面向三農定位 開展金融創新——對新時期大型城市農商行服務“三農”工作的思考

重慶農村商業銀行 唐平

當前，社會主義新農村建設進入了新的發展階段，我國金融業改革發展也處在一個重要的轉折時期。如何適應城鄉經濟社會統籌發展要求，把“服務三農”與“商業運作”有機地結合起來，更好地發揮農村商業銀行在新農村建設中的作用，是必須正確面對、認真研究和努力實踐的重大課題。改制以來，我行根據新形勢、新任務和新要求，在金融服務“三農”上進行了一些有益探索。實踐證明，要深入推進金融服務“三農”工作，必須在思想觀念、體制機制、制度流程、產品服務、風險管理等方面，積極探索，大膽創新，才能做到服務到位、風險可控、發展可持續。

一、推進思想觀念更新，抓好市場定位

(一)堅持服務“三農”、服務縣域、服務中小企業的市場定位是農商行現在和將來不變的選擇

1、我們的主陣地在“三農”，特色在“三農”，競爭優勢也在“三農”

農商行從信用社改革而來，其生存發展的根基在農村，在面對多元化的市場競爭，決定我行必須采取差異化的市場競爭策略和服務 “三農”的市場定位。我們應深刻意識到，在銀行業競爭日益激烈的今天，沒有任何銀行能夠在各個方面均保持領先，競爭已經進入專業化時代，銀行應當避免低水平、同質化競爭，以專業優勢和特色業務提升核心競爭力。

2、農村及縣域市場前景廣闊，大有作為

自2004年以來中央連續七年出臺中央一號文件加強支農惠農力度，今年中央一號文件推出了一系列含金量高的強農惠農新政策，如強力推動資源要素向農村配置、放寬中小城市落戶條件、加快中小城鎮建設、修改土地法推動農村土地流轉、建材下鄉支持農民建房、落實和完善涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼等，這些政策及措施對促進農業穩步發展，促進農民持續增收，標志著我國“三農”工作已進入一個全新的機遇期。

3、農村各種配套制度及要素市場的建立和完善，將逐步改變農業貸款高風險、低收益的狀況

林權、集體建設用地等農村要素市場的建立和完善，各類擔保機構加大農村業務的拓展和農業保險的進一步推廣，以及農民看病、就醫、養老問題的解決，農業貸款的高風險、低收益將逐步得到改變，農村及縣域市場正成為多家銀行爭搶的蛋糕，作為服務“三農”的主力軍，更不會放棄這塊蛋糕，也有理由做得更好。

(二)正確處理好服務“三農”與商業回報的關系

在風險可控的條件下追求利潤和效益，這是商業銀行的本質屬性，也是股東價值最大化的基本要求。我們面向“三農”，既不能因為堅持商業運作就不去服務“三農”，也不能因為服務“三農”就放棄商業運作原則。雖然，通過商業運作來面向“三農”，要求既防控風險又實現盈利，有一定難度，

二、推進體制機制創新，激發內生活力

(一)新三農業務管理體制

1、加強服務“三農”的組織體系建設，逐步實行三農業務支行事業部制管理

以達到專業化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務“三農”和縣域經濟，并在中后臺增設三農會計核算、三農考核評價、三農信貸管理、三農風險管理、三農產品支持和服務三農縣域事業部的專職機構和團隊，實現三農業務單獨核算、考核、評價，實行三農貸款單獨審批制度，進一步強化全行“三農”業務發展的組織保障。

2、資源配置向“三農”業務傾斜

為有效解決“三農”和縣域業務經營資源投入不足的問題，切實保障“三農”業務的發展，在安排全行各項經營資源時，優先保障“三農”資源配置。單獨編制“三農”業務綜合經營計劃、單獨配置經濟資本、單獨安排營業費用、單獨安排固定資產投入。

(二)創新考核激勵機制

一是建立以激勵為主的考核體系，鼓勵支行有效發放涉農貸款。

二是積極探索建立客戶經理隊伍有效的激勵約束機制建設。

三是推進制度流程創新，指明操作路徑,一要完善信用評級體系，讓“三農”客戶進得來。要針對“三農”和縣域客戶財務報表普遍不規范的實際，調整信用評級指標，減少財務數據要求。二要創新擔保方式，讓“三農”客戶貸得到。通過拓寬擔保方式，滿足全面覆蓋風險的要求。三要簡化業務流程，使“三農”客戶貸得快。根據“三農”和縣域客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，縮短流程鏈條，提高辦貸效率。要按照“流程縮短、手續簡化”的創新思路，將貸審會審批制改革為獨立審批人制度。

三、推進產品服務創新，拓展市場客戶

推出適應“三農”客戶多元化金融需求的產品和服務，是做好服務“三農”工作的關鍵。目前的當務之急，就是要根據不同客戶的需求和不同業務的風險控制要求，加大產品和服務創新力度，推出一系列深受“三農”客戶歡迎的特色產品和服務。

(一)研發和推廣面向三農的金融新產品

要通過對“三農”和縣域經濟的認真調研分析，按照“適合三農需求、收益覆蓋風險”的原則，研發和推廣面向三農的金融新產品。一是要圍繞信貸產品鏈創新。農戶發展水平各異，金融服務需求也各有不同，金融機構要創新一套完整的產品鏈來滿足不同層面農戶需求。二是要圍繞擔保模式創新。要尋求與地方政府、產業化龍頭公司等強強聯合，探索新型擔保模式，破解農戶擔保難問題。

(二)新增有利于擴大服務“三農”覆蓋面的新型渠道

不管是在城市，還是農村，銀行的物理網點不可能無限擴展。要拓寬服務“三農”覆蓋面，必須借助ATM、POS等現代電子銀行新渠道。要進一步增加銀行卡服務功能，提高支付結算的便利程度，加大自助機具投入力度，提高農村鄉鎮金融服務能力。可采取提供定時定點服務、布放自助機具等方式，為邊遠鄉鎮的農戶提供及時、靈活的金融服務。