信用卡套現問題及治理措施分析

【摘 要】 本文將以信用卡套現為例，結合套現的發展趨勢，深入信用卡套現的危害，并提出一套治理信用卡套現行為的具體措施。

【關鍵詞】 信用卡 套現行為 治理措施

引言

信用卡套現行為最初在我國的出現是在上世紀90年代初，是指信用卡持卡人違反與發卡銀行的約定，避開銀行柜臺取款或ATM自助終端提現的方式，將信用卡中的透支額度通過POS終端機或第三方網上支付平臺等其它方式，全部或部分地轉換成現金，而不向發卡銀行支付利息的行為。文章將結合這一現象的發展，詳細分析對其進行綜合整治的措施。

1. 信用卡套現的趨勢發展

隨著我國的金融體制改革不斷向縱深推進，除原先的國有銀行外，各類股份制銀行、外資銀行紛紛設立或進入中國市場，導致金融機構之間的競爭日趨激烈。與此相應，在信用卡業務領域，各金融機構為了搶占市場份額，逐漸放松了辦卡的審批程序。而從資金需求的角度看，近幾年信貸緊縮政策加大了個人消費貸款的難度，私營小企業主也由于信用度不夠，無法從銀行順利獲得低息的小額貸款，使得小額融資渠道不暢通，這就迫使其另辟蹊徑，信用卡套現便成為他們快速獲取現金的最佳選擇。

1.1非法套現的組織化趨向明顯

為了能夠順利地實施非法套現活動，把生意做大做強，不少非法套現分子認識到“人多力量大”、“眾人拾柴火焰高”的道理，開始擺脫最初的單打獨斗的散兵游勇狀態，注意整合力量，趨向于走規模化、組織化經營之路。在非法套現組織內部，少則五六人，多則十幾人，并且在內部形成一定的分工，有的負責招攬客戶，有的負責具體套現，有的負責資金中轉，分工明確，各司其職，密切配合，儼然一個組織嚴密的“一條龍”產業服務鏈。從實踐中的情況來看，近年各地已經查處了多起具有組織性的非法套現案件。

1.2隱蔽性越來越突出

信用卡非法套現分子為了招攬生意，擴大影響，需要采用一定的方式發布套現信息，以便有資金套現需求者上門。但如果不注意發布套現信息的方式方法，就會暴露目標，成為被查處和打擊的對象。非法套現分子往往表現出較強的反偵查意識，他們所選擇的套現信息發布方式更加注重隱秘而有效，通常采用群發電子郵件、QQ聊天、網絡發帖、手機短信等方式。從套現場所來看，不少非法套現分子藏匿于寫字樓內，打著“理財公司”、“金融服務公司”、“電子商行”等招牌做套現生意，也有一些租住在偏僻地段的居民樓內，甚至將用于刷卡的POS機和付錢的地點分置于兩套不同的住房內。

1.3套現的金額不斷增高

非法套現的目的是為了謀求經濟利益，而利益的獲得是通過收取所謂“套現手續費”的途徑來實現的。套現成功后，持卡人要按照一定的比例向非法套現分子支付手續費，比例高低不等，少則2%～3%，多則5%～6%。近年所發生的套現案件金額呈節節上升的趨勢，從查處的案件來看，過去非法套現分子套出的現金達到成百上千萬就算較為少見，但現在套出億元以上的也已屢見不鮮。

2. 信用卡套現的危害性

2.1擾亂正常金融秩序，影響宏觀經濟決策

金融是國民經濟的命脈，良好的金融秩序是一個國家的經濟持續、快速、穩定、協調發展的關鍵。“我國對于金融機構有嚴格的準入制度，對金融機構資金的流入流出都有一系列嚴格的規定予以監控。不法分子通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。”此外，“如果信用卡套現規模過大，則會給宏觀經濟管理部門提供信用卡產業和消費繁榮發展的虛假信息，從而使政府做出錯誤的經濟決策。”

2.2銀行利益受損，放大信貸風險

一方面，信用卡持卡人在銀行的柜臺或ATM機上用信用卡取現，銀行要收取1%-3%不等的手續費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環利息。而采用信用卡套現的方式，相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免期，這在無形中使得銀行的利益受到了損害；另一方面，信用卡本質上是一種無擔保的借貸工具，持卡人利用信用卡套現相當于從銀行貸款，當持卡人無法償付信用卡透支額時，發卡銀行的補救措施非常有限。特別是許多持卡人持有多張信用卡套現時，隨著套現的深入必然出現持卡套現數額疊加、還款周期縮短而最終無法償還信用卡透支額及利息，持卡人利用信用卡資金流動程序進行套現的風險最終將轉嫁到銀行身上。

3. 信用卡套現行為治理措施

第一，對于信用卡持卡人從銀行柜臺或者ATM機提現，這在本質上屬于持卡人在信用額度內向發卡行進行資金借貸。按照現行的規定，銀行要收取1%～3%不等的手續費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環利息。這些費用的收取比例不低。要改變這種狀況，可行的辦法便是取消銀行所收取的提現手續費，降低借貸期間的利率，維持在大概每天萬分之二點五的水平。這樣便能促使持卡人在確實具有現金周轉需要的情況下，直接去發卡銀行提現。

第二，提高刷卡商戶向發卡行支付的扣率。目前，按照中國人民銀行的相關規定，扣率是按照行業的不同分別確定的，且各行業特約商戶向發卡行支付的扣率不得低于1%，但在實際上，由于發卡行競爭不斷加劇而導致扣率不足1%的現象時有發生。筆者認為，如果這個扣率能夠相應地提高到2%～4%，能夠削弱不法分子套現資金的積極性，增加其套現成本。此外發卡行取消信用卡取現手續費、降低利率的損失也能得到彌補。

第三，通過降低營業稅的方式彌補商家因為提高扣率所損失的利益，對于依法、規范、正常經營的商戶，稅務機關可以相應核減其本應繳納的營業稅，通過讓渡國家的稅收來保證商家利益的持平。

結語

除此以外，對信用卡套現行為治理中還需要加強風險防范，嚴把發卡關，嚴格發卡審核制度，建立和完善以個人征信系統為主體的信用卡信息共享機制，加強對特約商戶入網申請的資格審查，定期對其經營活動進行監管，也是不可忽視的環節。

參考文獻：

[1] 衛磊：《信用卡套現行為的罪名認定及其處理》，《政治與法律》2009年第7期.

[2] 王雙悅：《信用卡非法套現的原因及防范措施》，《天津行政學院學報》2010年第2期.

作者簡介：劉磊，中國農業銀行牡丹江市分行行長。

（作者單位：中國農業銀行牡丹江市分行）