保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)合的探討

【摘 要】 隨著我國(guó)老齡化人口逐漸增加，其中凸顯的養(yǎng)老問(wèn)題漸漸影響著我國(guó)的社會(huì)穩(wěn)定與公平。我國(guó)對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)的社會(huì)服務(wù)比較落后，服務(wù)范圍參差不齊，于是我國(guó)開(kāi)始將保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行整合，制定出養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度，有效的解決了養(yǎng)老問(wèn)題。本文將結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的有效結(jié)合來(lái)探討結(jié)合出來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是如何實(shí)施的。

【關(guān)鍵詞】 養(yǎng)老保險(xiǎn) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 探討

隨著我國(guó)人口老齡化的規(guī)模越來(lái)越大，并呈現(xiàn)迅速膨脹的趨勢(shì)，養(yǎng)老問(wèn)題對(duì)整個(gè)社會(huì)有著非常重要的穩(wěn)定作用。人口老齡化主要指的是在整個(gè)社會(huì)人口結(jié)構(gòu)狀況中老齡者占有很大比例，目前在世界上都通用了一種判定老齡化的標(biāo)準(zhǔn)：在一個(gè)社會(huì)中，如果年齡在65歲以及以上人口在總?cè)丝谥械谋戎卮笥?%，又或者60歲以及以上的人后在總?cè)丝谥械谋戎卮笥?0%的話，那么這個(gè)社會(huì)就開(kāi)始進(jìn)入到老齡化社會(huì)。通過(guò)有關(guān)部門研究指出，我國(guó)在1999年就已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)，并且據(jù)有關(guān)部門預(yù)計(jì)，在2020年我國(guó)65歲以及以上人口在總?cè)丝谥械谋戎貙⒋笥?4%，達(dá)到這個(gè)比重，我國(guó)僅用了27年，而其他發(fā)達(dá)國(guó)家大約是45年，因此，可以說(shuō)我國(guó)老齡化程度比較嚴(yán)峻。

我國(guó)人口老齡化漸漸使得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)趨于市場(chǎng)化，有效的發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為整個(gè)社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，并其也引起了各級(jí)有關(guān)政府的高度重視。我國(guó)政府對(duì)此情況專門在社會(huì)保障制度設(shè)立了養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，有效解決我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題。

1. 養(yǎng)老問(wèn)題

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)還在不斷發(fā)展之中，并不是很發(fā)達(dá)，但是我國(guó)已經(jīng)提前進(jìn)入到老齡化社會(huì)，再加上我國(guó)當(dāng)下的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還不是特別完善，因此，面對(duì)著龐大的老年群體以及非常快的增長(zhǎng)速度，養(yǎng)老問(wèn)題是我國(guó)面臨的非常重要的社會(huì)問(wèn)題。老年人作為整個(gè)社會(huì)中的重要群體，是構(gòu)建和諧社會(huì)的主要?jiǎng)恿Γ鋯?wèn)題解決的好與壞將直接關(guān)系到各個(gè)家庭的幸福以及社會(huì)穩(wěn)定情況。

1.1家庭養(yǎng)老功能弱化

從古至今，家庭養(yǎng)老一直是我國(guó)最主要、基本的養(yǎng)老方式，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，我國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)漸漸趨于小型化，則家庭養(yǎng)老的功能逐步在弱化中。究其原因主要三點(diǎn)：第一就是我國(guó)為了實(shí)行計(jì)劃生育而在全社會(huì)推行了獨(dú)生子女政策，我們不難發(fā)現(xiàn)，在社會(huì)中普遍的家庭結(jié)構(gòu)都是“四二一”，從另一方面說(shuō)就是當(dāng)下一對(duì)年輕的夫婦他們所要贍養(yǎng)的老人就是四位，此時(shí)家庭養(yǎng)老的壓力就逐漸增大；第二點(diǎn)就是隨著我國(guó)城市化、現(xiàn)代化、工業(yè)化的程度逐漸增高，社會(huì)上中青年之間為了生存，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度加劇，就業(yè)流動(dòng)性增加，于是在我國(guó)形成了 “空巢家庭”的局面，很多子女不在父母身邊，于是造成老人在生活上沒(méi)有得到照料，還出現(xiàn)了生病護(hù)理等問(wèn)題；第三點(diǎn)就是子女關(guān)于贍養(yǎng)老人的觀念發(fā)生了改變，他們對(duì)贍養(yǎng)老人的方式有了其它理解，形成了在社會(huì)用金錢去贍養(yǎng)老人的局面，當(dāng)老人出現(xiàn)生病需要照料的時(shí)候子女才會(huì)回來(lái)對(duì)老人進(jìn)行照料護(hù)理。

1.2養(yǎng)老服務(wù)需求迅速膨脹

據(jù)我國(guó)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)60歲以及以上老人的余壽中有1/4的時(shí)間是處于不能自理狀態(tài)，這時(shí)候就需要不同程度的照料以及護(hù)理。以此推算，我國(guó)需要不同形式的照料護(hù)理的老年人群有3250萬(wàn)。此外，隨著我國(guó)社會(huì)進(jìn)步與生活水平的不斷提高，有些老人自身的養(yǎng)老觀念發(fā)生著轉(zhuǎn)變，他們需要的再也不是物質(zhì)上的生活溫飽，而是對(duì)生活、生命質(zhì)量更加注重，他們迫切的需要例如老年文化教育、文體活動(dòng)來(lái)豐富自身老年生活，并以此來(lái)體現(xiàn)他們的生命意義，這就需要我國(guó)社會(huì)為其提供相當(dāng)完善的醫(yī)療保健基礎(chǔ)，以及更高層次的老年人樂(lè)于接受的服務(wù)措施。

1.3社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的滯后

自從我國(guó)進(jìn)入到老齡化社會(huì)以后，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)就是整個(gè)社會(huì)保障體系中的一部分。隨著我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的日益突出，我國(guó)開(kāi)始著手對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)行改革完善。我國(guó)在開(kāi)展社會(huì)養(yǎng)老制度的時(shí)候，一方面是將社會(huì)養(yǎng)老事業(yè)進(jìn)行有效的推進(jìn)，另一方面就是服務(wù)對(duì)象面對(duì)的是所有老人。雖然我國(guó)對(duì)其進(jìn)行了大力扶持，并且也受到一些成效，但是由于我國(guó)養(yǎng)老制度的改革起步比較晚，再加上我國(guó)老齡化程度高，所以我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)存在明顯的發(fā)展滯后。例如截止2005年，我國(guó)在各個(gè)地方建立起來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)只有39546家，床位有149.7萬(wàn)張，但是我國(guó)需要照料護(hù)理老人現(xiàn)在有一千多萬(wàn)人，到2020年將超過(guò)2000萬(wàn)人，就護(hù)理床位來(lái)說(shuō)，床位在人口所占的比例剛剛超過(guò)1%。而且我國(guó)眾多的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容比較單一，缺乏專業(yè)的服務(wù)人員。因此，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)改革制度很難滿足逐漸增多的老年人群的需求。

2. 完善養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是指有關(guān)勞動(dòng)者因?yàn)槟昀匣蛘咭呀?jīng)喪失了勞動(dòng)能力，從國(guó)家和社會(huì)上獲得一些物質(zhì)幫助的一種社會(huì)制度安排。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)制度中主要組成部分，它是一種最廣泛、傳統(tǒng)的社會(huì)保險(xiǎn)類型，其主要目的就是保障老人的基本生活。

在當(dāng)下，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入到老齡化社會(huì)，由于人口基數(shù)比較大，再加上各類服務(wù)保障制度比較滯后以及保障范圍與層次參差不齊。因此完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是非常重要的。

2.1完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有利于傳統(tǒng)文化的傳承

勞動(dòng)者保證著我國(guó)社會(huì)文明的發(fā)展，并且是社會(huì)文明的實(shí)踐者。我國(guó)具有悠久的歷史文化傳統(tǒng)，其中有一項(xiàng)非常的重要，那就是孝文化。孝文化作為我國(guó)傳統(tǒng)文化中重要的組成部分，對(duì)父母盡孝被認(rèn)為是最基本的道德指標(biāo)。然而在目前社會(huì)上，隨著全球化的沖擊以及我國(guó)實(shí)行的計(jì)劃生育獨(dú)生子女政策，對(duì)傳統(tǒng)文化有相當(dāng)?shù)挠绊懀鐢?shù)見(jiàn)不鮮的養(yǎng)老扶老的糾紛在日常中發(fā)生著。那么如何在全球化的背景下繼續(xù)去繼承我國(guó)優(yōu)良傳統(tǒng)文化中的孝文化，關(guān)系著我國(guó)在文化這一方面的發(fā)展。因此，在新時(shí)期傳統(tǒng)文化發(fā)展中，對(duì)父母盡孝凸顯重要的地位，是我國(guó)社會(huì)主義傳統(tǒng)文化發(fā)展的主要組成部分。并且老年人是我國(guó)社會(huì)的重要財(cái)富，贍養(yǎng)好老年人，這樣不僅對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)文化進(jìn)行了傳承，又為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的社會(huì)環(huán)境。

2.2完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

完善養(yǎng)老保險(xiǎn)可以解決勞動(dòng)者的后顧之憂，使勞動(dòng)者在工作方面能夠沒(méi)有顧慮，專心工作，這樣做有利于激發(fā)勞動(dòng)者的工作積極性與主動(dòng)性，有利于使勞動(dòng)者的工作熱情與工作創(chuàng)造能力得到一個(gè)充分迸發(fā)，從而提高我國(guó)的勞動(dòng)生產(chǎn)率以及促使我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步，有效達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的開(kāi)展還能夠最大限度的減輕用人企業(yè)的壓力與負(fù)擔(dān)，使用人企業(yè)能夠把精力集中在企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)上去，從而提高其經(jīng)濟(jì)效益以及增強(qiáng)其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能夠有效保障勞動(dòng)者以及所在家庭的基本生活，使勞動(dòng)者能夠得以正常的生息與繁衍，促進(jìn)了勞動(dòng)力生產(chǎn)與再生產(chǎn)。因此，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有利于社會(huì)的發(fā)展。

2.3完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，能夠有效維護(hù)社會(huì)公平公正。

我國(guó)特色社會(huì)主義的本質(zhì)屬性是社會(huì)的公平公正。無(wú)論是過(guò)去戰(zhàn)爭(zhēng)革命時(shí)代、建設(shè)社會(huì)主義時(shí)代還是改革開(kāi)放后的新時(shí)代，中國(guó)共產(chǎn)黨所做的努力都是為了在我國(guó)社會(huì)上實(shí)現(xiàn)公平公正，主要目的就是為了讓人民群眾過(guò)上幸福美滿的生活。老年人曾經(jīng)為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平公正奉獻(xiàn)了自己的青春，付出了一生的勞動(dòng)并且還傾注了自己大量的心血，為社會(huì)做出了非常大的貢獻(xiàn)。因此，建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，為老年人提供基本的生活文體保障，讓老年人也能夠享受社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，這樣有利于促進(jìn)我國(guó)社會(huì)公平公正。

2.4完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是我國(guó)社會(huì)精神文明建設(shè)的主要要求

完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是保障我國(guó)民生建設(shè)，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要工程。我國(guó)要想建設(shè)和諧社會(huì)、維持社會(huì)穩(wěn)定的狀態(tài)，最根本就是保障人民的基本生活。目前我國(guó)所處的時(shí)期是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，無(wú)論是在城鎮(zhèn)工作但是沒(méi)有城鎮(zhèn)戶口的居民還是農(nóng)村居民，他們的收入相對(duì)比較不穩(wěn)定，也比較低，有些居民甚至沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，僅靠個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力積累養(yǎng)老是非常困難的。同時(shí)，我國(guó)老齡化程度進(jìn)程速度加快，老年人在總?cè)丝谥兴嫉谋壤絹?lái)越高，養(yǎng)老問(wèn)題承受著巨大的壓力。因此，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，首先可以在一定程度上增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)自立能力，提高基本生活質(zhì)量；其次，有效對(duì)因人口老齡化帶來(lái)的壓力問(wèn)題進(jìn)行緩解，在社會(huì)中營(yíng)造一種和諧的氛圍；再次可以有效的減輕獨(dú)生子女因?yàn)橐狆B(yǎng)父母所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力，避免類似因?yàn)榻?jīng)濟(jì)糾紛而出現(xiàn)的家庭內(nèi)部矛盾，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)精神文明的建設(shè)。

3. 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度如何進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域

3.1商業(yè)保險(xiǎn)怎么進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域

怎樣利用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)滿足社會(huì)的整體需要以及怎樣緩解我國(guó)人口老齡化所帶來(lái)了眾多社會(huì)問(wèn)題，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。我國(guó)現(xiàn)在的家庭規(guī)模逐漸趨小，使得傳統(tǒng)家庭的保障功能逐漸減弱，最后造成承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體變成了個(gè)人，人們?cè)谶@種情況下越來(lái)越希望得到社會(huì)的力量來(lái)解決當(dāng)下生活中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)的社會(huì)保障還是存在局限性的，因此，商業(yè)保險(xiǎn)就這樣進(jìn)入到我國(guó)養(yǎng)老領(lǐng)域里面，并且商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的需求量還在不斷增加之中。隨著人步入到老年階段，發(fā)病率會(huì)增高，在醫(yī)療服務(wù)價(jià)格水平不變的情況下，人們所要承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用卻在不斷增加之中，這也為商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域開(kāi)拓了巨大的發(fā)展空間，由此看來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)要結(jié)合行業(yè)實(shí)際，為改善民生服務(wù)，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在建立多層次社會(huì)保障體系中的積極作用。

3.2建立統(tǒng)一的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

第一步就是對(duì)我國(guó)當(dāng)前的全額撥款機(jī)關(guān)或者事業(yè)單位、自收自支的差額撥款的事業(yè)單位和所在企業(yè)中的職工適用的不同法律法規(guī)政策的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行有效改革。根據(jù)有關(guān)事業(yè)單位對(duì)改革的分類要求，對(duì)于那些具有承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位進(jìn)行轉(zhuǎn)制，其主要轉(zhuǎn)制成政府機(jī)關(guān)單位，對(duì)那些以經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為主的事業(yè)單位轉(zhuǎn)制成企業(yè)，這樣做就可以減小在改革過(guò)程中事業(yè)單位分類的阻力。第二步就是清楚認(rèn)識(shí)到各個(gè)地方養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的待遇水平必須和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平相聯(lián)系，這樣才能使我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)揮其最主要的作用。這樣做的目的就是無(wú)論你從事哪一行業(yè)，到最后根據(jù)統(tǒng)一政策領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

3.3清晰界定個(gè)人賬戶產(chǎn)權(quán)

落實(shí)個(gè)人賬戶的前提是明確養(yǎng)老保險(xiǎn)里面的個(gè)人賬戶資金都是屬于個(gè)人的私有財(cái)產(chǎn)，我國(guó)必須清晰界定個(gè)人賬戶的產(chǎn)權(quán)。目前我國(guó)實(shí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，其中的個(gè)人賬戶以及社會(huì)賬戶都是來(lái)源與用途不同的兩種管理基金模式，個(gè)人賬戶的基金主要是由個(gè)人進(jìn)行繳費(fèi)，其用途是為職工退休后提供養(yǎng)老金，其性質(zhì)是完全累積；而社會(huì)賬戶里的基金主要來(lái)自與企業(yè)繳費(fèi)，其用途是為當(dāng)期退休的老年人提供養(yǎng)老生活保障，其性質(zhì)為現(xiàn)收現(xiàn)付；現(xiàn)行不同性質(zhì)的個(gè)人專戶與社會(huì)賬戶應(yīng)該通過(guò)不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。這樣做的目的是為了落實(shí)“統(tǒng)賬結(jié)合”，以此來(lái)提高個(gè)人賬戶基金的安全性。

3.4完善資本市場(chǎng)

我國(guó)目前的資本市場(chǎng)還處在一個(gè)不完善的階段，一方面在這種情況下首先應(yīng)該對(duì)老基金投資運(yùn)營(yíng)的安全、流動(dòng)性進(jìn)行有效的把握。政府機(jī)構(gòu)可以根據(jù)有關(guān)制度的要求去選擇，例如銀行存款或者買賣國(guó)債等金融工具進(jìn)行穩(wěn)定的投資，但是也可以選擇一些比較穩(wěn)定的政府相關(guān)長(zhǎng)期項(xiàng)目進(jìn)行投資，例如政府的基礎(chǔ)建設(shè)等項(xiàng)目。另一方面就是政府為這些有關(guān)的投資提供相應(yīng)的投資環(huán)境，并將投資的范圍進(jìn)行有效的拓展，在一定的程度上增強(qiáng)基金投資的價(jià)值。政府可以通過(guò)制定相關(guān)政策以此來(lái)豐富資本市場(chǎng)的基金投資工具，為養(yǎng)老保險(xiǎn)有效安全的運(yùn)營(yíng)創(chuàng)造更多的投資機(jī)會(huì)。

3.5加強(qiáng)監(jiān)督管理

想要有效的保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金合法規(guī)范的運(yùn)行下去，其主要手段就是健全對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的監(jiān)督管理。首先就是政府機(jī)構(gòu)監(jiān)督養(yǎng)老保險(xiǎn)是否合法規(guī)范的運(yùn)行，這個(gè)過(guò)程必不可少，其中包括相關(guān)的勞動(dòng)保障部門中的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)督機(jī)構(gòu)以及財(cái)政、審計(jì)部門和證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)督養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)是否合法規(guī)范。其次就是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)督管理進(jìn)行系統(tǒng)的強(qiáng)化，其強(qiáng)化內(nèi)容包括養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)組織以及養(yǎng)老保險(xiǎn)保障監(jiān)督委員會(huì)等其他相關(guān)社會(huì)主體的監(jiān)督能力。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障監(jiān)督委員是代表政府或者其他繳費(fèi)機(jī)構(gòu)，尤其代表我國(guó)眾多的參保人員的利益，以監(jiān)督社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全為主要職能的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，其主要職能就是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行監(jiān)督。

結(jié)束語(yǔ)：

隨著我國(guó)老齡化人口逐年增多，我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題卻沒(méi)有得到一個(gè)很好的解決，我國(guó)政府通過(guò)將保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有效的整合，制定出一套完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但是完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)非常大的工程，其需要一個(gè)穩(wěn)定的宏觀環(huán)境做保證。目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還存著一些顯而易見(jiàn)的問(wèn)題等待我們?nèi)ソ鉀Q，我們有理由相信，在未來(lái)，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度會(huì)非常的完善，并且從根本上解決養(yǎng)老的問(wèn)題。

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（作者單位：凱德商用房產(chǎn)管理咨詢（上海）有限公司北京分公司）