農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)策略

【摘 要】 我國(guó)農(nóng)村信用社根據(jù)中央扶持“三農(nóng)”政策要求，在國(guó)內(nèi)開展小額信貸業(yè)務(wù)已近十年時(shí)間了，在改善農(nóng)村金融服務(wù)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了重要作用，同時(shí)也存在很多問題。因此，本文通過分析農(nóng)村信用社發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義及發(fā)展現(xiàn)狀，提出了可持續(xù)經(jīng)營(yíng)策略。以期通過本文的闡述為完善農(nóng)村信用社小額貸款服務(wù)體系，為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供理論參考。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社 小額貸款 農(nóng)民 管理體系

1. 農(nóng)村信用社發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義

近年來，農(nóng)村信用社圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了大量工作，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。隨著新農(nóng)村建設(shè)的大力推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征，原有的農(nóng)戶小額信用貸款已經(jīng)無法滿足目益增長(zhǎng)的融資需求。可見，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村小額融資需求變化，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，是有效解決農(nóng)民貸款難，支持廣大農(nóng)民致富奔小康，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的迫切需要；是農(nóng)村信用社履行社會(huì)責(zé)任，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的有效選擇；是加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，抑制非法金融活動(dòng)，建立良好金秩序的重要依托。

2. 農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)，對(duì)于農(nóng)村信用社的小額信貸來說，約有6100萬的農(nóng)戶均享受到了1927億元的貸款，大約占了全部農(nóng)戶的27.3％，另外，有一些農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬的客戶享受到了141億元的貸款。在這中間，農(nóng)戶小額信用貸款約有2038億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的余額達(dá)到了1351億元。總的來說，總共獲得信貸的用戶達(dá)到了7742萬，占了全國(guó)農(nóng)戶的32.6％，總的受惠農(nóng)民超過了3億人。

按照銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部的統(tǒng)計(jì)，在目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行有34家，總共吸收的各類不同的資金有2.1億元，吸收存款2.9億元，累計(jì)貸款的發(fā)放有2.2億元，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了十分重要的作用。但是，與此同時(shí)，農(nóng)村的信用社也面臨著一系列問題。

2.1管理缺位

小額農(nóng)貸推廣初期，出于過分強(qiáng)調(diào)推廣進(jìn)度，再加上信用社自身人員不足，根本無力獨(dú)自完成繁雜的農(nóng)戶資信摸底調(diào)查，好多信用評(píng)定工作都是委托村鎮(zhèn)“兩委”代辦甚至由村鎮(zhèn)“兩委”進(jìn)行拉郎配，隨意撮合聯(lián)保小組，完成了形式上的信用創(chuàng)建和評(píng)定工作，在貸款發(fā)放上，問題更是突出，不同程度存在“冒名借款”、“化整為零”、隨意改變貸款用途等違規(guī)現(xiàn)象，還有許多農(nóng)戶把信用社頒發(fā)的《貸款證》當(dāng)成存折，把授信額度當(dāng)成自己的存款，哄搶貸款，導(dǎo)致小額農(nóng)貸性質(zhì)嚴(yán)重扭曲。

2.2小額貸款清收難

近幾年來，各級(jí)政府為解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活之困難，促進(jìn)農(nóng)民增收，借助農(nóng)村信用社這個(gè)有效載體，在農(nóng)村開辦小額貸款業(yè)務(wù)，確實(shí)為解決“三農(nóng)”問題起了重要作用。但在某些地方的少部分農(nóng)民把小額貸款當(dāng)成了“扶貧款”，造成信用社收回本息難的局面，小額貸款清收難，究其原因主要有以下幾種。

2.2.1農(nóng)戶不大明白小額貸款的用途和對(duì)象。小額貸款的用途主要是解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活困難而發(fā)放的額度較小、周期較短的貸款，信用社在宣傳小額貸款的政策、條件、辦法、程序，國(guó)家政策等方面做得不夠到位。使有些人產(chǎn)生糊涂認(rèn)識(shí)，只知道想方設(shè)法借，而不積極主動(dòng)地還。

2.2.2資格審查方面把關(guān)不夠嚴(yán)格。只有具備不拖欠村組提留、不拖欠銀行、信用社貸款和信用關(guān)系好、人品好的條件的農(nóng)戶方可申請(qǐng)此項(xiàng)貸款，由資信評(píng)定小組評(píng)定等級(jí)，等級(jí)確定的農(nóng)戶可辦理《貸款證》，農(nóng)戶憑“兩證一章”方可辦理到小額貸款。但在實(shí)際中，有許多不符合條件的人也享受了小額貸款。因此造成了收貸難，信用社為不超過訴訟時(shí)效時(shí)只好訴至法院。

2.2.3小額貸款的貸后資金的使用監(jiān)督不夠。信用社有些信貸員，在小額貸款貸出后由借款農(nóng)戶“自行處理”，于是出現(xiàn)了借款花在生活消費(fèi)上，到還款時(shí)無履行能力，有的已是外出打工，訴訟中找不到借款人。

2.2.4辦理貸款手續(xù)不完備。有的借款人沒有身份證復(fù)印件，住址不祥；有的借款人由于戶籍所在地與居所地不一致時(shí)，在沒有查明居所地的情況下發(fā)放貸款。訴訟至法院后，難以找到借款人，案件審理期長(zhǎng)。

2.3自身存在局限性

一是小額農(nóng)貸無法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求，據(jù)了解，目前小額農(nóng)貸授信額最高只有幾千元，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也只有1～2萬元，眾多有償還能力的種、養(yǎng)殖大戶無法得到充足的信貸支持，而申請(qǐng)其它種類的貸款，又缺乏必備條件，由此形成了農(nóng)信社“難貸款”，農(nóng)戶“貸款難”的尷尬局面，二是小額農(nóng)貸期限設(shè)定與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)不匹配，農(nóng)村種、養(yǎng)殖業(yè)周期較長(zhǎng)，取得收益大多需要一年以上的時(shí)間，而小額農(nóng)貸期限都在一年以內(nèi)，造成農(nóng)民的實(shí)際貸款需求和小額信用貸款的供應(yīng)不符；三是小額農(nóng)貸的高利率，增加了農(nóng)民經(jīng)營(yíng)成本，小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，雖然從原則上提倡執(zhí)行優(yōu)惠利率，但實(shí)際執(zhí)行中大多執(zhí)行同檔次貸款最高利率，只對(duì)入股社員給予小幅度的優(yōu)惠，不能完全表達(dá)支農(nóng)、惠農(nóng)的初衷。

3. 農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略

3.1改善農(nóng)村信用環(huán)境

各地政府和農(nóng)信社要十分重視農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，為推廣小額信用貸款工作創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。通過廣泛深入的宣傳，要使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的意義，引導(dǎo)農(nóng)民正確合理地使用貸款，努力培育提高農(nóng)民的信用道德意識(shí)。同時(shí)，進(jìn)一步加大追討逃廢債力度，對(duì)逃廢債者進(jìn)行曝光公示。堅(jiān)決打擊賭博、地下六合彩等違法活動(dòng)，在農(nóng)村創(chuàng)建誠(chéng)實(shí)守信的和諧環(huán)境。

3.2落實(shí)政策實(shí)際解決農(nóng)民資金需求難題

農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展急需大額貸款資金支持，農(nóng)信社可適當(dāng)放松農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的限制，以滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求，充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款基礎(chǔ)作用和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的補(bǔ)充作用。關(guān)于聯(lián)保貸款的擔(dān)保問題，可以借鑒“公司+農(nóng)戶”的模式，建立農(nóng)業(yè)貸款的保障機(jī)制。以政府出資為主，引導(dǎo)民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金。在農(nóng)戶聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與農(nóng)民專業(yè)合作組織聯(lián)系。

3.3加強(qiáng)信用評(píng)估管理，構(gòu)建完善的信用評(píng)估體系

首先，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級(jí)評(píng)定的水平層次。其次，要逐漸完善農(nóng)戶貸款信用體系，深入村組、農(nóng)戶，廣泛地開展調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，全面記錄本服務(wù)區(qū)農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會(huì)組織意見，等等。第三，要堅(jiān)持對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)定，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。對(duì)信用程度高、償債能力強(qiáng)的農(nóng)戶提高授信額度。

3.4完善信貸員獎(jiǎng)懲機(jī)制

農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)信貸行為作進(jìn)一步規(guī)范，從信貸發(fā)放、管理和收回等環(huán)節(jié)對(duì)信貸員進(jìn)行考核，并結(jié)合實(shí)際，科學(xué)地制定獎(jiǎng)懲方案。對(duì)業(yè)績(jī)好、發(fā)放貸款質(zhì)量高的信貸員應(yīng)給予一定的表彰和薪酬獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)信貸員的放款積極性。農(nóng)信社有必要設(shè)計(jì)一套公平透明的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)體系，并作為制度長(zhǎng)期固定下來。

結(jié)束語

在以農(nóng)業(yè)為主的中國(guó)，發(fā)展農(nóng)村小額信貸意義重大。我們要在發(fā)展農(nóng)村小額信貸的進(jìn)程中，充分運(yùn)用各種綜合手段，不斷積累發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善小額信貸服務(wù)體系，使其更好地為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

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（作者單位：河北省秦皇島市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）