我的閑錢我做主

　　 又是一年的歲末年初了。
　　 夫妻倆通過一年的辛勤工作，扣除每月定額的房貸和開年急需支付的費(fèi)用后，我們節(jié)余的工資、年終獎(jiǎng)以及女兒收的壓歲錢，匯集起來竟然達(dá)到了四萬一千七百，一家三口度過了一個(gè)歡愉的大年。
　　 這筆閑錢該如何打理呢？我仔細(xì)琢磨開了：
　　 中國人最簡單的理財(cái)方式就是儲(chǔ)蓄，可“1萬元存三個(gè)月活期利息收益9元錢”的殘酷現(xiàn)實(shí)的確很“坑爹”的，如果考慮到物價(jià)上漲因素，罵“兒子”、甚至殺“兒子”的心都有了。
　　 平安保險(xiǎn)的王婷小姐是我的朋友，她建議我購買期交型的保險(xiǎn)。此類險(xiǎn)種以健康和意外保險(xiǎn)為主，保費(fèi)以年收入的8%—10%為限，這樣以后每年的保費(fèi)也不會(huì)成為太大的負(fù)擔(dān)。但我覺得：保險(xiǎn)是個(gè)長期投入，即便是投資型險(xiǎn)種，也要在一定年限之后才有可觀的回報(bào)。如果一兩年就要取出、退保，那可能連本金也不能全額拿回來，更別說收益了。
　　 提前還貸似乎是不錯(cuò)的選擇，我到按揭的銀行一咨詢，銀行工作人員介紹說：銀行規(guī)定必須供房一年之后才能提前還貸，而且還要收取一定的手續(xù)費(fèi)和違約金等。我就郁悶了，還錢竟然還要“一年之后”，更郁悶的是，我提前還錢給銀行，我居然“違約”了。——天理何在？咱是老百姓，惹不起，我也不想惹。
　　 發(fā)行保本固定收益產(chǎn)品是銀行部門推出的另一個(gè)主要融資舉措。目前，1至3個(gè)月銀行產(chǎn)品年化收益一般都在4.4%—4.9%，如果短期理財(cái)品能夠達(dá)到預(yù)期收益，高于存款利率，多半沒問題。但有專業(yè)人士告訴我：短期理財(cái)產(chǎn)品的劈天蓋地，一方面是央行擴(kuò)大了商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金收繳范圍，使銀行業(yè)資金面極度緊張，所以攬儲(chǔ)壓力增大，保本產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小更能吸引客戶；另一方面，此前銀行多通過超短期理財(cái)產(chǎn)品攬儲(chǔ)，但是近日監(jiān)管層嚴(yán)控銀行通過這類產(chǎn)品“變相”拉存款，所以銀行只得另尋出路。可見，進(jìn)行保本固定收益產(chǎn)品的投資也不意味著風(fēng)險(xiǎn)全無，一般這類產(chǎn)品的投資方向是債券，債券即使穩(wěn)定也會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)。
　　 歷經(jīng)泡沫的股市我是不敢過多涉獵的。盡管據(jù)專家預(yù)測(cè)并建議：2012年，主題性投資基金可能會(huì)大放異彩，可考慮配置一些專注于能源、低碳、貴金屬、消費(fèi)等主題的基金。我依然不為所動(dòng)。每年的1—4月正是各上市公司發(fā)布年報(bào)之時(shí)，我先行觀望著。
　　 理財(cái)產(chǎn)品，看似擁有一件華麗的外套，年化收益率接近5%—6%的水平，收益相對(duì)穩(wěn)定，且高出定期儲(chǔ)蓄存款1.8%左右。但設(shè)置的5萬元“門檻”，讓我望而卻步。
　　 閑來無事不從容，有一天我們一家三口途經(jīng)某品牌黃金專賣店，詢問得知金價(jià)漲幅可觀，5年前購置的一條2700元的手鏈 “增值”到5800元，妻子喜出望外，我也是喜形于色。夫妻倆一合計(jì)，因?yàn)榭春命S金市場(chǎng)的行情，決定購買黃金產(chǎn)品。鑒于紙黃金交易可操作性強(qiáng)、購買程序簡單便利、黃金的獲利空間又比較大，我最終購買4萬元的紙黃金。透過紙黃金，我似乎看見了一家人的美好“錢景”。
　　 我的閑錢我做主，我的家庭我建設(shè)，我快樂著我的快樂——
　　（作者：閻友新，金融界基金“春天計(jì)劃-我的2012基金投資策略征文”推送作品）