基于農民工市民化的金融服務研究

　　【摘要】農民工市民化的過程中，面臨著金融機構服務網點不足、金融服務品種單一和金融服務宣傳力度不夠等問題。解決這些問題，金融服務必須健全和完善金融業的法律法規和政策、完善金融組織體系建設、加強金融服務產品創新、加大金融知識宣傳和普及的力度以及加強金融服務風險管理，從不同層面解決制約農民工金融服務需求的因素。
　　【關鍵詞】金融需求 金融服務 農民工市民化
　　農民工市民化是現階段在農村勞動力向城市流動過程中產生的一種社會現象，農民到市民的轉變，不僅能夠實現農民收入的增加和生活的改善，也有利于城市的發展。因此，為農民工提供全面的服務和優質的生活環境是政府做好民生工作的重要內容之一，其中，通過改善面向農民工的金融環境以提供全方位和高層次的金融服務是當前的一項緊迫任務。
　　農民工市民化的內涵
　　農民工市民化是農民原有生活方式、身份地位、價值觀念以及工作方式等全面融入城市，進而向城市市民轉化的一個社會過程。這一過程包含著四個層次：一是非正規勞動力市場上從事農業生產的農民工到正規勞動力市場上非農產業工人的轉變，即產業的轉換；二是居住地點從農村社區到城市社區的轉變，即地域的轉換；三是實現了農村戶口到城市戶口的轉變，即戶口性質和社會身份的轉變；四是實現了固有思維方式、社會組織形態、生活觀念、生活習慣和道德水平等的轉變，即思想文化的轉換。
　　農民工市民化是一個受社會、經濟及體制等各種因素制約和影響的具有漸進性和歷史階段性的復雜社會過程。漸進性體現在從傳統意義的農民到現代化的市民的實現需要一系列制度的變革、農民自身的學習和完善，需要經歷相關利益群體的長期博弈而完成；歷史階段性體現在農民工作為傳統和現代轉型中的社會特殊過渡性群體，必然隨著工業化和城市化的完成而實現轉換和終結這一進程。
　　農民工市民化的金融服務需求及現實問題
　　伴隨金融市場的發展、金融知識的普及以及農民工現實生活需要，農民工產生了以下幾個方面的金融需求：一是匯兌需求，由于針對農民工的匯兌結算服務的不健全、商業金融機構網點撤并以及農村信用社電子匯兌系統的不完善等原因導致農民工的金融服務缺失；二是保險需求，農民工的工作充滿了預期收入不確定等風險，同時又缺乏針對傷病和失業等完善的社會保障，因此，需要保額較高、程序簡化和服務渠道暢通的保險產品；三是貸款需求，農民工由于收入不穩定、流動性強而導致資信難以保證以及無法滿足金融機構盈利需求，使得其貸款需求無法實現，因此，需要金融機構提供快捷方便、成本低又能夠規避風險的小額融資；四是投資理財需求，具有較強存錢儲蓄意識的農民工在市民化轉變的過程中，也逐步通過不斷接觸投資信息而具有了一些投資意識，因此，需要得到全面的金融理財信息和咨詢服務。而在農民工市民化過程中，現實中的金融服務存在以下幾個方面的問題：
　　第一，金融機構服務網點不足，金融服務品種單一。目前，大量金融機構相繼撤并偏遠和落后地區的銀行基層網點，紛紛涌向發達城市和地區，這使得農民工無法得到方便的現代化金融服務，從而不得不采取現金交易的笨拙方式。即使是聯系最為密切的農村信用合作社，也因其單一的結算方式、狹窄的資金劃轉渠道而不能充分滿足農民工在市民化過程中金融服務需求。同時，目前針對農民工多層次的專項金融服務品種比較匱乏，農民工不能充分接觸消費信貸、金融理財和銀行卡等業務，而只是局限于儲蓄以及匯兌等傳統業務。
　　第二，金融服務創新意識和能力薄弱。現代經濟條件下，由知識、人力資本和新思想所構成的經濟增長因素決定的經濟發展模式不斷轉型升級，因此，金融方式、金融產品、金融服務以及金融機構必然要求隨之進行創新，其不僅要滿足高端客戶全方位的理財需求，而且要滿足農民工等大量低端客戶的金融服務級別需求，以適應和推動現代經濟發展和轉型的要求。
　　第三，金融服務宣傳力度不夠。農民工作為社會經濟中的一個特殊群體，由于流動性強、信息不暢以及理財意識淡薄等原因，其不能充分接觸和享受金融服務，同時由于金融機構缺乏針對農民工長久性、實用性和系統性的金融知識宣傳，加之對農民工信用意識淡薄和支付能力有限等的錯誤認識，也使得農民工對金融服務的認知意愿缺失。
　　改善農民工市民化過程中金融服務的對策
　　健全和完善金融業的法律法規和政策。完善的金融法律法規和扶持政策，既是對相關利益者的尊重，也是對相關利益者特別是對農民工等弱勢群體的保護。當前，需要從以下幾方面進行金融制度的完善和創新：一是加強信用立法。通過立法構建社會信用體系，要充分發揮其在打擊失信者、保護守信者利益方面的積極作用，將農民工等弱勢群體的個人信息融入社會信用體系中，為其金融服務的需求提供法律保障。二是以金融法律的形式明確金融機構的社會責任。在金融法律法規中，應該明確金融機構從事金融服務的具體質量要求、普遍服務條款以及禁止歧視性服務等規定。三是以金融政策與財稅政策相結合的方式建立針對農民工等弱勢群體的金融服務長效機制。通過擔保、利息補貼和稅收減免等財政扶持政策和高營業稅及所得稅等稅收扶持政策，形成稅務、財政、勞保和金融部門的相互協作，以實現對農民工提供金融服務的長效機制。最后，明確小額信貸機構在金融領域中的法律地位。
　　完善金融組織體系建設，加強金融服務產品創新。完善金融組織體系，一是引入高端銀行制度，通過高端金融市場充分競爭的實現，在有效應對國外金融機構競爭、降低金融經濟活動風險的同時，使金融市場的力量和資源向農民工所在的中低端市場進行挖掘和延伸。二是引入商業性小額貸款公司、金融互助組織、村鎮銀行等具有扶貧性質的低端客戶市場的競爭者，通過引入市場化競爭，在優化資金配置的同時，也相對有利于形成針對農民工等弱勢群體的合理的市場價格。
　　與此同時，積極進行金融機構的技術創新和業務創新，實現“長尾效應”。一是實現農民工金融服務需求從零售到批發的轉變；二是通過技術創新攤平銀行業務成本，大力研發針對農民工的電話銀行、銀行卡服務以及ATM自助服務等業務品牌；三是積極力促農民工對電子金融工具服務的需求，農民工的金融服務需求基本上都是電子金融工具比較擅長的存取款和匯款，通過實現傳統金融服務需求的轉變，大大提高金融服務的效率和銀行業務增長。
　　建設社會信用體系，加強金融服務風險管理。農民工作為弱勢群體必須依靠金融機構的貸款機制，而貸款機制的有效運行需要有良好的信用體系。一是要在信用立法的基礎上，建立針對農民工的信用擔保體系，實行權益和動產質押等靈活多樣的擔保形式，從多渠道和多層面解決農民工貸款難的問題。二是加大個人征信體系和征信數據庫的建設力度，將農民工的信貸信息、個人基本信息以及個人信用狀況通過數據庫實現社會公開，為相關金融機構為其提供金融服務提供信息支持和保證。
　　同時，為了減少農民工金融服務的后顧之憂，必須加強金融服務的風險管理。一是政府要積極發揮總體協調的主導作用，通過采取金融政策、財政政策和保險政策的配合，對農民工進行補貼、轉移支付以增強其抗風險和償付能力。二是通過建立法律約束機制，增加農民工貸款違約成本以減少風險隱患。三是建立金融機構扶持農民工創業的貸款風險補償機制。
　　加大金融知識宣傳和普及的力度。由于很少有機會接觸金融產品和金融服務，使得農民工的金融需求長期停留在較低水平，因此，金融機構應該積極承擔其金融知識宣傳和普及的義務，提高農民工的金融服務消費意識和水平。一是將金融知識普及納入農民工職業技能培訓的內容范疇，并在農民工集中地區進行經常性的義務宣傳；二是金融機構要積極宣傳資金匯兌等傳統金融業務和金融理財等新興金融業務，使農民工能夠更好地享受高效和便利的現代金融服務。
　　結語
　　農民工的金融服務需求得到最大限度的滿足，對于金融機構和金融業自身良性發展、維護弱勢群體金融服務權益、穩定社會的同時提高社會經濟效益都具有深遠的意義。但是不可否認，農民工市民化的轉變過程中，其金融服務需求的滿足面臨著思想觀念、市場競爭機制、技術支持和制度安排等方面的問題。因此，解決金融服務的問題，關鍵在于從制度構建、信用體系、組織體系和金融創新等微觀和宏觀的角度入手，不斷完善市場競爭機制，從而使社會各個階層在構建和諧社會的過程中都能享受到金融發展帶來的實惠。
　　（作者單位分別為：東北農業大學經濟管理學院，哈爾濱技師學院；本文系黑龍江省哲學社會科學研究規劃年度項目“黑龍江省農民工城鎮居民化機制研究”，黑龍江省博士后基金項目“基于心理契約的新生代農民工市民化機制與管理對策研究”的部分成果，項目編號分別為：11D099，LBH-Z1124