看到豪車,基本靠“躲”

黃靜潔

秸稈打狼兩頭害怕

2月14日，南京祿口國際機場迎賓路VIP通道上，一輛價值1200萬的勞斯萊斯幻影限量版轎車，與一輛價值僅七八萬的東南菱悅轎車發生會車碰撞，勞斯萊斯車保險杠、左前翼子板和左輪轂輪胎受損。6位數的高昂修理費用讓負有全責的90后菱悅車主傻了眼。

無獨有偶， 1月31日下午，溫州的朱小姐駕駛雅閣車與一輛氣派十足的黑色勞斯萊斯轎車相撞，雅閣車的車頭有些變形，保險桿脫落了，而對方車子的輪轂有點破損，右側車門刮花了。隨后，勞斯萊斯車主的一名朋友受車主委托趕到現場說：“勞斯萊斯配件很貴，單單換一個輪轂就要100萬了，其他部分修理費大概需要200萬?！敝煨〗愕姆磻?？當然也是當場“石化”。

網友對這些車主給予了充分的同情：“真夠倒霉的，撞什么車不好，偏偏撞上勞斯萊斯，這回直接把廣本車鑰匙遞給人家都遠遠不夠。”還有網友感嘆：看過好多車貼寫著：熊出沒注意！我看豪車比熊危險多了，稍微一不留神來個親密接觸，后果真的很嚴重。

兩起事故所以引起廣泛關注，皆因三個字：賠不起。公眾真正關心的是：肇事了當然應該賠，但真的要讓肇事者傾家蕩產、賠上一生嗎？

最近，有業內人士在網絡發布了一份《浙江已上牌超豪華車排行榜》，根據排行榜顯示，已上車牌的有勞斯萊斯82輛、邁巴赫8輛、賓利136輛、法拉利48輛、瑪莎拉蒂81輛、奧迪(R8)33輛、蘭博基尼37輛、阿斯頓馬丁8輛。有權威人士認為，雖然這份排行榜并非官方發布，但數據基本準確。此外，溫州人四海經商，大約有200萬溫州人分布在全國乃至世界各地，眾多豪車在外地上牌，到了年底才開回溫州過年，這也使得在春節期間，大街小巷處處可見豪車。

目前上海已上牌的豪車數量還沒有類似排行榜，但有網友曾在街上拍到過價值超過3000萬元的布加迪威航，這意味著上海車主撞上此類豪車的危險系數又增加了……

據報道，“輕吻”勞斯萊斯的雅閣車，最后核實的修理費大大降低了（從200萬元降到35萬元），但除去保險公司賠付的16.2萬元，雅閣車主朱小姐還得自掏腰包承擔18.8萬元，等于一臺全新雅閣沒了。既然買了車險，為何還要自掏腰包呢？因為她為愛車所購的商業“三責險”沒買足，是20萬元檔，而且沒有購買“不計免賠險”。

令人沒想到的是，豪車車主同樣有難言之隱。鄂爾多斯的一位車主花3800萬元買了一輛布加迪，但居然沒有一家保險公司愿意承保，由于沒有保險，車主至今不敢開出門。對于承保價格超過800萬的豪車，不少保險公司表示風險太大。某保險公司一位張姓經理說，現在很多豪車來自國外，修理的難度比較大，配件大都要從國外進口，加上專業修理人工費用，確實讓很多保險公司不敢承保。只有個別大型保險公司才敢承保超過800萬的超級豪車，但是有很多“苛刻”的附加條件。據了解，目前在保險市場上，只有平安、人保、太保等大型產險公司才愿意承保超級豪車，同時需要車主在4S店或保險公司營業部親自辦理，個別還需要上報總公司等核準后才能承保。

勞斯萊斯4S店的工作人員同樣反映，僅有兩到三成的車主為勞斯萊斯上了商業險，不少車主只是買了交強險便“裸奔”上路。據了解，眾多車主不買商業險不外乎兩個原因：一方面是賠付率高，保險公司不愿意承包千萬豪車；另一方面是因為車主不經常讓豪車上路，覺得發生事故的幾率低。而漸漸800萬元至1000萬元的勞斯萊斯每年全額保費接近25萬元，數額相當可觀。

賠不起，躲得起？

目前情況下，“親吻事故”中普通車“賠不起”的問題該如何化解呢？“出了事故，商業車損險理賠各找各的保險公司；交強險可以賠對方財產損失，但賠償限額只有2000元；商業三責險可以賠給對方，但要按照事故責任比例進行賠償?！蹦潮ｋU公司財險的負責人劉先生說。

第三者責任險是在保險車輛發生意外事故導致第三者遭受人身傷亡或財產損失時，由保險公司給予賠償的。多數保險公司為車主們提供了5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上的不同檔次。以前一些車主沒有購買車輛“三責險”，而多數購買“三責險”的車主投保額也多在10萬、20萬元。某保險公司業務員告訴筆者，一旦碰到像勞斯萊斯這樣的車，20萬元的“三責險”根本不夠賠。一些車主認為自己的車子只有十幾萬元，沒必要買高于自身車價的“三責險”。事實上，“三責險”和投保人的車價無直接關聯。對此專家建議，車主在評估自身風險及風險承受能力的同時，應考慮到交通事故可能導致對方車輛損失的情況。比如，車價越高或車輛保護性能越差，自身損失越大；而本身負載越大，對方損失可能越大。

一位保險公司理賠部負責人表示，隨著“豪車”事故越來越多，近期提高“三責”保額的顧客也多了起來。他提醒，除了買足“三責險”，投保不計免賠險也相當重要。不計免賠特約條款是車險的一種附加險，如果投保了該車險，就能把本應由自己負責的5%到20%的賠償責任再次轉嫁給保險公司。比如，全責一方投保的“三責險”保額為30萬元，如其投保了不計免賠險，那么就可以獲得商業三責險的30萬賠償，如果未投保不計免賠附加險，則只能拿到24萬左右。據悉，目前6座以下的家庭自用汽車第三者責任險投保的基準保費，20萬元為1200元左右，50萬元為1600元左右。

法律并沒有對豪車上路作特別規定，所謂“法律面前，車車平等”。可現實是，豪車上路本身就是在制造無形的第三方巨大風險。有網友如此比喻：就如同一個人舉著極品青花瓷進入鬧市區，碰壞了要別人承擔責任。而這個責任，有可能是“生命中不能承受之重”?！奥啡恕毙⌒氖潜匾?，但“名貴瓷器”本身能否多點“自我保護”？

業內專家認為，“保險缺位”是造成撞了豪車后“賠不起”的一個重要因素。比如，從投保險種來看，是否應當有針對豪車的專門保險，以便在“賠不起”的情況下實行“風險自理”？把如此巨大的上路風險完全交由肇事者承擔是否合理？從投保額度來說，如何打破“保額天花板”，實現保險制度的突破？目前國內的第三者責任險最高賠償限額只有100萬元，即使買了最高額度，撞傷上千萬的豪車后依然賠不起。

看來，三十六計，還是“躲”為上計。