一生理財的六個關鍵時期

人的一生，從經濟獨立開始，就要有計劃地理財。根據人生各個階段的不同生活狀況，我們如何在有效規避理財風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢?

單身期

理財重點：該時期要為未來家庭積累資金，理財重點是要努力工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資經驗。

投資建議：可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優先順序：

節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

家庭形成期

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金;，35%投資于債券和保險;15%留作活期儲蓄。

理財優先順序：

購置住房→購置家庭消費硬件→做好節財計劃→應急基金

子女大學教育期

理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于已積累一定財富的家庭來說，不會感到困難。因此，可繼續發展投資事業，創造更多財富。

投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險;10%作為家庭備用。

理財優先順序：子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金

家庭成長期

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等，但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報;40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優先順序：子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃

家庭成熟期

理財重點：這期間由于自己的工作能力、經濟狀況都已達最佳，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資方式。

投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。隨著退休年齡接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

理財優先順序：資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金

退休以后

理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。