以農(nóng)村信用體系建設為抓手大力提升農(nóng)村地區(qū)金融服務水平

農(nóng)村信用體系建設是農(nóng)村金融的重要組成部分，是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石，是改善農(nóng)村信用環(huán)境、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的保障。近幾年來，在各級地方政府、人民銀行及農(nóng)村金融機構積極探索和努力工作，農(nóng)村信用體系建設進展明顯，農(nóng)村地區(qū)金融服務水平得到有效提升。

一、農(nóng)村信用體系建設現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶信用檔案建設與評價情況

博州轄下兩縣一市一口岸，總?cè)丝?8.73萬余人，其中：農(nóng)業(yè)人口22.21萬余人，農(nóng)戶數(shù)8.15萬余戶。轄內(nèi)已開展農(nóng)戶信用檔案建設和建立農(nóng)戶信用評價的有，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社、精河縣農(nóng)村信用聯(lián)社、溫泉縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行博州分行、農(nóng)業(yè)銀行博州分行和農(nóng)行博爾塔拉兵團支行，共33個金融機構網(wǎng)點；正在建立農(nóng)戶信用評價的有農(nóng)行博爾塔拉兵團支行，共5個金融機構網(wǎng)點。截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機構已為7.29萬戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案，占全州農(nóng)戶數(shù)的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%。

（二）惠農(nóng)卡的發(fā)放及授信情況

為農(nóng)戶提供方便快捷的信用服務，農(nóng)行博爾塔拉兵團支行推廣發(fā)行“惠農(nóng)準貸記卡”。截至2012年4月末，農(nóng)行博爾塔拉兵團支行發(fā)行“惠農(nóng)卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1990萬元。

（三）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設情況

截至2012年4月末，全州已評定信用農(nóng)戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%，評定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別達129、4個。

（四）農(nóng)村中小企業(yè)信用建設情況

博州涉農(nóng)金融機構積極開展對農(nóng)村中小企業(yè)信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機構已對166戶農(nóng)村中小企業(yè)進行了信用等級評級，全州農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額437286萬元，分別占全州各項貸款余額和涉農(nóng)的49.51%和55.05%。

（五）農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設情況

據(jù)調(diào)查，截至2012年4月末，博州共有農(nóng)民專業(yè)合作社22戶，有3戶在人行征信系統(tǒng)中擁有信用檔案。

二、采取措施

（一）政府推動、人行指導、涉農(nóng)金融機構參與，積極完善農(nóng)村信用體系建設機制

思想決定思路，思路決定出路。在推進農(nóng)村信用環(huán)境建設實踐中，博州中支結合人總行《農(nóng)村信用體系建設工作指引》，制定《博州農(nóng)村信用體系建設實施方案》，明確了博州地區(qū)農(nóng)村信用社體系建設總體思路，即以“信用工程”創(chuàng)建為載體，以農(nóng)村征信體系和農(nóng)村信用宣傳為抓手，以建立、完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系為重點，加快推進農(nóng)村信用體系建設。同時與自治州政府溝通協(xié)調(diào)，以博州政辦發(fā)〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會信用體系建設聯(lián)席會議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確成員單位職責及要求，在全州建立起了以地方及農(nóng)五師黨政為服務的組織主體、以人民銀行為服務的指導主體、以村隊及連隊為服務的傳導主體、以涉農(nóng)金融機構為服務的營銷主體的“四位一體”合力互動的博州農(nóng)村信用體系建設機制。

（二）積極開展農(nóng)村征信宣傳工作

博州中支通過三個方面全面推動農(nóng)村征信宣傳工作。一是構建“三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡體系。為全面推動博州農(nóng)村信用環(huán)境建設，博州政府批轉(zhuǎn)了由博州中支起草了《博州農(nóng)村征信宣傳工作站創(chuàng)建實施方案》，成立了博州農(nóng)村征信宣傳工作領導小組，建立起了“縣（市）-鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）-村三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡體系，為博州農(nóng)村信用體系建設工作的有效開展構建了堅強宣傳陣地。二是開展了“金融知識進牧區(qū)，征信宣傳入草原”系列活動。博州中支組織金融機構成立了“征信知識宣傳隊”，將農(nóng)村信用環(huán)境建設方面的知識帶入牧區(qū)。三是舉辦農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建宣講暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。為全面推動農(nóng)五師信用環(huán)境建設，加快農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建步伐，博州中支在兵團農(nóng)五師9個團場開展了“三信工程”創(chuàng)建宣講活動暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。在活動期間，舉辦了30多場專題講座、發(fā)放宣傳資料3萬余份，實現(xiàn)3000余名團場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農(nóng)五師開展農(nóng)牧團場信用環(huán)境建設營造了良好的氛圍。

（三）強化制度建設

農(nóng)村信用體系建設是一項全民的信用工程，必須有嚴密的制度來推動它的發(fā)展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進博州農(nóng)村信用工程建設實施意見》和《兵團農(nóng)五師開展信用工程建設暫行辦法》，在博州地方以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”，在兵團農(nóng)五師以創(chuàng)建“信用戶、信用連隊、信用團場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為基礎，健全農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息征集機制，逐步建立起完整的農(nóng)村經(jīng)濟主體信用檔案，建立守信激勵、失信懲戒機制和農(nóng)村信用信息共享平臺。

（四）涉農(nóng)金融機構實施利率優(yōu)惠措施，積極服務“信用戶”

農(nóng)村信用體系建設工作實施以來，博州各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構設計農(nóng)戶信用評價體系，科學評出農(nóng)戶信用狀況，不斷增強農(nóng)戶信用意識，為農(nóng)村金融機構有效控制信貸風險、合理放貸提供參考依據(jù)，并對“信用戶”實施利率優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社一年期基準利率為6.56%，對 “信用戶”實行上浮10%的利率優(yōu)惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農(nóng)戶。利率優(yōu)惠政策的實施，使博州農(nóng)戶信用意識逐步提高，為博州農(nóng)村信用體系建設創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。

三、取得成效

（一）農(nóng)民融資難問題得到緩解

截至2012年5月末，博州有3萬戶農(nóng)戶獲得貸款，農(nóng)戶貸款面達37.43%；農(nóng)戶貸款余額185359萬元，占各項貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款42589萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款65161萬元。

（二）農(nóng)村信用體系建設促進了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效

在農(nóng)村信用體系建設中，作為支農(nóng)主力軍，博州農(nóng)村信用社大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、經(jīng)營專業(yè)戶貸款，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，促進了農(nóng)民增收致富，集中體現(xiàn)在全州農(nóng)民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農(nóng)民人均純收入2566元。同時，全州三家農(nóng)村信用聯(lián)社近幾年以來，已連續(xù)實現(xiàn)盈利大幅攀升，實現(xiàn)了社農(nóng)聯(lián)動發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用體系建設優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有效地傳導了貨幣信貸支農(nóng)政策意圖

博州屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，這決定了人民銀行實施貨幣信貸政策的基礎薄弱，在各地普遍出現(xiàn)的政策效應在這里卻反應不明顯。在農(nóng)村信用體系建設中，農(nóng)戶小額信用貸款的推廣為央行貨幣政策傳導尋找到最佳結合點，解決了貨幣信貸政策傳導受阻的問題，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進一步得到改善。