30萬元養老金的精挑細選

　　上個月，小姑拿到了安徽老家舊房子的30萬元拆遷款。這筆錢在老家可不是個小數目，可在北京，這在算不上什么。對于如何處理這30萬元的現金，小姑犯了愁。
　　原本打算去銀行存個5年期的定期存款，每年用4. 75%的利息零花，可表弟卻說，如今的養老理財已經有了很多方式，很多都比銀行存款收益更高，風險卻不見得更高?？杀淼芷綍r工作繁忙，無奈之下，小姑和姑父兩個人，只好按照表弟寫出的理財機構清單，一家家地去問了。
　　不問不知道，一問才知道這養老理財的學問還真不小。小姑最先打聽的是國債，小姑說，現在的國債并不像她想象的那么簡單，有憑證式，有記賬式，期限也有3年期、5年期、10年期甚至更長的選擇。收益上，國債收益要高于銀行的同期存款利率。不久前發行的3年期和5年期憑證式國債利率分別是4. 76%和5. 32%，而銀行同期存款利率是4. 25%和4. 75%。不過國債也有弊端，就是不能提前贖回，當然，定存也存在這樣的問題，提前支取就只能按照活期利率計算利息。
　　可小姑還打算等房價下跌到一定時候，再給自己的小孫子備下一套小房子呢，這么一看，定存和國債的流動性就達不到要求了。
　　于是，小姑又開始打聽信托產品了，因為她聽說，信托產品收益高，只要買個大公司推的產品，不刻意追求高收益，那風險也不大。別說，小姑在家打了兩天電話，還真被她打聽到好幾個看上去不錯的產品。其中，還包括幾個專門針對老年人的養老信托產品。
　　在電話里，理財專員一說理財產品的收益率，小姑可高興壞了，這比國債和定期存款可高了近一倍啊?？傻鹊缴祥T詳細了解過后，小姑泄氣了，原來，這些信托雖然有的1年期預期收益在9%甚至10%左右，但起點卻非常高，大多是100萬元起賣，小姑只得望洋興嘆。
　　轉了一圈，小姑最終把目光瞄準了商業銀行發布的養老類理財產品。小姑說，這類產品大多出自于招商銀行、華夏銀行、上海銀行3家，共有30款左右。最讓小姑滿意的是，這些理財產品最低的門檻只有5萬元，雖然有些產品只面向高端客戶，但剩下的產品，已經足夠小姑挑選了。
　　在期限上，華夏銀行一般是4個月，上海銀行的期限一般是6個月到1年，招商銀行還有個金頤養老理財計劃，是以91天為一個投資周期分段計息，也就是說，只要客戶不贖回，產品到期后，資金就會自動滾動入下一周期。對這個產品，小姑最為滿意，因為這樣的產品非常省事，而且，如果需要用錢，最多只要等上91天就可以。
　　不過，小姑也沒有一次性把30萬都投入這個產品，因為表弟說了，眼看就是年底了，銀行也會進入一個攬儲的高峰期，這個時候，銀行都會推出一些短期理財產品，但年化收益率都會給得很高。
　　現在，小姑已經做好了打算，先買一個年底的高收益短期理財產品，再把錢買進招商的金頤養老理財計劃，在那之后，小姑也不打算閑著，用她自己的話說，自己都成了理財行業半個專家，當然還要持續關注新產品的出現，為自己的30萬找到最好的升值渠