我國農村金融體系缺陷因素分析

[摘 要]“三農”的發(fā)展影響和決定著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展狀況，在制約農村經(jīng)濟發(fā)展的諸多要素中，金融是首要因素。農村金融體制改革仍嚴重滯后，已經(jīng)成為農村經(jīng)濟發(fā)展的重要障礙。而我國農村金融發(fā)展滯后的根源在于農村金融中存在金融抑制現(xiàn)象、我國農村農業(yè)本身的特點、農村金融中信息不對稱現(xiàn)象嚴重、農村金融市場壟斷。

[關鍵詞]農村金融 缺陷 需求 創(chuàng)新

我國是一個農業(yè)大國，農村經(jīng)濟社會的發(fā)展程度影響和決定著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展狀況。在制約農村經(jīng)濟發(fā)展的諸多要素中，金融要素是制約農村經(jīng)濟發(fā)展的首要因素。當前，中國農村經(jīng)濟面臨的主要矛盾是由增加供給轉變?yōu)樘岣咝б?，農村和農業(yè)發(fā)展對資金要素的依賴程度日趨增強。然而由于農村金融抑制現(xiàn)象等因素，農民獲得金融服務極為困難己成為普遍存在的現(xiàn)象。

一、金融抑制現(xiàn)象

金融抑制由美國斯坦福大學經(jīng)濟學教授愛德華S·肖和羅納德I·麥金農提出。他們認為，政府通過對金融活動和金融體系的過多干預抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。

我國農村金融抑制問題尤為嚴重，由于長期以來政府對金融活動，包括農村金融的管制極其嚴格。從農村金融機構設立、經(jīng)營業(yè)務到各種利率水平，政府都有過度嚴格的管制，以適應于政府當時的農村經(jīng)濟政策。根據(jù)金融抑制理論，我國農村金融抑制有三種表現(xiàn)形式：一是供給型金融抑制，即農村金融機構少、資金量小，供給總量不足。金融體系的“二元”狀態(tài)，即現(xiàn)代化金融機構與傳統(tǒng)金融機構并存。金融體系的“二元”狀態(tài)是“市場不完全”在金融方面的重要表現(xiàn)，其最終體現(xiàn)為金融市場不發(fā)達，信用工具少，經(jīng)濟單位的資金難以互相融通，大量的小企業(yè)和住戶被排斥在有組織的資金市場之外。二是需求型金融抑制，主要是由于商品化、貨幣化程度低，貸款難以及民間金融“擠出效應”等，造成對正規(guī)金融的有效需求不足。農村金融的完善不僅取決于金融部門的資金供給，而且也取決于農戶對借貸資金的需求強度。換而言之，農戶借款的需求不夠也是造成農村金融抑制的一個重要原因。我國農村金融需求抑制的表現(xiàn)為有潛在借貸需求農戶的需求難以轉化成有效需求以及一部分農戶沒有借貸需求，農村金融需求抑制的存在嚴重阻礙了農村經(jīng)濟的發(fā)展。農業(yè)的弱質性、經(jīng)濟容量的限制、土地制度、人口老齡化等問題的存在造成了很大一部分農戶沒有借款需求。有資金需求的農戶由于從正規(guī)金融機構貸款缺乏抵押和擔?；驘o力負擔利息，而非正規(guī)金融機構又存在許多隱患，致使借貸需求難以成為有效需求。三是供需結構型金融抑制，主要表現(xiàn)為農村金融機構以存貸款業(yè)務為主，其他業(yè)務很少；在存款方面主要是一般性儲蓄品種較多，但是能夠提供轉賬結算的往來賬戶、異地存取等業(yè)務較少；在貸款方面主要是金額小、期限短的小額貸款，多以一季或半年居多，與農業(yè)生產周期不一致，不能滿足農民的需求，實質是金融供給類型不對。

二、我國農業(yè)和農村的特征

農業(yè)和農村是我國國民經(jīng)濟的“弱質”產業(yè)和“弱質”領域，自然風險大，收益低。由于農業(yè)受自然風險和市場風險的雙重影響，這使得農村金融機構承受的風險高，種種內生、外生的農村金融風險均缺乏有效的保險機制來予以防范和化解?！耙?guī)模不經(jīng)濟”的農村市場對銀行而言，有如“雞肋”，農村是一個龐大的資金源頭，丟棄當然可惜；但農村金融風險高，就地投放資金、實現(xiàn)效益困難。另一方面由于農業(yè)生產受自然條件影響比較大，一旦遭到自然界的各種災害，輕則減產減收，重則顆粒無收，由此造成了農業(yè)生產總是處于頻繁的波動之中；另外農產品大部分是生命體，生產周期相對較長，貯存運輸較為困難，在市場競爭中往往處于被動地位，一旦市場發(fā)生變化，農民面臨的收入風險較大。正因為這些因素的存在，造成農戶在經(jīng)營方向上的搖擺不定和擴大生產上的不敢投入，更不敢到金融機構借款。因此，農業(yè)的產業(yè)特征抑制了農村金融的供給和需求。

農村多少年形成的固有的觀念也深深的影響農民的借貸行為。農戶家庭仍在很大程度上對家庭成員提供保護以抵御其所面臨的不確定性，農戶的社會關系范圍中最近的是自己的親屬及親族。我國農村農戶之間存在著高頻率的社會互動，借貸者以血緣、地緣、業(yè)緣等資源為依托，形成較強的關系型信用。圈子內部，借款者擁有貸款者社會資本和信用狀況的完全信息，借款農戶的違約行為會被貸款農戶以“閑言碎語”的方式加以傳播。這種懲罰方式對農戶來說是非常嚴厲的，不講信用的農戶要承受巨大的心理壓力，會受到村莊社會群體內成員的共同譴責，在“圈子”失去誠信，可能甚至不能在村莊中繼續(xù)生活，所以這種違約風險很高。在農村社會中信任是建立家庭、宗族、村落等基礎上的特殊信任，這種信任機制對借貸農戶的約束作用要通過的道德習俗、文化等非正式制度來實現(xiàn)，而這種信任機制很牢固，這些觀念導致非正規(guī)金融在農村的繁榮和對正規(guī)金融需求的減少。

三、信息不對稱

由于農村經(jīng)濟主體的地域分散性和信用等級評估的困難性，農村信貸市場上供求雙方信息是不對稱的，為克服因信息不對稱而導致的道德風險和逆向選擇，金融機構必須支付一定成本去搜尋借款人的相關信息或監(jiān)控借款人的資金使用。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機構極度缺乏有關農村客戶特點及活動的私人信息，無法承擔信息采集的時間和成本。正規(guī)金融機構很難了解與應對農村生產活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，相對于較小的貸款本金而言，他們的信貸成本太高，高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補。在交易成本超過其潛在收益時，金融機構最終將選擇信貸配給，即減少貸款數(shù)量并對貸款進行分配，使得農村金融服務成為小部分群體享用的“奢侈品”。農村正規(guī)金融信用市場中授受信主體所掌握的信息資源是不同的。受信主體對自己的經(jīng)營狀況及其信貸資金的配置、風險等真實情況有比較清楚的認識，而授信主體則較難獲得這方面的真實信息，這種不對稱的信息條件會產生信息優(yōu)勢方(受信主體)的道德風險和授信主體的逆向選擇。而農村非正規(guī)金融的優(yōu)勢首先反映在它對借款者的資格甄別和選擇上，借貸者之間以親戚、鄰里和同事居多，借貸雙方對彼此的資信、收入狀況、道德品行等都比較了解，可以有效規(guī)避正規(guī)金融機構由于信息不對稱造成的道德風險。農村金融市場信息不對稱導致了農村正規(guī)金融信貸市場的萎縮，也催生了農村非正規(guī)金融市場。

另外，當農村金融機構面臨逆向選擇問題時，一種主動的策略就是要求貸款人提供抵押，而農民可供抵押的資產較少，缺乏抵押品也常成為他們獲得銀行貸款的障礙。另外，銀行不愿接受農村客戶提供的抵押品(沒有房產證的房屋、小企業(yè)廠房設施、農產品、農業(yè)生產資料等)，而且雙方在估價上差距甚大，這些物品在正規(guī)金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。

四、農村金融市場壟斷化

經(jīng)濟學中指出壟斷權利的履行會導致經(jīng)濟的低效率產品，質量會受到損害。由于缺乏競爭的壓力，壟斷企業(yè)不會努力提高效率并降低成本，這也會造成效率的損失。我國農村金融市場雖存在多種形式的金融組織，但沒有形成有效的競爭機制。農業(yè)發(fā)展銀行向特殊企業(yè)群體提供信貸，不直接對農戶開展業(yè)務；商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉移；各種形式的非正規(guī)金融組織和活動不受政府的政策鼓勵與保護。農村信用社因此在大多數(shù)農村地區(qū)成為唯一的正規(guī)金融組織，壟斷了農村金融市場。農村信用社由于缺少市場競爭主體，在向分散的農戶提供貸款時，經(jīng)常開展尋租活動，而這種尋租活動一旦形成穩(wěn)定收入和超過改進服務的獎勵效益后，正常的借貸主體關系發(fā)生錯位，使農戶貸款需求因不“供租”而難以得到及時足額服務。農村信用社建立在壟斷基礎上的價格決定權帶來了效率與社會福利的很大損失。農村信用社的壟斷經(jīng)營使農村金融市場喪失競爭，結果是信用社侵占消費者(農戶及農村企業(yè))剩余，金融交易效率低下。農村金融市場的低效率增加了農村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易成本，制約了農村金融交易的擴大。

結果是信用社“限量生產”、“產品單一”、“差別服務”、侵占消費者(農戶及農村企業(yè))剩余、金融交易效率低下。由于農村信用社經(jīng)營效率低下，資本和經(jīng)營實力、管理體制和經(jīng)營水平、技術手段和金融服務能力還處于較低水平，造成農村金融市場低水平的壟斷經(jīng)營和金融服務邊緣化公有金融機構市場壟斷。

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