寧波銀行創新路:力助5.5萬中小企業成長

中小企業融資難，難于上青天。

雖然眾多銀行都打出了服務中小企業的口號，但名義上寬松實際緊縮的情況依然存在。

而寧波銀行卻在多年前就率先邁開了步伐，提出成為“中小企業服務專家”的目標，并蹚出一條創新之路。《投資者報》綜合采訪獲悉，從“金色池塘”系列產品，到管理手段創新，再到形式多樣的金融培訓，寧波銀行不斷在探尋服務中小企業的路徑，并將業務范圍從寧波延伸至全國。

截至2011年年末，寧波銀行共有小企業客戶約5.5萬戶，全年共發放小企業貸款近600億元，小企業不良貸款率僅為0.24%。其業績也和中小企業一同成長，2011年業績快報顯示，去年該行實現凈利潤32.6億元，同比勁增40%。

與中小企業的血緣

寧波銀行，天生就與中小企業有著不解之緣，這和其地理位置密切相關。

寧波位于經濟發達的長江三角洲南翼，毗鄰上海、杭州。中小企業是寧波經濟的主體，中小型工業企業占全市工業企業總數99%以上，且表現出旺盛的生命力。寧波市中小企業有經濟總量大、企業規模小、行業分布廣、外向型經濟發展快速等特點。

寧波銀行的每一步，都與中小企業共生共長。

寧波銀行成立于1997年4月，是在17家城市信用社、1家城市信用合作社聯合社及4個辦事處的基礎上組建而來。而城市信用社、城市信用合作社主要以中小企業貸款為業務主體。

2006年，寧波銀行引進境外戰略投資者——新加坡華僑銀行。引進華僑銀行，寧波銀行經過深思熟慮，除因其具有國際先進經驗、其亞洲風格更易與中國的銀行業融合外，更重要的是，華僑銀行是一家以中小企業為重要業務的銀行，這對寧波銀行中小企業業務能起到一定的“他山之石可以攻玉”的借鑒作用。

引進華僑銀行之后，寧波銀行以股本為紐帶，靜下心來，對其流程、業務逐步學習；同時，結合寧波銀行實際，逐個在管理體系、運行流程、產品創新等方面加以改進和落實。雙方從單純的股權合作，逐漸發展到業務和技術層面的多種合作。

在寧波銀行董事長陸華裕看來，面向中小企業，是中小銀行著眼于長遠、迎接市場開放的出路所在。

正是認識到中小企業業務見效慢、成本大，若不全力專注，在沒有專業系統、沒有專業團隊、沒有專業流程的背景下，很難做出效益，寧波銀行因此投入巨資，打造出有別于傳統業務的技術支撐系統，并建立起專業隊伍和考核配套系統，推出了為中小企業量身定做的產品系統。

這些領先的內部“構造”，為寧波銀行的業務發展，奠定了較好的良性循環。陸華裕透露，寧波銀行專注中小企業業務，實際上不僅僅支持了中小企業，更有助于銀行減少自身風險，提升中間業務比重，這種模式亦成為中小銀行持續發展的根本動力。

服務措施推陳出新

《投資者報》進一步獲悉，早在2006年底，寧波銀行就成立了獨立的條線服務于小企業，并實行獨立考核，單獨管理。

為進一步推進小企業全面金融服務，2008年7月，總行小企業部從二級部門升級為一級部門，同時改名為零售公司部，確立了以零售模式經營小企業的基本理念。目前，該行已設立了近百個小企業金融專業服務團隊，分管副行長、部門經理、業務經理職責清晰。

與此同時，根據小企業金融需求的特點，寧波銀行積極尋求創新之路，開發了多種產品及服務措施。

2007年推出的“金色池塘小企業全面金融服務”，正是其服務中小企業的標志性產品。

“金色池塘”，是寧波銀行專門為小企業量身打造的集融資、理財等于一體的全面金融服務品牌，具體包括業鏈融、透易融、誠信融、友保融、專保融、便捷融、貸易融、押余融等融資類產品、即時靈賬戶信息服務和特色積分增值服務。

通過一系列融資產品，為客戶提供更便捷的融資新渠道、現金流增值新方式，有效地解決了小企業主融資過程中融資難的問題；同時，通過即時靈賬戶信息服務和特色積分增值服務，為客戶及時提供賬戶變動情況和賬戶管理服務，方便客戶不斷提高資金管理和營運能力，實現零成本財務顧問功能。

小企業客戶具有“數量眾多、分布廣泛”的特點，融資需求則有“短、小、頻、急”的特點，而有效擔保的不足，是小企業融資的瓶頸。

2009年6月，“金色池塘”融資系列產品業鏈融誕生。通過“業鏈融”產品，小企業即使沒有抵押物和擔保，只要有健康的應收賬款，就可以在寧波銀行申請到貸款。

“業鏈融”秉承了“金色池塘”融資產品在審批上更加重視企業本身的經營狀況和非財務因素的做法，而非純粹重視單個客戶的資產和財務狀況，同時，也更為關注企業與合作伙伴交易的穩定性，關注合作伙伴所處的市場地位和管理水平，關注企業自身健康的現金流、交易背景、交易過程和交易記錄。

“業鏈融”有效降低了企業供應鏈融資成本，并起到了幫助企業進行現金流管理的作用——應收賬款到賬后，寧波銀行為其辦理自動提前還款，節約了企業資金成本，提高了現金管理水平。

除了不斷完善產品體系，寧波銀行還根據各分行所在地區的具體產業情況適時調整原有產品方案，使產品能更好地融入地區經濟特點。

2009年5月在杭州地區推出的融資產品“互助融”，就是對原有“專保融”產品的地區個性化改進方案。通過寧波銀行和擔保公司結成戰略聯盟，對向銀行申請貸款時無法提供抵押品或其他有效擔保的小企業，引導和協助其抱團后提高信用等級，創造了融資可能，解決了小企業融資的困難。

在不斷為小企業設計新產品的同時，寧波銀行在流程改造上也沒有停止前進的腳步。

為了降低小企業融資成本，提高融資效率，貸款審批流程的精簡化成為必然。寧波銀行根據小企業授信業務的特點，建立了新的貸款審批流程，對不同小企業授信產品，分別制定相應的標準化授信業務流程，明確各業務環節的操作標準和限時辦理要求，實行前中后臺業務專業化、標準化處理。

此外，為了適應零售業務批量營銷的需求，寧波銀行結合國外先進做法，開發了打分卡貸款審批系統。這一系統減少了貸款審批環節，減少了人為主觀判斷，極大地提高了貸款審批效率，降低了廣大小企業客戶的融資成本。

與中小企業共進退

寧波銀行零售公司團隊自2007年初成立以來一直致力于服務小企業，這種將小企業業務作為一個獨立的條線實行專業化經營，在國內銀行開了先河。

即使在金融危機中，寧波銀行仍然與小企業共進退。2008年的全球金融危機對小企業造成了巨大沖擊，為解決當時小企業融資難問題，寧波銀行在內部考核方面做出調整，對分支行發展小企業貸款不列入存貸比考核；并且于2009年6月，在全國銀行間債券市場發行50億元金融債券，募集資金主要用于小企業貸款支持。

2011年，在“社會融資總量”調控、資金從緊的形勢下，為解決小企業融資問題，寧波銀行設立8億元專項額度，用于小企業信貸投放；同時要求各機構除專項額度外，小企業信貸投放規模占比不低于15%。

在積極滿足小企業融資需求時，寧波銀行不斷豐富服務內涵，提升服務品質，給小企業提供全方位、高品質的金融服務。

為了給各類企業提供更有針對性的金融服務，提高服務效率，寧波銀行實行了客戶分層管理，根據不同企業需求，量身打造個性化金融服務方案；對于優質小企業客戶，設計開發客戶VIP卡，為優質客戶提供結算綠色通道等優惠服務。

2012年3月份，寧波銀行發布“網銀4.0”，讓其電子金融服務平臺全面升級。新一代網上銀行全面提升八大專業平臺，分別是賬戶管理、投資理財、網上融資、國際業務、電子票據、集團服務、信用卡和電子商務，基本覆蓋了個人及企業客戶的財富管理和資金管理需求。

其中，賬戶管理平臺引入“超級網銀”功能，打通了跨銀行、跨客戶賬戶管理的壁壘，實現他行、他人賬戶統一管理。此外，新一代網上銀行也為中小企業提供了融資服務，企業可足不出戶實現隨借隨還，提升了融資效率。

從虧損到利潤多元化

多年來，寧波銀行與中小企業一起成長，業績獲得穩步提升，盈利水平也不斷增長。

1997年4月10日，在浙商頻繁出沒的東南沿海，寧波城市合作銀行由17家城市信用社合并成立。10年后的2007年，寧波銀行以同類城商行財務競爭力第一的優良戰績，作為首批在A股公開發行的城市商業銀行，登陸深市中小板。

陸華裕曾表示，接手寧波銀行的工作在2000年，當時其凈虧損近12億元，到2006年實現凈利潤6.3億元，寧波銀行的“脫貧”可以說是自食其力，沒有拿過政府1分錢。

從2000年開始，寧波銀行每年盈利都在3~5億元之間，大多用于核銷壞賬。每年給股東的分紅在2%~3%，僅相當于銀行利息。正是因為加大了核銷力度，寧波銀行僅用5年時間就消化了歷史包袱。

此后，寧波銀行的經營開始明朗化，寧波市政府當年就成立了增資擴股領導小組，在2006年底完成了寧波銀行成立之后的第二次增資。2007年5月18日，寧波銀行上海分行正式開業。

至此，寧波銀行順利實現引進戰略投資者、公開上市和跨區域經營三大發展戰略。

到2011年12月末，寧波銀行已擁有146個營業機構，其中8家分行，分別為上海、杭州、南京、深圳、蘇州、溫州、北京和無錫分行，1個總行營業部，137家支行。

近年來，寧波銀行積極推進管理創新和金融技術創新，努力打造公司銀行、零售銀行、個人銀行、信用卡以及金融市場五大利潤中心，實現利潤來源多元化。

2011年業績快報顯示，該行2011年實現凈利潤32.6億元，同比增40%；各項存款1767億元，同比增21%；各項貸款1227億元，同比增21%。

寧波銀行已成為中國銀行業資產質量好、盈利能力強、資本充足率高、不良貸款率低的銀行之一。截至2011年9月末，寧波銀行的資本充足率為15.33%，核心資本充足率為12.33%；不良貸款率為0.66%，撥備覆蓋率為225.21%。