分紅險五重“好處”多忽悠

　　我的母親近日去銀行存款時遭遇工作人員熱情推銷，對一款分紅型保險理財產(chǎn)品頗為動心，由于是一次性交費(fèi)，正在猶豫中。
　　該款產(chǎn)品全稱為“陽光普照兩全保險F款”，保險年限為5年，出生滿30歲到75周歲（含）都可投保，5000元起售。工作人員向筆者母親表示入保后主要能享受五重好處：
　　一是前四年每年固定返還保費(fèi)的3. 5%，不領(lǐng)取可以按不低于每年2. 5%的年復(fù)利累積生息；二是可以分紅，將不少于70%的當(dāng)年度公司分紅賬戶可以分配盈余回報給投保戶；三是保額隨著年紅利逐年增加，滿期會返還“一大筆”；四是身故或全殘均可享受保障，保障范圍涵蓋疾病、一般意外、公共交通和航空意外，最高可享受5倍（所交保費(fèi)+累積紅利增額）的身故或全殘保險金；五是保險期間若急需用錢，還可以申請保單貸款，貸款金額可達(dá)到現(xiàn)金價值的80%，貸款期限最長為6個月（貸款利率為銀行基準(zhǔn)利率）。
　　“大姐，現(xiàn)在物價漲的那么厲害，錢存在銀行只會越來越不值錢，還不如買這個產(chǎn)品，既能保值增值又能給自己健康保險”，工作人員勸說道。她又算了筆帳，如一次性購買10萬元，前4年每年可返還3500元，累計可返還14000元，若將生存金留存在公司復(fù)利生息，則滿期時生存金累積金額將至少達(dá)到14897元，5年屆滿時滿期利益（不含累積生存金）可拿到108844元，即除卻10萬元本金外，“最少”可拿22844元，“看起來跟存在銀行差不多，但分紅我還是按低水平來算的，此外還有五倍保險金額呢。”對筆者母親添了把“火”。
　　好處如此“優(yōu)渥”，我母親存款興趣大減，將購買意向告之我們。然而筆者對分紅保險產(chǎn)品始終有些不信任，因為分紅跟公司業(yè)績有關(guān)，分配規(guī)則也不夠透明，總有一種“霧里看花”的感覺，于是咨詢在某國有大行做銀行保險業(yè)務(wù)的朋友小羅。他聽后告訴我，購買需謹(jǐn)慎。
　　銀行五年期定期存款年利率多少？這是小羅拋給我的第一個問題。我按5. 5%一算，10萬元到期可拿到27500元利息，但保險產(chǎn)品分紅多點(diǎn)也能蓋過這個利息。現(xiàn)在股市情況怎么樣？這是小羅拋給筆者的第二個問題。普遍不好，我老老實實回答道。他指出，分紅是由公司經(jīng)營狀況決定，而公司行情跟股市有較大的關(guān)系，分紅收益不確定，而許多保險公司就是利用這個不確定夸大收益。
　　分紅保險就真的不適合購買？小羅拋出的第三個問題與此有關(guān)：你父母需要規(guī)避下稅收或躲避下債務(wù)嗎？——當(dāng)然，沒這個需要。他表示，分紅保險期限長，有個很重要的作用就是避稅與避債，這適合資產(chǎn)雄厚的個人或企業(yè)。避稅人人都可理解，避債是指保險不用抵債，保險法如此規(guī)定，不少快破產(chǎn)的企業(yè)通常會利用這個。
　　保險要重保障，而不是重收益！保險沒有好和不好，只有適合不適合！小羅拋完三個問題后將我“訓(xùn)斥”了一頓。母親節(jié)快到了，他表示，上了歲數(shù)的家人買保險時，要先買重大疾病險和意外保險，養(yǎng)老保險那就算了，因為“目前市場上推出的養(yǎng)老保險品種并沒很好的，至少個人還沒找到合適的產(chǎn)品”。他建議，養(yǎng)老就用基金定投和黃金定投方式理財，要長線做，至少五年以上。收益會有虧有賺，要靠時間加復(fù)利的威力熨平風(fēng)險，“中國股市是被低估的，未來二十年是增長年”。