到5000英鎊的保險金；夫婦中若有一個在保險期間病故或其他原因死亡，未亡人也可以領到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險的夫婦不和，經由公司調解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。

韓國的“愛情保險”更加浪漫，分為婚前和婚后愛情保險。婚前愛情保險以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險公司將給付一定額度的保險金，否則不給付保險金。婚后愛情保險以婚姻存續為給付保險金的條件，婚姻存續到一定年限，保險公司在重要的結婚紀念日支付保險金，婚姻中斷即止。

“我覺得在中國推出類似產品應該沒有法律上的限制，主要問題恐怕還是要看市場需求是否足夠。我不知道英國的這款產品離婚時獲取保險金是如何規定的，如果規定25年內離婚就能獲得3000英鎊，就有道德風險的問題，可能導致假結婚等情況。”朱文革認為。

如果國內引進這種模式，難保有男女雙方為了獲得保險金，結婚一年或在相當短的時間內離婚，“被遺棄者”獲得保險公司的賠償后，兩人再按照商定的比例分配。這就需要保險公司針對復雜的人性制定更詳細的條款。

月老也不能保證有拆不散的婚姻，但婚姻保險似乎也有其正面價值。朱文革認為，如果保險金給付以婚姻持續為條件，一定程度上確實可以鼓勵婚姻維持。“其實對保險公司而言這也是一種道德風險，因此在精算定價時如果只是參考以往的離婚率就有可能低估保費。”

對于精于衡量得失的現代人來說，忍受一個人大概比分割共同財產容易得多，所以婚姻保險產品可以促使人們嚴肅地對待婚姻和愛情，減少家庭的不穩定性。但在“精神潔癖”患者看來，婚姻靠財產維系，怎么看都和愛情離得有些遠。