個體工商戶精打細算保養(yǎng)老

理財案例

個體工商戶趙先生現(xiàn)年40歲，愛人劉女士36歲，在沈陽五愛市場做服裝生意。雖然服裝行業(yè)利潤已經(jīng)大不如前，但由于夫妻二人早出晚歸，辛苦努力，每月稅后平均純利潤能保證2萬元左右，但每月用于做生意周轉(zhuǎn)的資金20萬元左右，全部存于活期銀行卡上。家庭每月生活費用約5000元；有自用房一套，120平米，市值125萬元左右，貸款已經(jīng)還清；五愛市場柜臺一處，獨立產(chǎn)權，市值30萬元左右。此外，有定期存款11萬元，夫妻二人暫時還沒有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。

家庭財務分析

趙先生家庭沒有負債， 家庭凈儲蓄結余率很高，但投資理財方式比較簡單，家庭資產(chǎn)中的閑置資金基本上都是定期存款和活期存款，投資結構過于單一，閑置資金保值增值能力不強，可以看出趙先生家庭缺乏資本運作方面的辦法和途徑，但是有一定的風險承受能力。不過從長遠來看，做生意有一定的風險，而且趙先生夫妻二人沒有醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險等基本的社會保障，所以及早理財，為未來生活做好保障就顯得非常重要。

理財目標

1、本來趙先生夫婦打算今年用定期存款11萬元來買車，但由于油價再次上漲等因素，他們改變主意，打算用這筆錢進行理財，以備生意不時之需，或在將來需要時買車。

2、隨著年紀的增大，趙先生越來越擔心意外與醫(yī)療風險，希望理財師給些保險規(guī)劃方面的建議。

3、趙先生希望能在5 5 歲左右退休，如何籌劃才能確保自己過上安逸的退休生活？

理財建議

1、投資規(guī)劃

為了保證流動資產(chǎn)的寬裕，趙先生可以申請農(nóng)行額度為2萬-5萬元的信用卡，不僅享有25-56天的免息期，還可以在進貨資金不足或家庭急用錢時，暫時緩解一下。

此外，每個月將20萬元左右的流動資產(chǎn)全部存于活期存款，也略顯可惜。趙先生可以選擇無固定期限人民幣理財產(chǎn)品，比如農(nóng)行的安心快線#8226;天天利滾利系列理財產(chǎn)品。個人無固定期限人民幣理財產(chǎn)品適合短期有資金需求、對產(chǎn)品流動性要求高的客戶。買入即時成交，即享收益，周一至周五下午3點前贖回即時入賬，在保障資金使用的同時，提高了流動資金的收益率。以20萬元資金為例，同樣是存7天，活期存款利息是19.18元，而安心快線#8226;天天利滾利系列理財產(chǎn)品收益是88.22元，收益率是活期的4倍還多。該產(chǎn)品起售金額為5萬元，其預期年收益率為2.3%。

通過風險能力測試，趙先生屬于穩(wěn)健型投資者，建議選擇相對穩(wěn)定的組合投資類型。可用其中3萬元購買指數(shù)型基金，適當提高收益比例，其預期年平均收益率11%；用其中3萬元購買債券型基金，其預期年平均收益率6%；最后的5萬元購買農(nóng)行安心得利系列理財產(chǎn)品，投資方向為國債、企業(yè)債等方向，其預期年平均收益率5%。通過相對穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，組合年平均收益率為6.9%左右。

2、保險規(guī)劃

建議趙先生和愛人劉女士先辦理社會養(yǎng)老保險等相關手續(xù)，申請打印《靈活就業(yè)人員延期補繳通知單》，只需要繳夠15年，即180個月，即可在退休后獲取養(yǎng)老金。繳費基數(shù)為當?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，繳費比例為20%，其中8%記入個人賬戶。按2010年沈陽社平工資38553元為例計算（今年7月份以前繳費按2010年社平工資計算），夫妻每年需要繳納15420元左右。

趙先生是家庭的支柱， 承擔著主要的家庭責任，因此他的保障額度應該更高一些。建議增加意外險，保額30萬元，并增加商業(yè)醫(yī)療保險（附加重大疾病保險），保額30萬元，年繳保費共3360元。愛人劉女士可適當增加意外傷害險（保額5萬元）與住院醫(yī)療保險，年繳保費共1980元。

趙先生是個體經(jīng)營者， 存在著一定的經(jīng)營風險。根據(jù)我國目前的法律規(guī)定，如果法院判定個體經(jīng)營者有債務需要償還時，可以將家庭的所有財產(chǎn)用于抵債。其中包括存款、基金、股票和房產(chǎn)等，而唯獨保險是例外。建議趙先生年繳分紅險3 萬元，繳費期10年。因紅利累積增值，享受稅收優(yōu)惠，即使趙先生生意失敗，也不用為今后的退休生活擔憂。10年期后，保單紅利的分配是不確定的，會因被保險人的年齡、性別、繳費期限等因素的不同而有差別，根據(jù)分紅演示表，收益大概有低、中、高三檔。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

經(jīng)過投資規(guī)劃和保險規(guī)劃，趙先生家庭可支配凈儲蓄還有16萬元左右。針對當前通貨膨脹形勢嚴重等情況，從長期來看，僅僅依靠社會養(yǎng)老保險，很難滿足退休以后的生活需要，因此，我們同樣建議趙先生家庭采用定期定額長期投資的方式，積累養(yǎng)老金和做生意的相關資金。比如說，可以每年拿出6萬元投資貨幣基金（每月5000元），做生意用錢時，可以隨時取出。其余10萬元用于儲備養(yǎng)老金(每月8350元左右)，以投資15年（趙先生55歲退休）、投資指數(shù)型基金年收益率8%為例，趙先生55歲退休時，可以積累289萬元的退休金。加上到時候商鋪產(chǎn)生的收益，安逸而祥和的退休生活還是非常有保障的。

三需求塑造理財俏佳人

一、滿足養(yǎng)老需求

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，大多數(shù)女性在晚年時，少則幾年，多則十幾年里需要獨自照顧自己。同時，“養(yǎng)兒防老”的觀念也不再適合我國國情，因為目前我國大多數(shù)家庭人口結構為“4、2、1”型，2個人至少要養(yǎng)13個人。當女性朋友步入暮年時，她的孩子為養(yǎng)活自己的13個親人，已經(jīng)不堪重負。此時自己是否已經(jīng)準備好了一筆充足的養(yǎng)老儲備金就至關重要。

二、滿足經(jīng)濟獨立需求

從北京婚介登記的30歲以上的單身男女來看，男女比例達到了3:7，即7個女性要“搶”3個男性。即便這樣，仍然有高達70%的女性受訪者明確認為“干得好不如嫁得好”。而婚姻法新解出臺后，還有多少人對“嫁得好”深信不疑呢？女性朋友不可不思考，自己是否為不可預知的婚變或家庭意外風險做好了足夠的準備。

三、滿足子女教育需求

已經(jīng)身為人母的女性希望孩子能夠健康成長，能夠接受更好的教育。那么，從孩子出生到就業(yè)結婚的費用是否準備充足了呢？什么時候準備？用什么方式準備呢？2012年1月，CPI同比上漲3.4%，2011年豬肉、糧食、鮮蛋、水產(chǎn)價格一度大幅上漲。把大量資產(chǎn)存在銀行，錢還值錢嗎？把錢投資股票，可能會大賺一筆，也有可能財產(chǎn)歸零；投資風險較大的理財產(chǎn)品也不適合用于儲備教育金。因此要合理理財，為子女準備充足的教育金。