除了開(kāi)源 還須節(jié)流 5招防漏法避免家庭資金出現(xiàn)缺口

　　在金融業(yè)上班的許小姐，6年多前與未婚夫在臺(tái)北市信義區(qū)買下一棟30年老公寓，準(zhǔn)備當(dāng)作結(jié)婚新房。當(dāng)時(shí)，臺(tái)北市房?jī)r(jià)剛走出ＳＡＲＳ（嚴(yán)重急性呼吸道癥候群）谷底，兩人決定以一坪（約3.3平方米）不到25萬(wàn)元的價(jià)格購(gòu)入，如今房?jī)r(jià)每坪至少45萬(wàn)元起跳，許小姐回想起來(lái)，仍對(duì)先生精準(zhǔn)、睿智的眼光感到佩服。
　　但這項(xiàng)看似完美的決策背后，卻因欠缺縝密的理財(cái)規(guī)劃，讓許小姐婚后除了背負(fù)房貸，還額外多了一筆小額負(fù)債?！袄瞎⒄奁饋?lái)工程浩大，從水管、電路、油漆、地板到隔間，我?guī)缀跞糠??！彼f(shuō)，決定買房時(shí)就知道要先準(zhǔn)備一筆裝修費(fèi)，在參考裝潢相關(guān)雜志后，決定將預(yù)算控制在一坪4萬(wàn)元（新臺(tái)幣，下同）內(nèi)，總計(jì)約100萬(wàn)元。不料后面東添西補(bǔ)，導(dǎo)致預(yù)算大增?！胺孔涌狂R路，白天車水馬龍?jiān)胍舸螅仨毟难b氣密窗；還有加裝鐵窗的價(jià)格也比原先估計(jì)得高很多。”更重要的，許小姐規(guī)劃每坪不超過(guò)4萬(wàn)元的翻修預(yù)算，竟忽略了家具、家電開(kāi)銷。
　　“房子整修好了，戶頭也空了。最后沒(méi)辦法只好靠親朋好友贈(zèng)送家電，自己再跟銀行信用貸款20萬(wàn)元買家具。”許小姐坦言，多了這份貸款，每月必須省吃儉用、克制消費(fèi)，連每年最期待的去海外旅行也被迫取消。
　　家庭生活中，類似這樣的漏財(cái)情況不勝枚舉，就算事前做好預(yù)算規(guī)劃、抑制奢豪消費(fèi)，錢還是有辦法找到漏洞流出。為了防堵資金外漏，強(qiáng)化家庭財(cái)務(wù)體質(zhì)，下面5種常見(jiàn)的家庭漏財(cái)根源，一定要知道。
　　第一招：先扣固定支出再提撥享樂(lè)資金
　　 每個(gè)人的薪資結(jié)構(gòu)不同，花錢方式也不一樣；要做到財(cái)務(wù)防漏，最基本原則就是將資金用途分門別類、專戶管理。舉例來(lái)說(shuō)，上班族常利用年假為自己規(guī)劃“犒賞之旅”，不論地點(diǎn)在哪、距離遠(yuǎn)近，最終目標(biāo)就是吃好、住好、玩得盡興。此時(shí)，花錢只是為了讓自己感到愉悅的途徑，但無(wú)形中卻成為財(cái)務(wù)大窟窿。
　　為了讓自己享受假期無(wú)負(fù)擔(dān)，建議利用歲末或年初之際進(jìn)行年度旅游計(jì)劃，將目的地、相關(guān)費(fèi)用仔細(xì)羅列清楚后，加總算出所需金額。有了預(yù)算概念，再到銀行開(kāi)立一個(gè)“享樂(lè)專戶”，將年度旅游預(yù)算平均分?jǐn)傊脸鲇吻耙粋€(gè)月，每月薪資撥出固定金額至享樂(lè)專戶，就能有效控制支出，杜絕漏財(cái)情況。
　　在提撥薪資至享樂(lè)專戶時(shí)，必須先扣除固定支出，剩下多余的錢才能轉(zhuǎn)出。至于固定支出，包括日常生活開(kāi)銷、房貸、保險(xiǎn)及中長(zhǎng)期投資等；像退休、子女教育等未來(lái)必要開(kāi)銷，也應(yīng)視為每月固定支出項(xiàng)目，透過(guò)先扣除必要花費(fèi)方式，再提撥資金至享樂(lè)專戶犒賞自己，便可降低漏財(cái)機(jī)會(huì)。
　　第二招：房貸不超過(guò)月收入3成
　　擁有一幢自己的房子，是許多年輕人的夢(mèng)想，但若為了圓夢(mèng)，在未事先評(píng)估自己經(jīng)濟(jì)狀況下，就貿(mào)然背負(fù)巨額房貸，不僅原有生活質(zhì)量降低，每月也會(huì)因償還房貸，而擠掉其他理財(cái)規(guī)劃，例如保險(xiǎn)、退休金、子女教育金等，淪為不折不扣的屋奴。
　　若因過(guò)于沉重的房貸而使自己生活質(zhì)量惡化，并阻礙了投資理財(cái)?shù)拈_(kāi)源之路，就非明智之舉。較好的做法，是將每月房貸支出控制在薪資的3成之內(nèi)，剩下7成作為其他生活開(kāi)銷與投資理財(cái)用途，圓夢(mèng)的同時(shí)又不會(huì)讓自己感覺(jué)經(jīng)濟(jì)壓力沉重，會(huì)比較理想。
　　第三招：保險(xiǎn)支出在月收入10％內(nèi)
　　隨著家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高，保險(xiǎn)費(fèi)用已是每月固定支出項(xiàng)目之一。保費(fèi)太少，家庭保障恐怕不足；太高，又擔(dān)心漏財(cái)浪費(fèi)。一般保費(fèi)支出以不超過(guò)家庭月收入的10％為限，保障金額則應(yīng)做到年收入的5倍，才算合理。
　　因?yàn)楫?dāng)家庭遭遇事故，約需要5年時(shí)間才能恢復(fù)原本經(jīng)濟(jì)狀況。建議年輕人踏入社會(huì)后要先幫自己買保險(xiǎn)，保障內(nèi)容以醫(yī)療為主；進(jìn)入家庭、責(zé)任漸增，則可利用投資型保單拉高壽險(xiǎn)額度，同時(shí)進(jìn)行中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。
　　第四招：教育費(fèi)控制在10％至15％
　　徐小姐住家對(duì)面是一所著名私立小學(xué)，因?yàn)閷W(xué)校重視品德教育，與她理想相符，便決定讓獨(dú)生寶貝兒子就讀。“學(xué)雜費(fèi)6萬(wàn)元，上課到4點(diǎn)半之后要留下來(lái)學(xué)才藝，每學(xué)期要再多付2到3萬(wàn)元，要看學(xué)什么才藝而定；如果住得遠(yuǎn)，還有校車費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)午餐費(fèi)，比公立學(xué)校開(kāi)銷多出好幾十倍！”
　　臺(tái)灣理財(cái)作家張真卿認(rèn)為，子女教育雖然是一種長(zhǎng)期投資，但父母也要同時(shí)評(píng)估薪資收入，將一學(xué)期學(xué)雜費(fèi)及才藝學(xué)習(xí)費(fèi)用，平均計(jì)算出每月支出，應(yīng)控制在家庭月薪的15％?！跋裎易约簝蓚€(gè)小孩，就一個(gè)念公立、一個(gè)念私立學(xué)校；其實(shí)優(yōu)質(zhì)的公立學(xué)校辦學(xué)一樣認(rèn)真，父母大可不必過(guò)分依賴明星私校光環(huán)，而排擠到其他家庭開(kāi)支。”
　　第五招：養(yǎng)車不超過(guò)月收入5％
　　李小姐是位愛(ài)好自由的單身貴族，3年前買了一輛中古車，以為從此之后就能無(wú)拘無(wú)束、行動(dòng)自在，不料這卻成為她累積財(cái)富的最大拖油瓶。“當(dāng)初為了貪便宜買了二手車，結(jié)果3年下來(lái)，光是維修就花了10萬(wàn)元。這還不包括每月將近5000元的停車費(fèi)，每年牌照、燃料稅及車險(xiǎn)，每周固定洗車的費(fèi)用，換算下來(lái)，每月養(yǎng)車就要花掉一萬(wàn)元！”
　　家庭日常開(kāi)銷，無(wú)非是食衣住行。其中，“行”的部分常是家庭財(cái)務(wù)很大的隱形殺手。張真卿認(rèn)為，年輕上班族要是內(nèi)勤人員，應(yīng)多利用大眾運(yùn)輸工具，非必要絕不輕言買車；假日如有出游計(jì)劃，也可用租車方式代替，不但省下車貸負(fù)擔(dān)，每月也能有更多資金運(yùn)用空間，一舉數(shù)得。如果買車，養(yǎng)車成本最好能控制在月收入的5％。
　?。ㄕ耘_(tái)灣《今周刊》）（編輯/立原）