降息后,財(cái)?shù)降自撛趺蠢?

上月初，央行時(shí)隔三年多來降息，打開了下行的降息通道。此輪降息，已帶來股市、基金、樓市等連鎖反應(yīng)。降息通道中，如何盤活我們手里的資金？本刊記者特別采訪農(nóng)業(yè)銀行咸寧分行通山支行理財(cái)師賈婷，請(qǐng)她為大家支招。

已過8天的定存不必搬家

此次降息，首次出現(xiàn)了浮動(dòng)利率，這就造成了銀行間的利率有不同。一些市民開始討論有無必要把存款“搬家”。賈婷建議，因提前支取的利息要按照活期利息計(jì)算，如果轉(zhuǎn)存已有的整存整取存款應(yīng)先算好臨界天數(shù)。

8天即為本次降息支取存款的臨界天數(shù)。若存期不超過8天，辦理轉(zhuǎn)存可獲得更高的利息收入。若已超過8天，則可不用考慮轉(zhuǎn)存。其實(shí)，各家銀行的利率相差不大，尤其是3年期、5年期存款利率并未上浮。比如，農(nóng)業(yè)銀行依舊執(zhí)行一年定期利率3.5%，部分銀行最高也不過3.575%，10萬元一年不過差75元。除非是2年以上的定期存款，且金額較大，才會(huì)有較明顯的利息差別。

債券與權(quán)益類資產(chǎn)走熱

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益雖也會(huì)隨利率下調(diào)，但一般仍高于同期銀行存款。且銀行理財(cái)產(chǎn)品一般有不同期限，比整存整取的選擇余地大。可根據(jù)實(shí)際情況，選擇不同理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行搭配，來提高收益、盤活資金。

首先，因利率走勢(shì)與債券走勢(shì)相反，可適當(dāng)關(guān)注產(chǎn)品的投資方向里有無債券方向的投資。債券型理財(cái)產(chǎn)品和債券型基金，會(huì)有相對(duì)較好的收益預(yù)期；由于一般的理財(cái)產(chǎn)品投資都是5萬元起，但是最近匯添富推出的14天理財(cái)產(chǎn)品（產(chǎn)品代碼：470014），由于僅需要1000元即可參與投資，且無申購和贖回費(fèi)用，是小額投資者投資債券理財(cái)產(chǎn)品的首選。這款產(chǎn)品采取14天運(yùn)作周期的模式，投資者可以在申購后的第14天贖回，使投資兼具較高收益和較高流動(dòng)性的特點(diǎn)，且投資的都是固定收益類的債券類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)也是可控的。債券型基金在最近市場(chǎng)中表現(xiàn)是比較亮眼的，如易方達(dá)增強(qiáng)債券A（110017），近6個(gè)月以來年化收益率達(dá)到9.01%，南方多利強(qiáng)債C（202102），近6個(gè)月以來年化收益率達(dá)到10.77%等等，表現(xiàn)都非常不錯(cuò)。

其次，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可適當(dāng)增加權(quán)益類資產(chǎn)的比例，采取定期定額投資等方式來規(guī)避股市下行造成的投資風(fēng)險(xiǎn)；

再次，選擇長(zhǎng)期的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，確定現(xiàn)階段的收益，規(guī)避未來利率下調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于賬戶上的活期存款，建議可以申辦農(nóng)行網(wǎng)銀，在網(wǎng)銀上自助申購、贖回“天天利滾利”、“步步高”等產(chǎn)品。這類產(chǎn)品是開放式理財(cái)產(chǎn)品，不同期限的受益各不相同，具有工作日贖回實(shí)時(shí)到賬的特點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)低，收益比活期存款高，非常適合有一筆閑置資金又不知何時(shí)要用的客戶，提高活期存款收益率。

房貸不必著急還

降息對(duì)于房奴是個(gè)好消息。但要提醒大家的是，本次降息的好處要等到明年1月份才能享受，因?yàn)樽》堪唇屹J款合同大多約定的是“按年調(diào)整利率”。

對(duì)于三類客戶而言，降息后也不適合提前還貸。第一類是此前享受房貸7折優(yōu)惠利率，降息后房貸利率僅4.76%。銀行仍有年化收益超過5%的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行，打算用來還貸的錢買這類產(chǎn)品，甚至還能多賺1個(gè)點(diǎn)；第二類是還貸時(shí)間很長(zhǎng)的。經(jīng)過計(jì)算，提前還貸的最佳時(shí)間點(diǎn)在貸款周期的前1/3時(shí)段內(nèi)；因?yàn)楹笃谶€款更多的是償還本金，節(jié)約的利息有限；第三類是資金相對(duì)緊缺的客戶，提前將資金用于還貸反而不利于自己家庭的長(zhǎng)期理財(cái)。

具體的理財(cái)規(guī)劃，還需要咨詢專業(yè)理財(cái)師。每個(gè)人的財(cái)務(wù)情況和目標(biāo)不同，理財(cái)方案也不一樣。

有專屬工作室的理財(cái)師

在農(nóng)業(yè)銀行咸寧分行通山支行，有湖北農(nóng)行系統(tǒng)第一家以員工名字命名的理財(cái)工作室“賈婷理財(cái)工作室”。賈婷是通山支行的AFP持證理財(cái)師，為農(nóng)行高端客戶提供專業(yè)理財(cái)規(guī)劃。

賈婷介紹，工作室成立于2011年2月，由她和另一名AFP持證理財(cái)師共同組建，是農(nóng)行探索為高端客戶提供專屬服務(wù)平臺(tái)模式的成果，致力于為高端客戶提供保姆式、助理式、顧問式服務(wù)。工作室兼顧行內(nèi)貴賓客戶的維護(hù)和為貴賓客戶提供量身定做的理財(cái)規(guī)劃。

至今，農(nóng)業(yè)銀行湖北分行已成立了20家以員工名字命名的理財(cái)工作室，分布在全省范圍內(nèi)，著力構(gòu)建“私人銀行-財(cái)富中心-理財(cái)工作室-貴賓窗口”的四級(jí)貴賓服務(wù)體系。

以員工名字命名理財(cái)工作室，這在湖北同業(yè)還是頭一次，也凸顯了農(nóng)行打造財(cái)富管理品牌形象的決心。

快去換金融IC卡

千呼萬喚，金融IC卡發(fā)行終于再次提速。6月30日，人民銀行武漢分行主辦的“湖北省金融IC卡宣傳活動(dòng)啟動(dòng)儀式”舉行，金融IC卡在鄂普及進(jìn)入快車道。

我們手中的銀行卡幾乎全是磁條卡，安全等級(jí)較低，屢屢曝出卡在手上、信息卻被克隆導(dǎo)致錢被盜取的事。央行去年正式宣布，將在2015年前取消磁條卡，全面發(fā)行金融IC芯片卡。截至5月末，我省已發(fā)卡26萬張，預(yù)計(jì)今年底突破100萬張。

金融IC卡可謂“重重武裝”，安全系數(shù)大大提高。卡上有讀寫保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)，個(gè)人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證，很難被復(fù)制。工行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)等6家銀行已率先在網(wǎng)點(diǎn)推出IC卡。湖北銀聯(lián)則透露，銀聯(lián)POS機(jī)改造去年底已基本完成，可受理金融IC卡，市民不必?fù)?dān)心無處可刷。（陳俊）

保險(xiǎn)中介門檻升至5000萬元

2個(gè)月前，武漢一家保險(xiǎn)中介代理公司悄然開業(yè)。知情人士說，雖是一張區(qū)域性牌照，趕在門檻抬升前能拿到實(shí)屬不易。

在今年3月，保監(jiān)會(huì)已暫停區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立。到6月26日，保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入的通知》，將保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注冊(cè)資本從1000萬元提高至5000萬元，同時(shí)將其股東嚴(yán)格限制在保險(xiǎn)公司、銀行郵政、車商和保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)4大類。這意味著，新設(shè)立的保險(xiǎn)代理公司只能是全國(guó)性牌照，普通人想?yún)⑴c已是望塵莫及。

過去，因市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，一些年收入動(dòng)輒百萬的金牌代理人，“翅膀硬了”后便開始單干，成為一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主體，也滋生了一些不良現(xiàn)象。保監(jiān)會(huì)此次抬高門檻，正是為了重拳整治。

門檻上升，保險(xiǎn)代理人員想“從員工變成老板”，難度將加大。不過，這一通道并沒有完全堵死，他們?nèi)钥赏ㄟ^入股保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)、要求集團(tuán)開設(shè)營(yíng)銷部或分公司并交其管理等“曲線”入市，但持股比例不會(huì)很高。

小微企業(yè)融資可找“快貸”

小微企業(yè)常處于弱勢(shì)，缺資金、難融資是制約發(fā)展的“老生常談”。光大銀行推出的一款快貸產(chǎn)品，或許可助小微企業(yè)加速成長(zhǎng)。

與大企業(yè)相比，小微企業(yè)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)有限，難以得到銀行信貸青睞。其貸款多為短期急用，常規(guī)貸款環(huán)節(jié)繁瑣、審核周期長(zhǎng)、手續(xù)也較繁雜。光大銀行的多種快貸產(chǎn)品，可現(xiàn)場(chǎng)審批、系統(tǒng)預(yù)審批，大大提高審批效率；材料也比較簡(jiǎn)化，除收入證明外只需提供“一表兩證”，即貸款申請(qǐng)表、身份證明和用途資料證明即可。像核心企業(yè)租金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)銷鏈等的上下游集群客戶，可選擇“鏈?zhǔn)健笨熨J，利率最低為8.2%、期限3年；房抵快貸可用抵押登記回執(zhí)放款，T+3個(gè)工作日即可放款，貸款金額最高可達(dá)1000萬元。（杜亮）

理財(cái)夜市來了

江城夏季又至，招商、民生、光大等銀行理財(cái)夜市也紛紛再度開張，讓市民不必?fù)?dān)心錯(cuò)過高收益理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)夜市晚8點(diǎn)至晚12點(diǎn)“營(yíng)業(yè)”，上班族白天工作忙，常錯(cuò)過投資時(shí)機(jī)，利用晚上時(shí)間用網(wǎng)銀購買，確實(shí)十分方便。收益更是硬道理。這些產(chǎn)品通過網(wǎng)銀銷售，成本較低，預(yù)期收益率比同期同類產(chǎn)品略高。且當(dāng)晚銷售、次日就計(jì)息，不像有些理財(cái)產(chǎn)品的募集期長(zhǎng)達(dá)5-7天。

說起來，理財(cái)夜市也是個(gè)“噱頭”。眼下不少銀行的理財(cái)產(chǎn)品均可在網(wǎng)上購買，可謂24小時(shí)超市。不過，部分銀行的理財(cái)夜市有專供產(chǎn)品，要成功秒殺，必須在開市前提前登陸，填好額度、身份證號(hào)等信息。（杜亮）

科技支行又來了

到2020年，光谷總收入將達(dá)3萬億元，并將力爭(zhēng)從中國(guó)光谷提升為世界光谷。作為已有2萬余家科技型中小企業(yè)的世界光谷，迫切需要更為完善的金融服務(wù)。顯然，這也成為江城銀行競(jìng)相追逐的熱點(diǎn)。

6月30日，中信銀行光谷支行開業(yè)。當(dāng)天開業(yè)儀式上，與東湖高新技術(shù)發(fā)改局、武漢武大科技園等多家單位簽訂銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議。

在美國(guó)硅谷，有“技術(shù)創(chuàng)新的中心在哪里，我們就在哪里”的硅谷銀行，還有“成熟的銀行+風(fēng)投”的金融模式。中信銀行光谷支行將給光谷帶來什么？

中信銀行曾成功發(fā)行了湖北省第一支3.8億元的中小企業(yè)集合票據(jù)，并與中信證券旗下金石投資合作，為區(qū)內(nèi)重點(diǎn)上市后備企業(yè)提供股權(quán)投資。目前，中信銀行已向區(qū)內(nèi)的科研院所、通訊企業(yè)、上市后備企業(yè)等65單位授信，表內(nèi)外融資近100億元，貸款余額72億元。光谷支行將是一家科技金融專營(yíng)支行，同時(shí)還要成立分行直屬管理的小企業(yè)服務(wù)中心和理財(cái)中心，在信貸額度政策和審批流程上進(jìn)一步加大對(duì)科技企業(yè)的支持。（徐珊珊）