淺談保險企業的保單調查

摘要：保單調查是指承保前或承保后，保險公司派遣調查人員收集保戶相關資料或保險標的物的相關信息，為保單成立或復效提供依據或發現承保過程中沒有發現的問題的一系列活動。保單調查是保險企業加強風險控制的重要途徑，通過保單調查，保險企業可以有效地克服逆選擇、防范道德風險、維護級差費率的公平性，可以促使投保人如實告知。同時，建立健全保單調查制度也是保險企業轉變經營方式、適應新營銷模式與新銷售渠道的需要。在建立健全保單調查制度的過程中，保險企業要把保單調查與保險核保、保單售后服務結合起來，構建完整的保單調查人才培養體系，不斷吸收國外同業經驗，縮小與國外的差距。

關鍵字：保單調查 風險控制 核保 道德風險 逆選擇

1 保單調查概述

1.1 保單調查的含義 保單調查是指承保前或承保后，保險公司派遣調查人員收集保戶相關資料或保險標的物的相關信息，為保單成立提供依據或發現承保過程中沒有發現的問題的一系列活動。保單調查可以在承保前進行；也可以在承保后進行。承保前進行保單調查可以剔除不良風險，提高承保質量，是對核保的有效補充；承保后進行保單調查可以發現投保人或被保險人的不實告知行為，必要時可以解除保險合同，從而在減少自身經營風險的同時維護大多數被保險人的利益。可見，保單調查是保險公司加強風險控制的重要途徑，通過保單調查，保險公司可以有效地克服逆選擇，防范道德風險，提高承保質量，促進自身的穩健經營。

1.2 保單調查的內容 保單調查的內容主要包括以下內容：一是被保險人的健康狀況，包括被保險人的外觀、個人和家庭病史、保險經歷等；二是投保人的財務狀況，主要是調查被保險人的經濟收入能否支付保費，以及家庭投資狀況是否健康；三是投保人的習慣嗜好，如是否有不良惡習，有無抽煙、飲酒的習慣、是否喜歡危險運動等。此外，對于被保險人的職業環境、投保人的投保動機等，也要進行調查。

1.3 保單調查的意義

1.3.1 克服逆選擇、防范道德風險。這也是保單調查的首要目的。逆選擇與道德風險都源自信息不對稱，因此要防范道德風險、克服逆選擇帶來的不利影響，保險公司必須通過保單調查獲取有關被保險人或保險標的物的真實信息。逆選擇在保險合同成立前產生，典型表現為帶病投保。為克服逆選擇，保險公司的主要任務是加強承保前的調查工作。具體而言，就是由保險公司的調查人員收集被保險人、保險標的的相關信息，并對所告知的內容進行核對，彌補核保選擇上的漏洞或過失，摒棄不實告知，阻止不良保單的進入。道德風險是被保險人或受益人為謀取保險金而做出的不利于保險人的行為選擇，如故意制造保險事故，一般發生在保險合同成立后。通過承保后的調查，及時了解被保險人的保險經歷和目前處境，可以有效扼制道德風險的蔓延。

1.3.2 促使投保人如實告知。保險公司不僅可以通過保單調查收集有關保單的重要信息，更應該建立起比較完善的保單調查制度，通過制度化的規定扼制投保人的機會主義行為傾向，促使投保人和被保險人如實告知。另外，投保書并不能囊括保戶的所有重要信息，比如個人嗜好、職業性質這樣一些涉及個人隱私的資料，很多情況下保戶不愿在投保書中說明。這部分信息，保險公司就要通過保單調查來獲取。

1.3.3 維持級差費率的公平原則。基于保險經營穩定性、公平性的要求，對于一些險種，保險公司實施級差費率，也就是依被保險人或保險標的的風險大小收取相應保費。通過實施級差費率，能夠使個體所繳保費與其風險程度相匹配，不至于高風險的被保險人損害低風險被保險人的利益，體現了保險的公平性。而要保證級差費率正確實施，保險

公司就必須進行保單調查，了解被保險人或保險標的真實的

風險程度，從而按相應的費率收取保費，實現預期利潤。

2 建立健全保險企業保單調查制度的必要性

2.1 保險企業經營方式的轉變，要求建立健全保單調查制度 改革開放以來，保險業作為社會的“穩定器”，在推動經濟發展，保障社會的穩定的同時，自身也在快速發展。但我們也要認識到，一直以來，我國保險業的發展以保費的數量增長為主，保險業經營總體上仍屬于粗放式經營，絕大多數保險人更專注于如何增加保費收入、如何擴大規模、如何提高市場占有率，在一定程度上忽視了公司的內部管理、風險管理和成本控制。

新時期新形勢下，保險業必須完成從粗放式經營到集約式經營的轉變。這就要求保險公司變過去的外延粗放型的增長方式為內涵式增長，增強企業自主創新能力，不斷推進險種創新、制度創新，更加注重公司內部管理、提高從業人員素質，更加注重經營效益和成本控制、提高風險控制能力。通過建立完善的保單調查制度、培養專業的保單調查人才，保險人可以有效地提高風險控制能力、提高經營效益。因此，保險企業經營方式的轉變，要求建立健全保單調查制度

2.2 不可抗辯條款正式歸入法律條文，要求建立健全保單調查制度 “不可抗辯條款”是國際慣例，我國在09年《保險法》修訂之后，正式將不可抗辯條款納入法律條款之中（第十六條第三款），正式賦予其法律效力。但國外對“不可抗辯條款”的運用規定了很多前提條件，排除了惡意欺詐行為，更加公平合理；而按照我國現行保險法的規定，保險合同成立滿二年即為不可抗辯合同，此后即使發現投保人或被保險人對某些事項未如實告知，保險人也不得以此為由解除合同。因此，保險合同成立后的二年時間對保險人而言至關重要，保險人必須利用承保和保險合同生效后的這段時間做好保單調查工作，盡可能克服該條款可能帶來的不利影響。

2.3 新營銷模式的迅速發展，也要求建立健全保單調查制度 近年來，電子信息及網絡技術發展迅速，各種網絡媒介正成為保險營銷的重要工具，電話、網絡和直郵等直銷方式逐漸代替了傳統的營銷模式。與傳統的營銷模式相比，利用網絡媒介的營銷，雙方更多是通過網絡媒介進行交流，少有面對面接觸的機會。例如目前的電話營銷很多時候僅以全程錄音作為保險人投保時履行告知義務的證據，相關信息的可信性不高。這樣一來必然要求保險公司加強出單后的保單調查，以核實投保人信息的真偽。

3 建立健全我國保險業保單調查制度的幾點意見

3.1 把保單調查與保單核保、保單售后服務結合起

來 我國保險企業早已開展保單調查工作，但一直沒有制度化、規范化，沒有相應的工作流程和標準。建立健全我國保險業的保單調查制度，首先應該將保單調查和保單核保結合起來：保單調查作為核保的有效補充，在核保的基礎上，對部分保單進行深入、詳盡的考核，提高核保結論的總體質量，完善核保流程。另外通過保單調查深入客戶，也可以使客戶了解核保的重要性。因此保險公司要充實保單調查環節的人力資源配置，制定與核保相配套的保單調查工作流程和標準。

另一方面要把保單調查和保單售后服務結合起來：承保后的售后服務環節也應該引起保險公司的重視，優質的售后服務有助于保險人維持客戶關系，增加客戶對保險公司的認同感。保單調查和售后服務有其契合點：在對客戶提供售后服務的同時，相關人員也必然要與客戶接觸，掌握客戶的大量信息，而這些信息一般有較高的可信度，客觀上也達到了保單調查的目的。同時，通過售后服務進行保單調查也有利于規范保險營銷員行為，有效杜絕銷售誤導等違規行為，從而樹立良好的企業形象。

3.2 構建完整的保單調查人才培養體系 保單調查是一項專業性很強的工作。合格的調查人員不僅要掌握保險方面的知識、而且要具備工程、醫學、法學、公關等多方面的知識能力，同時還需要在實踐中不斷積累相關經驗。因此我國保險業要更加重視保單調查人才的培養，盡快構建完整的保單調查人才培養體系，培養出一批合格的保單調查人員。

3.3 注重吸收國外保險同業的經驗 保單調查在國外早已開始，并經過了長期的實踐，理論和制度方面都比較成熟。而我國由于長期以來對保單調查的重視程度不足，保單調查尚處于起步階段，很多方面都不完善，與國外差距明顯。因此我們要及時追蹤國際同業在保單調查方面的最新動態，注重吸收國外保險同業的經驗，逐步縮小與國外的差距。

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